Стадия отрицания
В России все больше распространяется практика взимания комиссий с клиентов банков за обслуживание счетов в евро, констатировал Банк России.
Работа с европейской валютой для банков сейчас убыточна, что может обернуться не только комиссиями за ее хранение на счетах и вкладах, но и повышением платы за обслуживание мультивалютных карт, допускают аналитики.
В последнее время банки накопили приличный объем евро: значительно выросла его доля во внешней торговле, увеличивается и доля сделок в евро на внутреннем рынке, указывает ЦБ в обзоре рисков финансовых рынков. Но, размещая средства в европейские активы, российские банки сталкиваются с отрицательными ставками. Так, ставка по депозитам в еврозоне отрицательна уже пять лет, а 12 сентября Европейский центробанк снизил ее еще раз - с -0,4 до -0,5 процента. Базовая ставка в еврозоне равна нулю. Такая ультрамягкая денежно-кредитная политика вводилась для стимулирования экономики и борьбы с дефляцией.
При этом российские банки привлекать у населения наличные евро по отрицательным ставкам не могут - это не предусмотрено Гражданским кодексом. В результате они вынуждены предлагать клиентам условия лучшие, чем имеют сами при размещении евро и других валют с отрицательной доходностью, указывает ЦБ.
В обзоре регулятора говорится, что взимание банками комиссий за ведение счетов клиентов в евро и других валютах с отрицательной доходностью позволяет компенсировать полностью или частично банкам разницу в процентных ставках привлечения между их фактически установленным и рыночным уровнем. Одновременно у этого явления ЦБ видит еще один эффект - такие условия по валютным вкладам повышают привлекательность рублевых депозитов.
По мнению старшего аналитика направления банковских рейтингов агентства НКР Егора Лопатина, тенденция по введению комиссии за ведение счетов в евро сложилась еще и в связи с ограниченным спросом клиентов банков на кредиты, выдаваемые в евро. Например, в первом полугодии 2019 года банки выдали всего 13 ипотечных кредитов в иностранной валюте. В 2013 году их было более 1800. Кроме того, в последние годы все реже применяется кредитование корпоративных заемщиков в евро из-за ужесточения регулирования и контроля в этой сфере в целом.
При этом банки не стремятся полностью отказываться от предложений по вкладам в европейской валюте, поскольку многие из них размещают привлеченные в евро средства в другие активы, например еврооблигации. Предложения по вкладам в евро могут сохраняться для VIP-клиентов, говорит управляющий директор по валидации агентства "Эксперт РА" Юрий Беликов. Это касается и клиентов-юрлиц с выручкой в евро, которую они не готовы конвертировать в рубли.
Но прямые комиссии по вкладам физлиц в евро широкого распространения не получат, полагает Беликов. "Конечно, все зависит от юридической формы комиссий, но применительно к физлицам законность некоторых форм может быть поставлена под сомнение и может стать предметом для судебных разбирательств", - говорит он. Возможны также прецеденты повышения платы за обслуживание мультивалютных карт как легальная косвенная форма комиссии за работу с евро, не исключает Беликов. Массового характера они пока не имеют, но наверняка распространятся больше, нежели прямые комиссии, считает аналитик. По мнению же Лопатина, число банков, в тарифах которых предусмотрены комиссии за ведение счетов в евро, напротив, вырастет еще.
С долларовыми счетами и вкладами такой ситуации не будет, уверены эксперты. Сейчас базовая ставка Федеральной резервной системы (ФРС) США составляет 1,75-2 процента, и предпосылок по ее снижению хотя бы до значений 2009-2015 годов (0-0,25 процента), а тем более до отрицательных значений, не наблюдается, подчеркивает Лопатин.
Но ставки по вкладам в долларах действительно снижаются, и эта тенденция в краткосрочной перспективе может сохраниться, просто скорость падения доходности замедлится, добавляет Беликов. Так, в январе 2019 года базовый уровень доходности вкладов в долларах на срок свыше года составлял около 4,1 процента, а в сентябре - уже 3 процента, говорит аналитик. При этом стоимость розничного фондирования в рублях с начала года почти не изменилась, отмечает Беликов.
Работа с европейской валютой для банков сейчас убыточна, что может обернуться не только комиссиями за ее хранение на счетах и вкладах, но и повышением платы за обслуживание мультивалютных карт, допускают аналитики.
В последнее время банки накопили приличный объем евро: значительно выросла его доля во внешней торговле, увеличивается и доля сделок в евро на внутреннем рынке, указывает ЦБ в обзоре рисков финансовых рынков. Но, размещая средства в европейские активы, российские банки сталкиваются с отрицательными ставками. Так, ставка по депозитам в еврозоне отрицательна уже пять лет, а 12 сентября Европейский центробанк снизил ее еще раз - с -0,4 до -0,5 процента. Базовая ставка в еврозоне равна нулю. Такая ультрамягкая денежно-кредитная политика вводилась для стимулирования экономики и борьбы с дефляцией.
При этом российские банки привлекать у населения наличные евро по отрицательным ставкам не могут - это не предусмотрено Гражданским кодексом. В результате они вынуждены предлагать клиентам условия лучшие, чем имеют сами при размещении евро и других валют с отрицательной доходностью, указывает ЦБ.
В обзоре регулятора говорится, что взимание банками комиссий за ведение счетов клиентов в евро и других валютах с отрицательной доходностью позволяет компенсировать полностью или частично банкам разницу в процентных ставках привлечения между их фактически установленным и рыночным уровнем. Одновременно у этого явления ЦБ видит еще один эффект - такие условия по валютным вкладам повышают привлекательность рублевых депозитов.
По мнению старшего аналитика направления банковских рейтингов агентства НКР Егора Лопатина, тенденция по введению комиссии за ведение счетов в евро сложилась еще и в связи с ограниченным спросом клиентов банков на кредиты, выдаваемые в евро. Например, в первом полугодии 2019 года банки выдали всего 13 ипотечных кредитов в иностранной валюте. В 2013 году их было более 1800. Кроме того, в последние годы все реже применяется кредитование корпоративных заемщиков в евро из-за ужесточения регулирования и контроля в этой сфере в целом.
При этом банки не стремятся полностью отказываться от предложений по вкладам в европейской валюте, поскольку многие из них размещают привлеченные в евро средства в другие активы, например еврооблигации. Предложения по вкладам в евро могут сохраняться для VIP-клиентов, говорит управляющий директор по валидации агентства "Эксперт РА" Юрий Беликов. Это касается и клиентов-юрлиц с выручкой в евро, которую они не готовы конвертировать в рубли.
Но прямые комиссии по вкладам физлиц в евро широкого распространения не получат, полагает Беликов. "Конечно, все зависит от юридической формы комиссий, но применительно к физлицам законность некоторых форм может быть поставлена под сомнение и может стать предметом для судебных разбирательств", - говорит он. Возможны также прецеденты повышения платы за обслуживание мультивалютных карт как легальная косвенная форма комиссии за работу с евро, не исключает Беликов. Массового характера они пока не имеют, но наверняка распространятся больше, нежели прямые комиссии, считает аналитик. По мнению же Лопатина, число банков, в тарифах которых предусмотрены комиссии за ведение счетов в евро, напротив, вырастет еще.
С долларовыми счетами и вкладами такой ситуации не будет, уверены эксперты. Сейчас базовая ставка Федеральной резервной системы (ФРС) США составляет 1,75-2 процента, и предпосылок по ее снижению хотя бы до значений 2009-2015 годов (0-0,25 процента), а тем более до отрицательных значений, не наблюдается, подчеркивает Лопатин.
Но ставки по вкладам в долларах действительно снижаются, и эта тенденция в краткосрочной перспективе может сохраниться, просто скорость падения доходности замедлится, добавляет Беликов. Так, в январе 2019 года базовый уровень доходности вкладов в долларах на срок свыше года составлял около 4,1 процента, а в сентябре - уже 3 процента, говорит аналитик. При этом стоимость розничного фондирования в рублях с начала года почти не изменилась, отмечает Беликов.
Читайте также
ВТБ привлек технологии искусственного интеллекта для повышения кешбэка
Банк ВТБ разработал сервис на базе технологий искусственного интеллекта
РСХБ нарастил кредитный портфель сельхозкооперативов до 18 миллиардов рублей
С начала 2024 года Россельхозбанк увеличил количество и объёмы кредитования обслуживаемых агрокооперативов
Доходность по соцвкладу предложили отвязать от уровня ключевой ставки
Такое предложение было внесено в текст законопроекта ко второму чтению
Западные банки отказываются выдавать россиянам справки о хранении ценных бумаг
Это препятствует выводу бумаг в отечественные депозитарии и проведению замещения еврооблигаций
«Тинькофф» получит розничный бизнес Росбанка до конца 2024 года
Объединение двух банков в холдинг начнется с розничного бизнеса
МФО стали реже отклонять заявки граждан на займы
Банковские заемщики перетекают в МФО из-за ограничений ЦБ
«Историческая ситуация». Ценам на вторичку предсказали резкий взлет
Ситуация, когда разница цен между первичным и вторичным рынками находится на историческом максимуме в 40%, должна рано или поздно выправиться
России пообещали «революцию зарплат»
В России, вероятно, разворачивается «революция зарплат»
Эксперты предупредили о росте числа отказов при переводах
Число отказов в переводах и платежах внутри страны и за рубеж может вырасти
Реальные доходы россиян рекордно выросли
Реальные располагаемые денежные доходы россиян выросли в IV квартале 2023 года на 8%