Введите запрос для поиска

Скрыть поиск

Сбросить со счетов: банки начали чистку рядов своих «спящих» клиентов

Все чаще владельцам малого бизнеса от банков, в которых открыты счета этого бизнеса, стали приходить уведомления о том, что их счет заблокирован. При этом речь не идет о блокировке счета за операции, связанные с отмыванием доходов. Причина – длительное, в течение более одного календарного года, отсутствие у клиента банка операций по счету. И дальше будет еще тяжелее: банки смогут расторгать договор обслуживания с клиентом, если операции по счету не проводятся более полугода.

В российских банках началась процедура избавления от клиентов, которые длительное время – около года – не совершают операций по счету. Банки и раньше так закрывали счета клиентов-«физиков», не совершающих операций по счетам. Например, если человек закрывает в банке карту, но при этом не ставит галочку в графе «Закрыть счет», – этот счет так и будет числиться за человеком. Но раз операций по этому счету не происходит, значит, счет «мертвый».

Теперь банки добрались и до «спящих» счетов юридических лиц, в первую очередь – до малого бизнеса. И поскольку закрыть счет банк имеет право лишь в крайнем случае, например если операции по счету не совершаются очень давно или по решению суда, – пока в ход идет блокировка счета с предписанием явиться в отделение банка с документами, объясняющими отсутствие операций, но быть готовым к тому, что счет разблокирован не будет. Блокируют счета банки даже в том случае, если вся налоговая отчетность предприятия ведется и вовремя сдается в налоговые службы.

Банкир.Ру попытался разобраться в том, каких действий не должны совершать предприниматели, чтобы счет их компании в банке не сочли «спящим». И не заблокировали его или вообще не расторгли договор счета.


Уведомляй и закрывай

Если организация не ведет хозяйственную деятельность, то есть в течение двух лет у нее нет денежных средств на счете и операций по этому счету, – банк имеет право расторгнуть договор банковского счета и закрыть его, согласно п. 1 ст. 859 Гражданского кодекса РФ, говорит управляющий партнер юридической фирмы «Гин и партнеры» Кира Гин. Правда, банк обязан предупредить клиента о прекращении отношений заранее и в письменной форме, поясняет она.

Сейчас, по общему правилу, во внесудебном порядке банк может расторгнуть договор с клиентом в случае, если в течение двух лет у него отсутствовали денежные средства и движения по счету. Банк предупреждает клиента в письменном виде. Если и после этого предупреждения деньги на счете так не появились в течение двух месяцев, договор расторгается, говорит юрист адвокатского бюро «Андрей Городисский и партнеры» Хосе Тобар. Правда, иной порядок может быть установлен договором с банком. Поэтому каждый раз надо внимательно изучать тот договор, который предприниматель подписывает при открытии счета в банке.

Обязательна совокупность всех условий: если банк закрыл счет, не уведомив клиента о расторжении договора или не выждав после уведомления двух месяцев, такие действия банка неправомерны и их можно будет оспорить в суде, говорит Хосе Тобар. «Но надо понимать, что если банк добросовестно направит уведомление по указанному клиентом адресу, риск неполучения в месте доставки будет нести клиент. Если по адресу регистрации общества никого не окажется, клиент не сможет затем ссылаться на то, что банк его не уведомил», – предупреждает юрист.

Согласно п. 4 ст. 859 ГК РФ, расторжение договора банковского счета является основанием для закрытия счета клиента.


Порядок закрытия счетов скоро изменится

С 1 июня 2018 года общие правила закрытия счетов несколько изменятся. В отношении счетов клиентов – организаций и индивидуальных предпринимателей – будет прямо указано, что срок отсутствия денег и их движения на счете может быть меньше двух лет, если это предусмотрено в договоре банковского счета, но в любом случае не менее шести месяцев, говорит Хосе Тобар. Он предполагает, что банки в договорах будут прописывать минимально возможный срок – полгода. Так как наличие «неиспользуемых» пустых счетов организационно затратно для банков. Кроме того, договор может предусматривать возможность направления банком уведомления не в письменной, а в иной форме, например письма по электронной почте, СМС- или телефонного сообщения.

Есть и другая сторона медали. Согласно ст. 859 ГК РФ, банк вправе расторгнуть договор банковского счета по заявлению клиента в любое время. Также в этой статье предусмотрено расторжение договора по инициативе банка, если финансовое учреждение дважды в течение календарного года отказало клиенту в осуществлении операции по счету на основании положений закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем» – так называемого 115-ФЗ. В этом случае банк должен направить клиенту обязательное письменное уведомление об этом, и по истечении шестидесяти дней со дня направления банком уведомления договор банковского счета считается расторгнутым, говорит Кира Гин.


…или пойдем в суд


По общему правилу – иное может быть установлено договором с банком, – банк также может обратиться в суд за расторжением договора в судебном порядке, если в течение года по счету отсутствовали операции, отмечает Хосе Тобар. В таком случае, в отличие от досудебного расторжения, отсутствие на счете денег не обязательно. В то же время если сумма на счете снизится до уровня менее определенного лимита, например предусмотренного договором с банком и внутрибанковскими правилами, – кредитная организация также будет иметь право обратиться в суд за расторжением договора. Если суд по требованию банка расторгнет договор, банк сможет закрыть счет клиента.

Кроме того, банк может потребовать суд расторгнуть договор в случае существенного нарушения клиентом условий договора. Согласно позиции, высказанной в свое время Высшим Арбитражным Судом (ВАС), тот факт, что клиент-организация не предоставляет банку сведения о своем актуальном адресе, должен рассматриваться как нарушение договора и основание его расторжения в судебном порядке. Позиции ВАС придерживаются и налоговые органы, отмечает Хосе Тобар.

При закрытии счета остаток средств на нем банк переводит на указанный клиентом счет в другом банке, а при «молчании» клиента – на специальный счет в Банк России.

Елена Гостева, редактор Банкир.Ру

Источник: ИА Bankir.Ru
Тэги:

Читайте также

В банке СОЮЗ появилась возможность открытия вкладов в банкоматах
Клиентам банка СОЮЗ доступна услуга по открытию вкладов не только в отделениях или через систему «Интернет-банк», но и в банкоматах
Программа страхования рисков держателей банковских карт банка «Левобережный»
Банк «Левобережный» совместно с компанией СК «Гелиос»» реализует программу страхования рисков владельцев банковских карт
Объем покупок по детским картам Альфа-Банка вырос в два раза
Альфа-Банк проанализировал транзакционную активность по детским картам
Сбербанк и ВСК запустили партнерскую программу по кредитной бизнес-карте
Сбербанк и Страховой Дом ВСК заключили договор о сотрудничестве в рамках партнерского проекта выпуска кредитной бизнес-карты «Бизнес без купюр»
Дальневосточный банк вошёл в ТОП-10 крупнейших эмитентов карт «Мир»
Дальневосточный банк вошел в число крупнейших кредитных организаций-эмитентов карт платежной системы «Мир»
Банк «Левобережный» профинансировал развитие ПК ДСУ по льготной ставке 6,5% годовых
Банк «Левобережный» в рамках программы льготного кредитования предоставил компании Красноярского края ООО «ПК ДСУ» финансирование в размере 50 миллионов рублей
Игорю Киму присвоено Почетное звание в области экономики и финансов
Игорю Киму присвоено Почетное звание «Заслуженный экономист Российской Федерации»
Выпуск от 07.12.2018: Рачительное хозяйствование государства и ТОП-3 ипотечных кредитов на вторичку
Росимущество в прошлом году  потратило на хранение конфискованного имущества больше, чем получило от его продажи и ТОП-3 ипотеки на вторичку
Вчера на фоне падения нефтяных котировок ...
Валютный прогноз от банка «Восточный»
Идея менее агрессивной нормализации монетарного курса Федрезервом поддержала рисковые активы
Утренний комментарий Промсвязьбанка по рынку акций