Введите запрос для поиска

Скрыть поиск
ББР2

ЦБ предложил создать специальные вклады для малообеспеченных

ЦБ предложил новый вид вкладов: процент по ним для людей с невысокими доходами можно привязать к ключевой ставке или инфляции. У малоимущих в основном нет накоплений и население не понимает риски плавающих ставок, говорят в банках

Банк России предложил выработать механизм создания специальных банковских вкладов для людей с невысокими доходами, заявила в Госдуме заместитель председателя ЦБ Ольга Полякова в ходе обсуждения вопроса, как сделать банковские вклады привлекательными для всех категорий граждан.

По ее словам, создание такого вклада будет сопряжено с рядом условий: депозит у человека должен быть только один, его сумма будет ограничена, а процентную ставку привяжут либо к ключевой ставке ЦБ, либо к уровню инфляции.

«Мы готовы принимать активное участие в разработке этого механизма, в обсуждении изменений в законодательство», — подчеркнула Полякова (цитаты по «Интерфаксу»). Чтобы определить людей с небольшими доходами, можно использовать единую государственную информационную систему социального обеспечения, которую предложило создать правительство, считает она.

С осени прошлого года в России ускорился рост инфляции, к настоящему времени темпы повышения цен в годовом выражении превысили 8% при целевом значении ЦБ в 4%. По данным Минэкономразвития, на 22 ноября уровень инфляции составил 8,05% годовых (.pdf). Прогноз Банка России на конец года — 7,4–7,9%. В ответ на ускорение роста цен регулятор ужесточает денежно-кредитную политику: с начала года ставка уже выросла с 4,25 до 7,5%, и не исключено продолжение ее повышения на ближайших заседаниях.

Запрос РБК о возможности появления нового типа вкладов пресс-служба Минфина перенаправила в ЦБ. Представитель Банка России сравнил их с продуктами в европейских странах, в частности во Франции и Бельгии, где «в целях поддержания покупательской способности домашних хозяйств созданы регулируемые депозиты (regulated-deposit accounts)».

«В отличие от обычных сберегательных счетов процентные ставки по ним устанавливаются нормативно, как правило, они выше рыночных, и банки не могут их самостоятельно менять. Выплачиваемые проценты по таким вкладам частично или полностью освобождены от налогов. При этом один человек может открыть только один регулируемый депозит», — объяснили в ЦБ. Представитель регулятора уточнил, что потенциал для внедрения подобного механизма в России есть, а его точные параметры сейчас обсуждаются.

Претензии к скидкам на «новые деньги»
Замглавы ЦБ в Госдуме также раскритиковала позицию банков, которые предлагают хорошие условия не на те деньги, которые граждане уже держат у них, а на так называемые новые деньги. «Иными словами, гражданин должен принести еще дополнительную сумму денег или перевести из другого банка. Также для получения более высокой доходности по вкладу предлагается вложить больше денег и купить различные дополнительные финансовые продукты, абсолютно ненужные, но дорогостоящие. С нашей точки зрения, это носит дискриминационный характер, и мы считаем, что необходимо рассмотреть вопрос о внесении изменений в законодательство», — добавила Полякова.


Будет ли новый тип вкладов востребован

Вклады с плавающей ставкой с привязкой к инфляции или ставке ЦБ банкам никто не запрещает предлагать сейчас, но это не интересно участникам рынка с точки зрения оценки рисков стабильности фондирования, прокомментировал РБК идею вице-президент Ассоциации банков России (АБР) Алексей Войлуков. Он сомневается, что объем таких вкладов, если они появятся, будет существенным: «Если это будет занимать меньше 1% от общего объема сбережений населения в банках, ничего страшного не произойдет, конечно».

«Может быть, малоимущих это в какой-то мере заинтересует, что им будут предлагать больший процент, чем все остальным, но, с другой стороны, у этой категории людей обычно нет лишних денег, чтобы копить. А если они могут копить, то вряд ли их отнесут к малоимущим. Логичнее со стороны государства не делить малообеспеченных граждан на два лагеря, кому оно будет помогать, а кому нет», — продолжил Войлуков. Он усомнился в том, что потенциальные вкладчики смогут положить на счет большие деньги — а значит, повышенный процент не даст значимого эффекта — «они больше на поездку в отделение потратят, чем заработают».

Директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова добавила, что «людям не хватает средств на покрытие текущих, критически важных для жизни расходов», о чем свидетельствует рост спроса на микрокредиты, то есть это значит, что свободных денег у малообеспеченных и так нет.

Вклады с переменной ставкой — экзотика для российского рынка, говорит управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин. Он опасается, что клиенты банков не смогут правильно интерпретировать условия специальных вкладов с поддержкой, если они будут введены. «Основная сложность — это понимание клиентами плавающей ставки в принципе. Банки, как правило, сторонятся таких инструментов (как депозитных, так и кредитных) для работы с розничными клиентами в связи с тем, что получение процентов по вкладу меньше ожидаемых или, наоборот, выплата более высоких процентов по кредиту вызывает недовольство», — поясняет Доронкин.


Чего опасаются банки

Зачастую остатки на вкладах малообеспеченных клиентов небольшие, сказал РБК представитель Сбербанка: «Большую часть своих доходов они тратят на постоянные и обязательные расходы и не всегда имеют возможность откладывать значительную сумму». Банковские продукты с плавающей ставкой требуют подробного обсуждения, поскольку помимо плюсов «в случае роста приведут к снижению доходности по вкладам клиентов в периоды снижения ключевой ставки или инфляции», считают в Сбербанке.

На это же обращает внимание руководитель управления клиентского счастья Райффайзенбанка Кирилл Матвеев. По его словам, «связь доходности и ключевой ставки, безусловно, усложнит понимание актуального процента по вкладу, что будет расцениваться как элемент непрозрачности продукта». При внедрении таких вкладов следует «учитывать фактическую финансовую грамотность и наличие спроса», предупреждает он.

Инициатива «требует дополнительной проработки, поскольку при ее реализации успешные действия ЦБ по снижению инфляции будут приводить к снижению дохода по вкладам клиентов», подтверждает представитель «Открытия». Хотя успешные аналоги таких продуктов в России есть — кредитование юрлиц по плавающим ставкам или накопительные счета для граждан, размер процентов по которым меняется в зависимости от ситуации на рынке. «Вероятно, при создании специальных вкладов для граждан с невысокими доходами не стоит устанавливать ограничение по сумме вклада. Более целесообразно дать клиенту выбор — открывать договор с плавающей ставкой в привязке к определенному показателю, например уровню инфляции, или договор с фиксированной ставкой», — указывает собеседник РБК.

Новые инструменты могут «выступить одним из способов социальной защиты данного сегмента», но сама идея «требует тщательной проработки», в том числе параметров продукта и уровня процентной ставки, говорит представитель ВТБ. На рынке уже есть предложения с хорошей доходностью для клиентов даже с небольшими сбережениями, считает он.

Артем Филипенок, Юлия Кошкина, Антон Фейнберг

Источник: РБК
Тэги:

Читайте также

ЦБ утвердил тарифы по новым сервисам в СБП
Банк России установил тарифы для банков за свои услуги по сценариям, которые должны пополнить линейку сервисов Системы быстрых платежей (СБП) в 2022 году
Дальневосточный банк предлагает купить японскую иену за 65,5 рубля
Курс ЦБ на 26 ноября 2021 года составит 64,6871 рубля за 100 японских иен
Банк «Открытие» выступил организатором размещения выпуска биржевых облигаций «Биннофарм групп» объемом 3 млрд рублей
24 ноября 2021 г. состоялось размещение выпуска биржевых облигаций ООО «Биннофарм Групп»
Сибирякам расскажут, как начать экспорт сельхозпродукции
Банк «Левобережный» проведет бесплатный вебинар для предпринимателей, которые занимаются производством или продажей сельхозпродукции и планируют экспортировать свои товары
Число самозанятых и индивидуальных предпринимателей в России сравнялось
В России сравнялось число самозанятых и число индивидуальных предпринимателей
ВТБ предлагает клиентам игру с поиском мошенников
В чат-боте ВТБ в Telegram появилась игра «Найти мошенника»: аудитории предлагается прослушать 5 аудиофайлов и выбрать, кто говорит на записи — мошенник или сотрудник банка
Американские розничные сети жалуются на дефицит поставок
Утренний обзор на 25.11.2021 от банка Открытие
Енисейский объединенный банк начал выдавать наличные по электронной заявке
Корпоративные клиенты и индивидуальные предприниматели Енисейского объединённого банка могут получить наличные по электронной заявке в системе «Банк-Клиент»
Газпромбанк запустил акцию по кредитам наличными «Ноябрьский ставкобум»
Газпромбанк с 25 ноября по 30 ноября проводит акцию «Ноябрьский ставкобум»
Сбер и ФСНКЦ ФМБА России запустили «умную» систему распознавания лиц
В Федеральном Сибирском научно-клиническом центре ФМБА России в Красноярске презентовали работу двух цифровых проходных от Сбера