МФО пошли на риск

Банк России утвердил базовый стандарт по управлению рисками МФО. Регулятор считает, что новые требования должны положительно отразиться на финансовой устойчивости компаний, качестве их услуг и стоимости займов. В МФО указывают, что ряд положений стандарта может вызвать у компаний сложности, при этом стоимость займов для населения не изменится.

Текст базового стандарта по управлению рисками МФО опубликован на сайте ЦБ. Он устанавливает требования к организации системы управления рисками, перечень основных рисков, определяет функционал и внутренние процедуры компаний. Стандарт вступит в силу через 180 дней со дня публикации на сайте ЦБ и будет обязательным для всех МФО, вне зависимости от их членства в саморегулируемых организациях. «Стандарт направлен на создание эффективной модели управления рисками в МФО, что, в свою очередь, должно положительно отразиться на финансовой устойчивости организаций, а также на качестве и стоимости оказываемых ими услуг», — отмечает ЦБ.

Текст базового стандарта выделяет четыре основные группы риска: кредитный, операционный, правовой и риск ликвидности. Для того, чтобы контролировать эти и другие риски, МФО должны создать службу управления рисками. Микрофинансовые компании (МФК), а также микрокредитные компании (МКК) с портфелем займов не менее 1 млрд рублей (на 31 декабря предыдущего года) будут обязаны сформировать отдельные структурные подразделения по управлению рисками. Если МКК нарастит портфель микрозаймов до 1 млрд рублей или получит статус МФК, то организовать подразделение риск-менеджмента ей придется в течение трех месяцев с момента получения нового статуса либо окончания календарного года, в течение которого компания нарастила портфель.

По словам замдиректора СРО «МиР» Андрея Паранича, до утверждения базового стандарта требований к риск-системам МФО не было — компании оценивали риски по своему усмотрению. В результате далеко не все МФО в принципе занимались риск-менеджментом, указывает главный исполнительный директор МФК «Домашние Деньги» Андрей Бахвалов. «Для части компаний микрофинансирование — непрофильный бизнес, поэтому они практически не инвестировали в IT, риски, финансы. Теперь такие игроки должны будут уйти с рынка», — предупреждает Андрей Бахвалов. По словам Андрея Паранича, стандарт поможет МФО контролировать риски, а значит, сохранять их финансовую устойчивость, что важно для инвесторов, сотрудников, кредиторов МФО и других лиц, работающих с компанией. Проверять выполнение требований стандарта будут СРО.

Участники рынка указывают на сложности, с которыми могут столкнуться компании. «Выполнение стандарта, в целом, подразумевает пристальное внимание к вопросам риск-менеджмента. Доскональная проработка обозначенных направлений может стать фактором, который для многих игроков может создать некоторые проблемы, — начиная с заполнения внутренней отчетности и до конкретного наполнения обозначенных направлений», — поясняет гендиректор сервиса онлайн-займов «Робот Займер» Сергей Седов. По его словам, в действующих МФК уже есть подразделения анализа рисков, и сложность для них будет заключаться в приведении процедур оценки рисков в соответствие с предложенными ЦБ схемами. «Компаниям придется осваивать новую область — некоторые МКК сейчас, например, могут не оценивать риски не только при выдаче, но и на операционном уровне», — указывает директор по рискам МФК «Быстроденьги» Сергей Весовщук.

Кроме того, компаниям придется тратиться и на привлечение нового персонала. «Ведение риск-анализа по нормам стандарта потребует привлечения квалифицированных риск-аналитиков, это потребует серьезных расходов, которые могут понести не все компании», — поясняет Сергей Седов. К тому же наличие таких специалистов в районных центрах стоит под вопросом, отмечает он.

Часть компаний может подойти к выполнению требований стандарта формально, предупреждают участники рынка. «Создание специального подразделения, создание карты рисков и требование о подготовке внутреннего положения о рисках (содержатся в стандарте) – это работа методологического свойства, фактически – бумажная работа, которая опосредовано повлияет на бизнес как таковой, но с отложенным эффектом поможет участникам рынка работать более цивилизованно», — отмечает директор правового департамента ГК «Русмикрофинанс» Анастасия Локтионова.

При этом на стоимости займов для населения принятие нового стандарта, скорее всего, не скажется, уверены участники рынка. «Крупнейшие МФО, на которые приходится основной объем выдач микрозаймов, давно настроили свои риск-модели, поэтому им не придется что-то сильно менять в своих системах», — указывает Андрей Бахвалов. А влияние компаний, которые после перенастройки риск-моделей смогут снизить ставки по микрозаймам, вряд ли будет ощутимым для рынка, считает он. «На цене услуг введение риск-стандартов никак не скажется, так как стоимость займов ограничивается нормами ПСК. Однако доходность для компаний может снизиться, так как увеличатся операционные расходы, связанные с расширением штатов», — предупреждает Анастасия Локтионова. По ее словам, новые стандарты риск-менеджмента вынудят пересмотреть скоринговые карты, что может опосредованно сказаться на доступности услуг для физлиц.