Ставка на кредитки

Доля кредитных карт в общем количестве открытых кредитов в III квартале 2016 года впервые превысила 50%. Причем всего за год она увеличилась почти на 6 п.п. с 44,7%. Такие данные приводит Объединенное кредитное бюро (ОКБ, «дочка» Сбербанка). Эксперты объясняют это тем, что в кризисное время для банков кредитование при помощи карт является способом избежать рисков.

В III квартале 2016 года доля кредитных карт в общем объеме выданных кредитов составила более половины — 50,2%. Об этом свидетельствуют данные ОКБ, с которыми первыми познакомились «Известия». Из 76 млн вновь открытых кредитов (а это и кредиты наличными, и ипотека, и автокредиты) более 38 млн пришлось именно на карты. Причем такую долю «пластику» удалось завоевать впервые. И наиболее существенный прирост кредитования при помощи карт пришелся на последний год. С III квартала прошлого года доля кредиток выросла с 44,7 до 50,2%.

Специалисты не видят в этом ничего удивительного. И в качестве одной из важнейших причин называют кризисные явления и ужесточение нормативов, что привело к сильному спаду кредитования.

— Кредитные карты являются одним из драйверов роста розничного кредитования в течение уже нескольких лет, — сказал директор по развитию продуктов ОКБ Александр Ахломов.

Банки сегодня решают задачу по повышению маржинальности операций, при этом ключевым требованием остается ограничение кредитного риска, напоминает директор департамента финансовых рейтингов Национального рейтингового агентства Карина Артемьева.

— Кредитные карты, выдаваемые в первую очередь клиентам банков с хорошей кредитной историей, с подтвержденным доходом, сотрудникам зарплатных клиентов, — один из инструментов, позволяющий кредитным организациям успешно выполнить оба заявленных требования. Что, в свою очередь, объясняет отмеченную статистику, — пояснила она.

Кроме того, аналитики объясняют рост выдачи кредитных карт тем, что рынок розничного кредитования постепенно начинает восстанавливаться. В конце 2014 — начале 2015 года, сразу после повышения ключевой ставки Банком России, банки массово срезали или закрывали лимиты по кредитным картам, а также более строго подходили к выдачам новым клиентам.

— Сейчас идет восстановление банковской розницы — после пяти кварталов нисходящей динамики задолженность физических лиц показала небольшой прирост во II и III кварталах 2016 года, однако показатели двухгодичной давности пока не достигнуты. Банки постепенно снижают требования к клиентам и более охотно одобряют лимиты по кредитным картам, особенно зарплатным клиентам, — рассказала аналитик по банковским рейтингам агентства RAEX («Эксперт РА») Екатерина Кириллова.

Восстановление интереса населения к кредитным картам, по ее мнению, может быть связано с желанием иметь источник «коротких» денег на непредвиденный случай, что актуально в условиях снижающихся реальных доходов населения.

— В отличие от традиционных кредитов наличными карты удобны тем, что это возобновляемые деньги. Их можно взять на время и не платить проценты, если соблюдать условия льготного периода — как правило, не снимать наличные и погашать полную сумму долга до окончания льготного периода, — рассказал Александр Ахломов.

Он также напомнил, что карта для банков — это один из наиболее удобных инструментов кросс-продаж уже существующим клиентам.

Интерес банков также подогревается и тем, что по кредиткам растет платежная дисциплина.

— Следует отметить, что сегмент кредитных карт традиционно является для банков одним из самых рисковых наряду с кредитами наличными. Однако в III квартале 2016 года, по данным ОКБ, именно сегмент кредитных карт показал наиболее существенное снижение как количества просроченных кредитов, так и объема просроченной задолженности — на 2,2 и на 1,1% соответственно, — указывает Екатерина Кириллова.

Невзирая на высокую долю карт в общем количестве открытых кредитов, их доля в абсолютном выражении невелика. Кроме того, если посмотреть на структуру «пластика», то видно, что кредитки в ней занимают весьма скромное положение. Более того, их доля падает. Если в начале 2014 года, например, на них приходилось 13,4% от общего количества платежных карт, то в середине 2016-го — уже чуть более 12%.

В Сбербанке «Известиям» указали, что средний чек по потребительскому кредиту Сбербанка — 170 тыс. рублей, а утилизация лимита по карте — почти в четыре раза ниже.

— Вряд ли статистика количества выданных карт или кредитов может свидетельствовать о каких-либо тенденциях, поскольку это продукты, предназначенные для удовлетворения разных потребностей, — прокомментировал официальный представитель Сбербанка.

По мнению главы ВТБ24 Михаила Задорнова, в разделе кредитных карт, кроме того, зачастую учитываются карты, которые банки выдают с потребительскими кредитами и на которые переводятся средства. По практике ВТБ24 он оценивает долю кредитных карт в чистом виде примерно в 20%.