Комиссия за снижение ставки по ипотеке — как это работает

Российские банки стали чаще предлагать клиентам самим субсидировать ставку по ипотеке — заплатить единоразовую комиссию за снижение ставки. Такая услуга существует не один год, но с июля на фоне отмены льготной ипотеки и повышения процентных ставок по базовым программам банков до запретительного уровня интерес к ней резко возрос как со стороны кредиторов, так и их клиентов, пишет  Forbes со ссылкой на представителей крупных агентств недвижимости.

Сейчас опция снижения ставки в том или ином виде есть у всех крупных ипотечных игроков: Сбербанка, ВТБ, Альфа-Банка, Совкомбанка, Банка ДОМ.РФ и других.

Опция Сбербанка «Своя ставка» позволяет снизить ставку на 0,5–10 процентных пунктов. Опция «Хочу свою ставку по ипотеке» от ВТБ предполагает снижение ставки на 0,5–2,5 п. п. У Банка ДОМ.РФ в рамках программы «Ставка ниже» можно приобрести дисконт от 0,5 до 6 п. п. на разные сроки кредитования. К примеру, чтобы снизить ставку на 2 п. п. на весь срок ипотеки, клиент должен заплатить комиссию 8% от суммы кредита или 6,8% от стоимости недвижимости. В Совкомбанке есть возможность снизить ставку на 4,75–9,25 п. п., заплатив 11–20% от суммы кредита.

«Сейчас дисконт может быть с шагом хоть от 0,01 процентного пункта, предлагается выбор сроков действия дисконта: год, два, три, четыре, пять, десять лет или весь срок кредита. Появилась возможность суммировать дисконты. Например, можно купить дисконт 5 п. п. на весь срок и еще 5 п. п. на первый год — в итоге ставка на первый год будет на 10% ниже стандартной, а далее — ниже на 5 п. п.», — рассказывает исполнительный директор федеральной компании «Этажи» Регина Дыдалина.

По оценке «Инком-Недвижимости», размер комиссии варьируется от 1,2% до 29% от суммы кредита. В «Метриуме» отмечают, что за существенное снижение ставки банки могут запросить до 39%. Ряд банков требуют, чтобы комиссия была оплачена из собственных средств клиента, другие готовы включить ее в сумму кредита.

Прежде чем воспользоваться опцией снижения ставки, следует изучить тарифы банка, произвести расчет и узнать, что будет выгоднее: согласиться на внесение комиссии или отказаться, рекомендует руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова. Например, клиент планирует оформить ипотеку сроком на 25 лет на сумму 10 млн рублей по ставке 20% годовых. Примерный ежемесячный аннуитетный платеж при таких параметрах составит 168 тысяч рублей, а переплата за весь срок — 39,9 млн рублей. Получить одобрение при таких параметрах будет проблематично: уровень дохода заемщика должен быть выше среднего, предупреждает эксперт. Банк может предложить снизить ставку до 12% годовых при условии оплаты единовременного платежа в размере 20% от суммы кредита (2 млн рублей). В этом случае примерный аннуитетный платеж составит 105 тысяч рублей, а переплата — 21,6 млн рублей. Таким образом, при подключении этой опции экономия при условии возврата кредита в установленный срок составит 16,3 млн рублей, резюмирует Солдатенкова. При этом, по ее словам, опция может быть невыгодной, если заемщик планирует погасить кредит досрочно, так как комиссия не пересчитывается и вернуть стоимость единовременного платежа не удастся.