Наличные взяли верх над картами

Конец 2018 года оказался необычным для финансового рынка: выдачи кредитных карт в декабре снизились к ноябрю, хотя обычно происходит обратное. Однако на этот раз кредиткам, активно продвигаемым банками, многие граждане предпочли ссуды наличными. Причина, по мнению экспертов, в депрессивных потребительских настроениях: граждане если и готовы занимать, то для крупных покупок — авто, недвижимости, бытовой техники, а такие покупки обычно не оплачиваются кредитными картами.

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) опубликовало данные по рынку кредитных карт за декабрь. По им, за месяц банки выдали 1,145 млн. кредитных карт. Это меньше, чем в ноябре (1,21 млн. карт), и даже в октябре (1,155 млн. штук), свидетельствуют данные бюро. Год к году рост в декабре оказался также несколько меньшим в сравнении со среднегодовыми темпами увеличения выдачи кредитных карт в 2018 году, отмечает гендиректор НБКИ Александр Викулин. Замедление выдачи кредиток фиксируют и в Объединенном кредитном бюро (ОКБ). По его данным, в ноябре банки выдали 1,1 млн. кредитных карт против 1,25 млн. в октябре. Данные за декабрь в этом БКИ пока недоступны.

Зафиксированная БКИ динамика нетипична — первые три квартала 2018 года выдачи карт росли наиболее быстрыми темпами по сравнению с другими сегментами розничного кредитования (см. “Ъ” от 11 декабря 2018 года), а на конец года традиционно приходится пик выдачи, связанный с предновогодними тратами граждан.

Отмечают сокращение спроса на кредитки и в банках. В «Русском стандарте» подтвердили тенденцию снижения интереса заемщиков к кредитным картам. «В декабре 2018 года виден явный тренд на рост спроса на кредиты наличными, что говорит об изменении модели потребления в прошедшем году,— указывают там.— Так, например, мы в декабре 2018 года выдали в два раза больше кредитов наличными (по количеству новых выдач.— “Ъ”) по сравнению с аналогичным периодом 2017 года».

По мнению экспертов, такая тенденция имеет объяснение. Как пояснил “Ъ” главный экономист «ПФ Капитал» Евгений Надоршин, перераспределение спроса граждан в пользу кредитов наличными отражает изменение потребительского настроения, которое значительно ухудшилось во втором полугодии 2018 года на фоне новостей о повышении НДС, увеличении пенсионного возраста, ослабления рубля. По данным выборочного исследования Росстата, индекс потребительской уверенности в четвертом квартале 2018 года опустился на 3 процентных пункта и закрепился в отрицательной зоне, составив 17%. «Снижение индекса потребительской уверенности обусловлено отрицательной динамикой большинства его компонентов,— отмечается в материалах Росстата.— Наибольшее влияние оказало ухудшение субъективного мнения населения относительно изменений, происшедших в экономике России за год».

Депрессивное потребительское настроение выражается в том, что граждане не склонны к лишним тратам и заимствованиям и если уж берут кредиты, то для приобретения дорогостоящих товаров долгосрочного потребления — машины, квартиры, дорогой бытовой техники, опасаясь их удорожания, поясняет господин Надоршин. «Эти покупки оплачиваются в большинстве случаев наличными,— отмечает эксперт.— Поэтому кредитные карты — неподходящий вариант, за снятие денег с них приходится платить комиссию, существенно увеличивающую итоговую стоимость товара».

В торговых сетях оплатить бытовую технику или меха картой не составит проблемы, однако во многих интернет-магазинах, где цены обычно ниже, возможность оплаты картами отсутствует, особенно в случае доставки товара, поэтому занимать логичнее наличные, указывает гендиректор компании «Мани Фанни» Александр Шустов. В зимнем сезоне 2018 года в числе самых популярных целей заемщики по кредитам наличными указывали приобретение бытовой техники, кроме того, клиенты часто брали кредит наличными на ремонт и отделку квартиры и на шубы из натурального меха, указывают в банке «Русский стандарт».

В то же время в этом году граждане впервые за 12 лет сократили новогодние траты. Согласно опросу ВЦИОМа, сумма средних расходов россиян на зимних каникулах в 2019 году составила 13 870 руб. против 14 195 руб. годом ранее. «Эти небольшие траты люди нередко совершают с помощью кредиток, и некоторые даже получают карты в преддверии праздников, чтобы не ограничивать себя на время каникул,— отмечает господин Надоршин.— Но в этом году граждане воздержались от лишних долгов».