ЦБ закручивает гайки. Эксперты объяснили, чем это грозит гражданам, берущим кредиты

С 1 сентября ЦБ вводит более жесткие макропруденциальные лимиты для закредитованных заемщиков, а также ужесточает макронадбавки даже по кредитам с невысокой долговой нагрузкой и низкой ПСК (полной стоимостью кредита). Новые требования могут охладить рынок, а часть граждан столкнется с отказами в выдаче кредитов, при этом бороться с ростом выдач займов по-прежнему будет непросто, считает ряд экспертов.

Банк России встревожен разгоном кредитования, который пока не удается сдержать, сообщает  Forbes. В стране  продолжает ускоряться потребительское кредитование: в мае оно выросло на 2% после апрельских 1,8%, а с начала года — на 8%. Этот показатель в полтора раза выше, чем за аналогичный период 2023 года, отметили в ЦБ.

ЦБ: кредитование ускорилось из-за высоких заработков россиян

В мае суммарный объем портфеля необеспеченных кредитов российских банков составил 14,7 трлн рублей. Годовые темпы роста задолженности россиян по состоянию на 1 июня 2024 года дошли до отметки 18,1%.

Чтобы охладить потребкредитование и снизить выдачи средств рискованным категориям заемщиков, с 1 июля Центральный банк решил повысить макропруденциальные надбавки для займов с полной стоимостью кредита 25–40%. А с III квартала заработают и более строгие лимиты, цель которых — лишить банки мотивации выдавать ссуды закредитованным гражданам. Также с 1 сентября будут подняты макронадбавки, нововведение коснется в том числе кредитов с невысокой долговой нагрузкой и низким уровнем ПСК.

Причина разгона кредитования — сильный рост доходов россиян. В основном это повышение зарплат, благодаря которому граждане страны могут и копить деньги, и платить кредиты, считает регулятор. Ускорение потребительской активности россиян в мае может быть связано еще и с тратами на отпуск.

Кроме того, граждане стали чаще пользоваться беспроцентным грейс-периодом для оплаты текущих расходов вместо других видов потребительских кредитов, сообщает ЦБ.

В сегменте кредитов Центральный банк видит две проблемы. Первая: доходы россиян растут в том числе из-за крупных премий или иных нерегулярных выплат, а банки учитывают эти нерегулярные доходы. В таком случае происходит искусственное занижение ПДН, в результате выданные кредиты классифицируются в сегмент с более низким ПДН, где не действуют макропруденциальные лимиты. В связи с этим банки выдают своим клиентам больше ссуд.

Все это делает заемщиков уязвимыми, в случае если их заработки нестабильны и в будущем будут более скромными, отметили в ЦБ. Новые надбавки будут распространяться даже на кредиты с низким риском. Они впервые появятся для ПДН 30–40% и ПСК 10–15%.

Вторая проблема — увеличение трат по ранее выданным кредитным картам, на которые макропруденциальные лимиты действуют с задержкой. В I квартале на выдачи с ПДН выше 80% пришлось 22% кредитов, выданных по кредитным картам. После ужесточения правил привлекательность таких ссуд для банков снизится, уверен Центральный банк.

По состоянию на 1 июня 2024 года банки накопили буфер капитала в объеме 0,6 трлн рублей, или 4,3% от портфеля необеспеченных потребительских кредитов. Эта мера тоже призвана ускорить процесс накопления макропруденциального буфера капитала. Буфер накапливается на случай ЧП, к примеру, это может быть резкое ухудшение качества портфелей. 

Также уже с 1 июля банки не пользуются мораторием на ограничение полной стоимости кредитов. Отныне полная стоимость потребкредита не должна превышать рассчитанное ЦБ среднерыночное значение более чем на треть или 292% годовых.

Эксперты: банки будут чаще отказывать в выдаче кредитов

После сентябрьских нововведений банкам нужно будет сократить выдачу кредитов и чаще отказывать клиентам, считают эксперты. Уже осенью всем банкам придется снизить предложения по кредитам, у каждой банковской организации будет своя политика в этом вопросе, уверен старший вице-президент Ренессанс Банка Алексей Ашурков.

Нововведение приведет к тому, что некоторые клиенты получат отказ в выдаче кредита, так как банки не смогут предложить им соответствующую уровню их риска процентную ставку, считает представитель банка ВТБ.

«Рост доходов населения может привести к росту доли выдачи кредитов заемщикам с невысокой долговой нагрузкой», — сообщает директор группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин.

Не исключено, что новые правила подтолкнут банки к более частой выдаче кредитов в период до 1 сентября, такого мнения придерживается директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин.