Потребкредиты могут начать дешеветь автоматически

В Госдуму внесли законопроект ЛДПР об автоматическом снижении процентной ставки по действующим потребительским кредитам при уменьшении ключевой ставки Банка России. Авторы инициативы предлагают сделать это в без заявительном порядке и пропорционально шагу снижения ключевой, чтобы заемщикам не приходилось отдельно обращаться в банк и добиваться пересмотра условий кредитования.

Потенциальная польза для заемщиков очевидна, так как значительная часть кредитов была оформлена в период, когда ключевая ставка Банка России доходила до 21% годовых, тогда как сейчас она находится на уровне 16% годовых. При этом доходы населения росли заметно медленнее стоимости обслуживания долга. Автоматическое снижение ставок позволило бы уменьшить ежемесячную нагрузку, снизить риски просрочек и частично стабилизировать ситуацию для домохозяйств с высокой закредитованностью, особенно для тех, у кого одновременно несколько кредитов.

Для банков такая мера означала бы сжатие процентной маржи по действующему портфелю. Прибыли могли бы снизиться, и прежде всего у розничных банков с высокой долей необеспеченных кредитов. С другой стороны, снижение ставок по старым займам способно уменьшить долю проблемной задолженности и расходы на резервы, что частично компенсировало бы эффект для финансового результата.

В целом инициатива выглядит социальной по смыслу, но чувствительной для банковского сектора. Вероятнее всего, в текущем виде она будет дорабатываться или останется на уровне дискуссии.

В базовом сценарии банки продолжат снижать ставки по кредитам постепенно и выборочно, по мере смягчения политики ЦБ, а массового автоматического пересмотра условий по уже выданным займам в ближайшие месяцы рынок, скорее всего, не увидит.