Удаленная идентификация усилит конкуренцию на банковском рынке

Ростелеком обещает, что уже в следующем году заработает система удаленной межбанковской идентификации с использованием биометрии. Это позволит клиентам открывать счета, не выходя из дома. Эксперты не берутся оценить возможный эффект. Однако они уверены, что внедрение нового сервиса изменит условия конкуренции на рынке банковских услуг.

Удаленная межбанковская идентификация – это необходимый элемент для развития цифровой экономики, заявил замглавы Минкомсвязи Алексей Козырев в комментарии для FutureBanking. При этом основную ставку разработчики делают на биометрическую базу данных, которая должна стать дополнительным гарантом обеспечения безопасности транзакции. «Применение биометрии с согласия клиента в целях дополнительной аутентификации, в том числе в качестве дополнительного фактора аутентификации вместе с вводом пароля, существенно повышает безопасность электронной транзакции. Такой способ аутентификации будет очень востребован на рынке», – уверен Алексей Козырев. Это будущее, которое уже не за горами.

По словам Ивана Берова, директора программ стратегических инноваций Ростелекома, концепция закона о внедрении удаленной идентификации по плану будет утверждена в III квартале текущего года. «Далее компания выберет вендоров по биометрическим технологиям (голос и визуальные данные), а также займется проработкой юридических аспектов реализации проекта и интеграции НБП с действующими системами кредитных организаций. К концу ноября кредитным организациям будут предоставлены полноценные интерфейсы для тестирования платформы», – отмечает он. В первой половине 2018 года система должна заработать в полном объеме.

Лицо как документ

В качестве биометрических данных будут использоваться голос и лицо. «Идентификация по лицу и голосу является наиболее эффективным способом с точки зрения обеспечения достоверности идентификации при условии ее доступности для максимально широкого круга лиц», – пояснил этот выбор начальник отдела применения финансовых технологий центра финансовых технологий Банка России Иван Зимин. Для прохождения процедуры достаточно простого смартфона с камерой, чтобы сделать селфи и получить образец голоса. Однако, по словам Ивана Зимина, применение дополнительных или альтернативных биометрических параметров в случае признания их безопасными, удобными и эффективными в будущем также вполне возможно.

Чтобы впоследствии проходить удаленную идентификацию, клиенту необходимо один раз все-таки прийти в банк и предоставить свои биометрические данные. Банк в свою очередь отправит их в Единую биометрическую систему (ЕБС). В дальнейшем, если клиент захочет пройти удаленную идентификацию, например, в другом банке ему будет достаточно ввести свой логин и пароль в ЕСИА и предоставить для сравнения биометрические данные, отправив их с помощью смартфона.

База для всех банков

Чтобы воспользоваться уже существующими базами данных, от банка не потребуется дополнительных затрат. Ему нужно будет только подключиться к ЕСИА и к ЕБС. Правда, судя по последней версии законопроекта, внесенного в Госдуму, с банков будут снимать определенную плату за пользование базой. Разрешения на пользование базой не потребуются, поскольку право на использование ЕСИА и ЕБС в целях удаленной идентификации будет закреплено на законодательном уровне.

«Банк сможет обратиться в Минкомсвязь России и к оператору ЕБС в установленном порядке и получить доступ к соответствующим системам. Специальные требования к оборудованию банка при проведении удаленной идентификации не предполагаются, поскольку банк будет только получать необходимые для идентификации и учета клиента сведения из ЕСИА и ЕБС», – уверяет Иван Зимин.

При этом собирать данные о клиентах и пополнять единую базу смогут не все, а лишь заранее определенные кредитные организации. Им придется устанавливать в офисах дополнительное оборудование. «Требования к оборудованию, используемому банком при сборе биометрических данных, а также требования к качеству биометрических данных клиента, собираемых и передаваемых при удаленной идентификации (уровень шума, освещение, разрешение и др.), будут установлены нормативными правовыми актами», – отметил Иван Зимин.

Однако передать в биометрическую базу данных фотографии клиентов, сделанные ранее, финансовые институты не смогут. «Технология сбора биометрических данных при первичной очной идентификации предполагает получение видеоряда, содержащего изображения физического лица, для определения наиболее подходящего изображения, в связи с чем использование «статичной» фотографии не представляется возможным», – подчеркнул Иван Зимин.

Риск на банке

Несмотря на то, что законопроект об удаленной идентификации уже внесен в Госдуму, некоторые моменты его реализации до сих пор неясны. «Есть ряд технических вопросов, о том, какой процент совпадения будет получаться при сравнении биометрических образцов, направляемых пользователем при проведении идентификации, и эталоном, который был ранее предоставлен в уполномоченном банке», – отмечает директор по инновациям банка «Открытие» Алексей Благирев, входящий в рабочую группу по удаленной идентификации. Например, по его словам, в случае неполного (не 100%) совпадения, а такой вариант в случае с биометрией возможен, банк, который предоставляет услугу удаленной идентификации (через web или мобильное приложение) будет вынужден сам принять решение. «Это потребует создания определенной скоркарты», – заявил эксперт.

Влияние на рынок

Несмотря на оставшиеся вопросы, никто уже не сомневается, что появление возможности удаленной идентификации открывает перед банками самые радужные перспективы. 1,5 года назад эту услугу уже запустили брокеры. По данным НАУФОР (Национальная ассоциация участников фондового рынка), теперь около 15-20% новых клиентов брокеров открывает счета онлайн. В случае с банками результат может быть еще более заметным. «Такой процесс позволяет пользователю открыть счет, не посещая банковское отделение и не отправляя к нему курьера. Для больших игроков, это означает снижение издержек на развитие филиальной сети. Для малых игроков это повышение конкуренции: необязательно теперь иметь большой офис, чтобы предоставить услугу открытия счета пользователю», – замечает Алексей Благирев.

Иван Беров приводит примерные цифры по возможной экономии затрат за счет нового сервиса: дистанционное открытие банковского счета новому клиенту предполагает до 40% экономии операционных затрат, до 80% экономии времени на идентификацию, до 40% экономии инвестиций в антифрод.

«Использование этого механизма будет способствовать росту конкуренции среди банков, что является одной из важных задач по развитию финансового рынка, а также позволит повысить доступность и качество предоставляемых банками услуг», – считает Иван Зимин из ЦБ. Причем речь идет не просто о разовой оптимизации расходов, но об изменении правил игры, уверены участники рынка.

«Конкуренция однозначно сместится в область цифровых каналов. В каком-то виде этот пилотный проект станет катализатором для роста конкуренции. Банки, которые успешные сегодня там, безусловно смогут привлечь больше клиентов», – уверен Алексей Благирев.