ЦБ изучит возможность идентификации клиентов через банкоматы с видео

ЦБ предложили протестировать в «регуляторной песочнице» специальные банкоматы для видеоидентификации новых банковских клиентов. Ранее банки тестировали идентификацию через камеры пользователей, но ЦБ посчитал способ рискованным

ЦБ изучит вопрос использования банкоматов для проведения видеоидентификации новых клиентов банков. С предложением протестировать эту технологию в «регуляторной песочнице» к ЦБ обратилась компания-поставщик и производитель банкоматов BFS. Об этом РБК рассказал генеральный директор и совладелец BFS Артем Жилонов.

Представитель ЦБ уточнил, что в настоящее время окончательное решение по сервисам, предполагающим идентификацию с использованием коммерческих сервисов видеосвязи, не принято. Он добавил, что Банк России рассматривает различные варианты развития подходов к идентификации клиентов финансовых организаций, в том числе с использованием цифровых технологий. Жилонов говорит, что сейчас компания находится на финальной стадии обсуждения с ЦБ административных вопросов для перехода к тестированию технологии.

В настоящее время, согласно антиотмывочному законодательству, банки могут проводить видеоидентификацию клиентов при их личном присутствии в отделении либо с помощью Единой биометрической системы. «Регуляторная песочница» ЦБ позволяет тестировать технологии без риска нарушить закон.

«Мы обратились в ЦБ с предложением протестировать использование банкоматов с нашим решением для видеоидентификации. У нас сеанс видеосвязи осуществляется через устройство, которое находится полностью в контуре безопасности банка, и паспорт, который предоставляет клиент, валидируется через специальное средство, которое проверяет его вплоть до шести проекций, что даже более безопасно, нежели когда операционист просто под синюю лампу его подносит», — утверждает Жилонов. По его словам, соответствующее ПО можно внедрять в банкоматы любых производителей. Также компания планирует самостоятельно выпускать российские банкоматы, в которых будут размещены принтер, сканер документов, модуль валидации паспорта, телефонная трубка для связи с сотрудником банка, dropbox для того, чтобы можно было оставлять подписанные документы, модули для выдачи карт и т.п.

Участники банковского рынка впервые предложили ЦБ протестировать формат видеосвязи для идентификации новых клиентов еще в 2020 году на фоне пандемии COVID-19 и введения режима самоизоляции. Однако он предполагал использование камеры ноутбука пользователя. В таком формате Банк России увидел риски мошенничества, среди которых подделка паспорта, применение технологии дипфейков (подмена изображения человека) или использование профессионального грима.

Заинтересованы ли банки в технологии

По словам Жилонова, банкоматы с функцией видеоидентификации клиентов можно использовать в двух бизнес-моделях: «У каких-то банков огромные сети отделений и существенные расходы, их можно было бы сократить, но при этом оставить точку присутствия в виде такого технологичного устройства. И есть другая часть банков, у которых нет большой сети, но они хотели бы «дотянуться» до клиентов по всей территории страны (с помощью видеобанкоматов. — РБК)».

• Банк «Зенит» рассматривает возможность участия в данном тестировании, сказал его представитель. По его словам, в настоящий момент производители банкоматов не предлагают решений с сертифицированным сканером паспорта для выявления подделок, сверки изображения с камеры с фотографией в паспорте и с опцией проверки подлинности видеоинформации.
• Для Альфа-банка такой способ взаимодействия с клиентами интересен, так как это позволит продавать банковские продукты и осуществлять обслуживание клиентов в удаленных районах без банковских отделений, говорит его представитель.
• Промсвязьбанк с апреля 2022 года реализует собственный проект «Видеобанкир»: в ряде отделений установлены банкоматы с возможностью идентификации, сканирования и печати документов, моментальной выдачи банковских карт, открытия счета и оформления других продуктов, рассказал представитель ПСБ. По оценке банка, подобные устройства самообслуживания могут взять на себя до 90% функционала офиса, особенно в удаленных точках присутствия.
• Использование банкоматов с функциями мини-офиса с устройствами распознавания лица и документов позволит банкам значительно снизить затраты на открытие новых офисов. Это связано с тем, что абсолютное большинство банковских услуг можно получить в удаленном формате, однако для первичной идентификации клиент должен посетить офис, считает руководитель группы по работе с финансовыми институтами компании ДРТ Максим Налютин. На сегодняшний день большая часть операций уже доступна удаленно, но из-за включения некоторых банков в санкционные списки и удаления их мобильных приложений из магазинов приложений некоторые клиенты могут остаться без доступа к привычному качеству удаленных услуг, замечает руководитель направления исследований центра «Сколково-РЭШ» Егор Кривошея. По его мнению, подобный банкомат мог бы решить эти проблемы.

Риски безопасности

Способ видеоидентификации через банкоматы значительно надежнее, чем через камеру на ноутбуке, так как банкоматы находятся в защищенном контуре банка и на них невозможно установить дополнительное программное обеспечение, говорит представитель Альфа-банка. С ним соглашается и главный эксперт «Лаборатории Касперского» Сергей Голованов.

Однако, по мнению управляющего партнера юридической компании Enterprise Legal Solutions Юрия Федюкина, идентификация новых клиентов с помощью видеобанкоматов все равно формирует высокие риски для кредитных организаций. «Можно, конечно, сказать, что есть разница между устройством клиента и банкоматом, камера которого предполагает более высокую защиту от дипфейков, но, на мой взгляд, разница заключается лишь в том, что в первом случае мошенникам потребуется цифровая маска, а во втором случае достаточно будет косметических вмешательств во внешность», — рассуждает юрист.

Сейчас основной риск видеоидентификации касается использования профессиональных масок и макияжа, но риск ошибки при идентификации клиента существует и в обычном отделении, добавляет представитель ПСБ: «В перспективе в цифровом офисе будет реализована возможность идентификации клиентов через Единую биометрическую систему, что максимально снизит риск неверной идентификации клиента».

Также существуют риски мошенничества как и при проверке документов в отделении: подлог чужих документов, на которые может быть оформлен кредит, напоминает Голованов: «Крайне важно соблюдать все меры безопасности, предусмотреть дополнительную защиту программной и аппаратной частей такого банкомата. Если этим пренебречь, то возможны случаи, похожие на инциденты прошлых лет, когда злоумышленники забирали из банкомата денежные средства с помощью вредоносного кода и копировали данные карт пользователей банкомата».