Введите запрос для поиска

Скрыть поиск

МФО путают залоги

Как выяснил “Ъ”, в сегменте микрозаймов сложилась нестандартная ситуация: необеспеченные займы на покупку тех или иных товаров в торговых сетях (POS-займы) оказались дешевле залоговых, то есть обеспеченных займов. Этим решили воспользоваться некоторые микрофинансисты, которые стали маскировать POS-займы под залоговые, чтобы устанавливать ставки почти втрое больше стандартных. Однако юристы считают практику противоправной, могут возникнуть к ней вопросы и у ЦБ.

О практике оформления обычных POS-займов при покупке мобильных телефонов как залоговых рассказали “Ъ” клиенты МКК «Кредит лайн» (состоит в реестре ЦБ с 14 августа 2012 года).

Особенность POS-займов в том, что такой они беззалоговые, хотя и выдаются для приобретения конкретного товара в торговой точке. Оформление залога было бы бессмысленно, люди оформляют POS-займы, чтобы сразу начать пользоваться вещью, поясняют банкиры, которые гораздо раньше МФО освоили этот рынок. Более того, в POS-займы оформляют, как правило, смартфоны, перепродажу которых отследить сложно, говорят собеседники “Ъ”.

Однако, по словам клиентов «Кредит лайн», именно при покупке в кредит телефонов в салонах связи оказывалось, что технику оформляли в залог. «Заем выдается с обеспечением в виде имущества — вещи», то есть телефона. При этом устройство заемщик сразу получал на руки. Такая нехитрая схема позволяла повысить полную стоимость кредита (ПСК, для POS-займов она по требованию ЦБ ограничена в третьем квартале 41,28%) почти до 100%. По залоговым займам предельная ПСК — 128,34%. ПСК устанавливаются исходя из рыночной ситуации, парадоксальная между стоимостью обеспеченных и необеспеченных займов сложилась во втором квартале на фоне пандемии.

Как пояснили “Ъ” в ЦБ, получение заемщиком обеспеченного кредита или займа предполагает предоставление залога, способного в полной мере покрыть затраты, связанные с неисполнением долговых обязательств. «При выявлении использования кредиторами ПСК выше предельных значений принимаются меры, предусмотренные законом,— отметили там.— Несоразмерный залог будет с высокой вероятностью трактован надзором при проверке как имитация залога с целью попадания в более выгодную категорию ПСК». В случае установления нарушений применяются меры надзорного реагирования.

В СРО «МиР» отметили, что вопрос находится вне полномочий СРО. «Единственная мера реагирования, которую мы бы смогли принять в случае получения такой жалобы,— информирование регулятора»,— говорит директор СРО Елена Стратьева. С учетом временного проседания из-за закрытия торговых точек во втором квартале доля POS-займов составляет около 25% от общего портфеля. Все обеспеченные займы, в том числе с учетом предметов залога в виде автотранспортных средств, на конец первого полугодия 2020 года составляли менее 5% от общего портфеля МФО.

По мнению главы проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгении Лазаревой, чтобы бороться с недобросовестными практиками подмены POS-займов залоговыми в обход ограничений регулятора, нужен комплекс мер. «На наш взгляд, законодателям следует хотя бы обсудить расширение полномочий ЦБ, с тем чтобы у регулятора были более широкие возможности в рамках поведенческого надзора,— считает она.— Также, возможно, регулятору стоит пересмотреть и усовершенствовать методику расчета ПСК, чтобы у кредиторов было меньше пространства для нарушения установленных правил».

Юристы уверены, что практика подменов займов одного вида другим для обхода ПСК противоправна. «Данный подход сложно назвать полностью незаконным,— говорит управляющий партнер адвокатского бюро "Бишенов и партнеры" Алим Бишенов.— Но к такого рода залогу тоже могут возникнуть некоторые вопросы: одно дело оформлять достаточно крупный кредит под залог автомобиля, а если речь идет о крайне небольшой сумме, скажем, с целью купить мобильный телефон, то тут могут быть сложности в плане 100-процентной гарантии возврата — например, заемщик может сбыть этот телефон на сером рынке и получить за него наличные деньги, в этом случае у кредитора увеличивается риск просрочки, и ему ничего не остается, как разбираться с этим долгом по привычной схеме».

Ксения Дементьева

Источник: Газета "Коммерсантъ" №168 от 16.09.2020
Тэги:

Читайте также

Золото не почувствовало мягкость ФРС
Цены на драгметаллы отступили на неделю назад
Льготы идут на готовое
Новые условия ипотеки в ДФО оформили официально
ЦБ: подключение к СБП продлено до конца года
Банки с универсальной лицензией, которые не успеют подключиться к Системе быстрых платежей (СБП) к 1 октября 2020 года, смогут это сделать и позже — до 1 января 2021 года — без санкций со стороны регулятора
Банк России определил базовый уровень доходности вкладов на октябрь
Центробанк установил базовый уровень доходности вкладов на октябрь 2020 года
АКРА: ситуация в Белоруссии будет иметь ограниченное влияние на российские банки
Ситуация в Белоруссии существенно не повлияет на российские банки, связанные с белорусскими кредитными организациями
Онлайн-ипотеку в России намерены сделать бессрочной
Дистанционное заключение ипотечных сделок хотят сделать бессрочным, это уже обсуждают в Кабмине
Нефть в ходе торгов поддержала российский рынок
Вечерний комментарий ПСБ по фондовому и валютному рынкам на 17 сентября 2020 года
Дальневосточный банк предлагает купить японскую иену за 72,09 рубля
Курс ЦБ на 18 сентября 2020 года составит 71,7672 рубля за 100 японских иен
Комментарий банка «Открытие» по ключевой ставке к заседанию Банка России 18 сентября
На предстоящем 18 сентября заседании Совет директоров Банка России может принять решение снизить ключевую ставку на 25 б.п. до уровня в 4,0%
Банк «Левобережный» упростил доступ к сервису обмена валют
Для совершения конверсионных операций по курсу Московской биржи и по курсам FOREX клиенты банка «Левобережный» могут воспользоваться сервисом прямого доступа к биржевым торгам и межбанковскому валютному рынку