Микрозаймы омрачают кредитную историю

Данные бюро кредитных историй (БКИ) показывают, что для большинства банков наличие у потенциального заемщика опыта кредитования в микрофинансовых организациях (МФО) уменьшает шансы на одобрение ссуды. По крупным кредитам — ипотека и автокредит — наличие кредитной истории в МФО даже хуже, чем ее полное отсутствие. Для некоторых банков, подтверждают эксперты, информация о действующих или уже погашенных микрозаймах — прямое основание для отказа в ссуде.

Бюро кредитных историй «Эквифакс» провело анализ уровня одобрения различных типов кредитов банками в зависимости от наличия или отсутствия у заемщика кредитной истории в МФО (есть в распоряжении “Ъ”). Согласно ему, влияние опыта заимствования у микрокредиторов на уровень одобрения банками в значительной степени зависит от продукта. Однако в любом случае наиболее позитивно банками воспринимается кредитная история, в которой нет записей МФО. Такие заемщики получают самый высокий уровень одобрения по всем продуктам.

Что касается заемщиков без кредитной истории (КИ) или с историей, в которой есть записи о микрозаймах, ситуация разнится в зависимости от вида кредита. По данным НБКИ, по итогам ноября 2018 года средняя сумма ипотечного кредита составляла 2,33 млн руб., автокредита — 795 тыс. руб., в то время как средний лимит по кредитным картам — всего 50,9 тыс. руб., по кредитам наличными и POS-кредитам — 188 тыс. руб. При рассмотрении заявок на крупные кредиты — автокредит и ипотеку — наличие в истории микрозаймов оказывает наиболее негативное влияние. Так, по данным «Эквифакса», в 2018 году средний уровень одобрения ипотеки для заемщиков без КИ составил 75,1%, с КИ в МФО — 58,7%. В сегменте автокредитов у граждан без кредитной истории шансы на одобрение заявки банком — 43%, с историей в МФО — 32,7%.


Подтверждают эту тенденцию и в Объединенном кредитном бюро (ОКБ). По словам и. о. гендиректора ОКБ Николая Мясникова, некоторые банки даже автоматически отказывают таким заявителям. «Это связано с тем, что популяция клиентов МФО исходно менее качественная и чаще всего за займами МФО обращаются клиенты, которые по каким-либо причинам не могут получить кредит в банке (низкий официальный доход, отсутствие трудоустройства, плохая кредитная история),— поясняет он.— При этом средняя сумма займа МФО составляет около 8 тыс. руб. Если речь идет об ипотеке или автокредите, то очевидно, что банки заинтересованы прежде всего в платежеспособных клиентах».


В случае с небольшими займами ситуация обратная. Так, по кредитным картам, POS-кредитам заемщику без кредитной истории получить одобрение сложнее, чем тем, у кого были микрозаймы. В сегменте кредитных карт без КИ в 2018 году одобрялось в среднем 13% заявок, с историей в МФО — 17,6%, в POS-кредитовании — 7,8% и 17,6% соответственно. А вот по кредитам наличными, где суммы очень разнятся, у заемщиков без истории и с наличием в ней записей МФО шансы равны — 29,9%.

В банках не скрывают, что наличие в кредитной истории займов МФО — тревожный сигнал. «Если у заемщика есть задолженность перед МФО, то чаще всего это затрудняет получение потребительских кредитов на крупные суммы в банках»,— отмечают в «Русском стандарте». По словам директора департамента анализа розничных рисков «Открытия» Оксаны Старосельской, сам по себе факт наличия кредита в МФО свидетельствует о том, что клиент либо не имеет возможности взять кредит в банках на намного более выгодных условиях, что, в свою очередь, говорит о наличии негатива. «Кредитные организации могут по-разному определять требования к кредитной истории в зависимости от риск-аппетита, сегмента клиентов,— отмечает директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют-банка Елена Ковырзина.— Наличие кредитной истории в МФО не рассматривается нами как основание для отказа по кредиту, но учитывается при принятии решения».

В МФО также подтверждают описанную тенденцию, хотя и считают отношение банков к своим клиентам несправедливым. По словам гендиректора МФК «МигКредит» Олега Гришина, у банков нет понимания клиентов МФО, они не верят, что система оценки и принятия решений о выдаче займа у многих МФО на порядок выше, чем у них. «Для банков займы в МФО до сих пор являются триггером, по которому они зачастую принимают отрицательное решение, и считают, что успешная выплата клиентом займа скорее исключение, нежели правило,— продолжает он.— При этом у МФО много клиентов с хорошей кредитной историей, которым требуются большие суммы, и банки, придерживающиеся подобной политики, отказываются от платежеспособных клиентов».