В ломбарды заложили безопасность

После долгих дискуссий страховщики все же согласились иметь дело с ломбардами, но лишь на определенных условиях. Они изложены в методических рекомендациях, подготовленных Всероссийским союзом страховщиков. Однако выполнить их на практике под силу единицам — от ломбардов потребовали обеспечение охраны и условия хранения имущества на уровне банков. Затраты на исполнение данных рекомендаций, по оценкам участников рынка, в целом могут составить миллиарды рублей, что для ломбардов непосильно.

Всероссийский союз страховщиков (ВСС) подготовил проект методических рекомендаций по страхованию участников ломбардного рынка (есть у “Ъ”). Так, страховщики, ссылаясь на ГОСТы по обеспечению сохранности имущества (78.36.003–99; 50862–2012; 50862–2005; 51072–2005), настаивают, чтобы хранилища и сейфы ломбардов по уровню безопасности не уступали тем, которые установлены в банках. Это касается, например, устойчивости к взлому, пулестойкости, огнестойкости, круглосуточной физической охраны. «Если хотя бы одно из перечисленных условий не выполняется, рекомендуется исключить из покрытия риски противоправных действий третьих лиц»,— указано в проекте рекомендаций. Это же касается риска «огонь», в том числе поджога.

Требования данных ГОСТов не распространяются на ломбарды, требования ВСС завышены, следует из отзыва на рекомендации Ассоциации развития ломбардов и Национальной ассоциации ломбардов. Он был направлен и в ВСС, и в Банк России. «Единовременная стоимость реализации данных ГОСТов ломбардом составляет около 1 млн руб. на одну точку выдачи займов,— отмечается в отзыве ассоциаций.— Если нанимать еще физическую охрану, то еще от 90 тыс. до 150 тыс. руб. в месяц. Это непосильно для 99% ломбардов».

По данным ВСС, сегодня насчитывается 4,3 тыс. зарегистрированных ломбардов, из них 1,18 тыс.— в Московском регионе. Общий объем портфеля займов ломбардов, по данным на середину 2017 года, составил около 43 млрд руб.

Неопределенность в отношениях между страховщиками и ломбардами существует давно (см. “Ъ” от 19 июля 2016 года). Регулятор признает существующую законодательную коллизию между законом «Об организации страхового дела» и законом «О ломбардах» (см. “Ъ” от 16 марта), однако пока конкретных мер не принимает. Согласно закону «О ломбардах», страхование залогов для ломбардов является обязательным, однако для страховых компаний это не так. Страховщики считают, что риски страхования залогов, в том числе и юридические, слишком велики. «Суммы небольшие, а трудозатрат много. Практически, если заниматься плотно ломбардами, нужно вводить новые штатные единицы — на продажи и на урегулирование убытков»,— пояснил заместитель гендиректора «РЕСО-Гарантии» Игорь Иванов.

По мнению страховщиков, их рекомендации более чем оправданны. «Основную долю вещей в залоге у ломбардов составляют ювелирные изделия, для хранения которых должны быть созданы условия, обеспечивающие их сохранность»,— указывает заместитель председателя правления РНПК (эта компания выступила инициатором создания рабочей группы по страхованию участников ломбардного рынка на базе ВСС) Наталья Карпова. «Условия хранения действительно очень часто не соблюдаются. В этом причина высокой убыточности этого клиентского сегмента,— пояснила она.— Создание и выпуск методических рекомендаций позволит страховщикам более качественно оценивать подобные риски».

В отличие от обширных требований к обеспечению безопасности, записанных в проекте методических рекомендаций ВСС, там нет информации о стоимости страхового тарифа даже при соблюдении всех условий. По мнению участников ломбардного рынка, тариф необходимо установить в размере не более 0,15% от страховой суммы, тогда как сейчас он достигает 3%.

В ЦБ, который является регулятором и для ломбардов, и для страховщиков, на данном этапе в ситуацию предпочитают не вмешиваться. Подготовленный документ является проектом ВСС, указали в пресс-службе ЦБ. «Ввиду того что страхование риска утраты и повреждения вещи, принятой в залог или на хранение, является продуктом, представляемым страховщиком ломбарду, выработка позиции по проекту документа должна осуществляться совместно страховым сообществом с представителями ломбардов,— полагают в Банке России.— При наличии проекта документа, учитывающего позиции обоих рынков, регулятор готов его рассмотреть».