ЦБ разрешит банкам использовать собственные модели оценки доходов заемщиков
Банки смогу начать переход на собственные модели оценки доходов клиентов для расчета показателей долговой нагрузки (ПДН) по кредитам до 50 тысяч рублей и автокредитам, следует из проекта указания Банка России. Заявки регулятор будет принимать с 1 июня, комментарии по предложенным изменениям — до 10 марта. Применять собственные методики ЦБ хочет разрешить банкам до конца этого года.
Сейчас для оценки заемщика позволяется использовать только информацию, подтвержденную различными документами: сведениями ФНС, Росстата, справкой с работы. Банк России использует два способа для определения платежеспособность клиента, если у заемщика нет справки о доходах или зарплатного счета в банке-кредиторе:
- Доход определяется как минимум из заявленного заемщиком и среднедушевого регионального;
- Доход определяется на основе данных БКИ о совершенных платежах по всем кредитам и займам за последние два года.
При этом, как рассказали в ЦБ «Коммерсанту», у заемщиков могут быть и иные доходы помимо зарплаты, а банки могут принять кредитные решения быстрее, не тратя время на сбор справок. «Недостаток этих подходов в их точности. Ошибка может составлять около 50%, доход часто занижается», — говорят в регуляторе. Как отметил в разговоре с изданием один из банкиров, ПДН завышается, при этом с 2023 года ЦБ ограничивает долю кредитов с ПДН выше 80%. По его мнению, более точный расчет позволит «хотя бы частично» восстановить динамику выдач.
Одним из основных и полезных источников станет возможность учитывать трансакционную активность клиента. «Иногда клиенты тратят стабильно больше зарплатных зачислений в месяц. Это дает нам основания предположить у них наличие других источников дохода, например, по счетам в другом банке, также это позволит учесть доход иных членов семьи», — директор центра финансовой аналитики Сбербанка Михаил Матовников. Партнер ФБК Анастасия Терехина ожидает, что в банки сможет вернуться ушедшая в МФО часть клиентов, если в силу вступит новая версия указаний.
Более точный расчет ПДН смягчит эффект на макропруденциальные лимиты (МПЛ), ограничивающих долю высокорискованных кредитов, а уже через них — на выдачи кредитов, рассказал «Коммерсанту» директор центра финансовой аналитики Сбербанка Михаил Матовников. «Но сможет ли переход на модельный подход повысить выдачи и насколько — оценить пока сложно, это будет зависеть от спроса», — добавляет он.