Смена копилки

Попытка граждан заменить вложения в депозиты на продукты страховщиков по инвестиционному страхованию жизни обернулась для компаний резким ростом выплат и средней доходностью в 2,4–3,3%, что могло разочаровать тех, кому обещали до 20% годового дохода. Страховщики обещают бороться с некорректными продажами, которые могли завысить ожидания клиентов, а с начала 2019 года контрольные закупки в этом сегменте намерен начать делать ЦБ.

Страхование жизни по итогам трех кварталов 2018 года продолжает бурный рост. Сборы 23 страховщиков на этом рынке составили 342,6 млрд. руб. (рост на 36%). Лидером сегмента стало инвестиционное страхование жизни (ИСЖ; 60% премий), на кредитное страхование пришлось 20% (67,4 млрд. руб.), на накопительное — 14% (47,3 млрд. руб.), на ДМС — 2% (8,2 млрд. руб.). Общие выплаты в секторе за этот период выросли в 2,3 раза, до 71 млрд. руб.

Как поясняют во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС), причиной резкого роста выплат стало завершение массы трехлетних договоров по ИСЖ. В конце октября ЦБ опубликовал концепцию совершенствования ИСЖ, в которой отметил, что средняя фактическая доходность по завершившимся в 2017–2018 годах трехлетним договорам составила 3,3% годовых, по пятилетним — 2,4%, что не превышает среднюю ставку по вкладам, констатирует регулятор. Более того, ЦБ указывает на рост жалоб со стороны граждан на данный продукт у страховщиков. «Потребители указывают, что при заключении договора им обещали, что ожидаемая доходность по договору может составить от 10% до 20% годовых при средней ставке по вкладам меньше 10% годовых»,— говорится в материале ЦБ.


«Мы не ставим под сомнения выводы ЦБ,— говорит вице-президент ВСС Максим Данилов,— регулятор указывал, что его анализ строится на массиве 2,5% действующих договоров. Это усредненная доходность, еще мы понимаем, что среди держателей этих полисов есть и те, у кого доходность доходит до 10%, а есть те, кто выбрал стратегии, привязанные к золоту и РТС,— и там она нулевая». По словам господина Данилова, его личный действующий пятилетний полис ИСЖ показывает среднюю доходность 8,5%.

Страховщики обещают активно бороться с мисселингом (продажи клиентам, недостаточно информированным о рисках и свойствах продуктов). В свою очередь, ЦБ уже с начала 2019 года планирует начать контрольные закупки в сегменте. Регулятор планирует проверить то, как продавцы — банки соблюдают рекомендации ЦБ по информированию клиента о том, чем ИСЖ отличается от вклада (вложения не защищены гарантиями АСВ, существует понятие выкупной суммы — клиент не может досрочно забрать средства без потерь), кроме того, регулятор намерен проверить, как соблюдается страховщиками «период охлаждения» — обязательного срока, в течение которого можно расторгнуть отношения со страховщиком без потерь. Он составляет 14 дней.