Какие вклады выбрать и что с ними будет в 2023 году

Осенью россияне снова понесли деньги на вклады — банки пытаются удержать клиентов, повышая ставки даже при сохранении ключевой ставки, объясняет аналитик Банки.ру Вадим Тихонов. Эксперт рассказывает о том, какие вклады сейчас популярны и стоит ли присмотреться к продуктам а юанях.

Отток рублевых средств населения из банков, который фиксировался в сентябре, сменился притоком в октябре, показал ноябрьский обзор ЦБ. В ноябре приток рублевых средств продолжился как на текущие счета, так и на срочные депозиты. Этому способствовал рост привлекательности рублевых инструментов сбережения — прежде всего долгосрочных, из-за повышения депозитных ставок, отметили аналитики Банка России.

Почему деньги возвращают в банки?

«В наиболее кризисные периоды этого, да и других годов, люди забирают средства из банков. Но когда ситуация начинает относительно успокаиваться, положительная динамика роста объемов вкладов постепенно восстанавливается. Так было в апреле, июле и, соответственно, в ноябре этого года», — поясняет Вадим Тихонов.

Кроме того, банки пытаются удержать средства вкладчиков и повышают ставки по вкладам даже при неизменной ключевой ставке, продолжает аналитик. В декабре Банк России сохранил ставку на уровне 7,5%.

«В декабре время для акций и спецпредложений, в том числе и по вкладам. Мы ожидаем положительную динамику по вкладам в банках и в этом месяце», — указывает Вадим Тихонов.

Какие вклады выбирают?

Согласно последнему исследованию рынка вкладов от Банки.ру, россияне в ноябре продолжили фокусироваться на депозитах до года.

«Максимальный уровень интереса продемонстрировали вклады на три и на шесть месяцев. По вкладам на такие сроки сейчас можно найти предложения до 8,5–9%, а в отдельных банках и до 10%. Как правило, это те самые сезонные предложения, в среднем ставки ниже», — говорит аналитик.

Для более долгосрочных вкладов, скажем, на один год, добавляет эксперт, уровень ставок незначительно выше, чем по более краткосрочным.

«На фоне сохранения повышенного уровня неопределенности граждане пока не готовы массово переходить на более "длинные" вклады из-за возможной потери дохода при его досрочном закрытии», — считает эксперт.

Стоит ли присмотреться к вкладам в юанях?

ЦБ ожидает сохранения тенденции к общему сокращению валютных сбережений и отмечает, что на депозитном рынке продолжают постепенно развиваться продукты в юанях, «что во многом обусловлено потребностью населения в иностранной валюте для удобства расчетов».

Российские банки действительно предлагают депозиты в юанях, отмечает Вадим Тихонов, и интерес к таким вкладам есть.

«Но ставки в лучшем случае достигают 2% годовых, а курс юаня все же более подвержен волатильности, нежели курс привычных доллара США, евро или фунта стерлингов. Так, курс юаня к рублю с начала года снизился с 11,8 до 10,3 рубля за юань, а в некоторые периоды 2022 года проваливался ниже 8 рублей за юань. Кроме того, курс китайской валюты, как и нашей, имеет высокую зависимость от решений властей страны. То есть в кризисной ситуации юань, пусть даже это и валюта второй экономики мира, никак не может тягаться с долларом США за звание "тихой гавани" для инвесторов», — считает аналитик.

С другой же стороны, продолжает Вадим Тихонов, продукты в юанях — это все-таки инструмент для диверсификации сбережений.

«Предполагаю, что часть вкладчиков, не очень глубоко вникающих в механизмы работы банков и нюансы разных валют, воспринимают вклады в юанях как замену доллару и евро в рамках ограничений. Просто из-за недоверия к рублю и привычке держать валютные вклады», — заключает эксперт.

Что будет со ставками в 2023 году?

В следующем же году не стоит ожидать существенного роста ставок по вкладам, особенно по долгосрочным, популярность которых это все равно поднять не сможет, уверен аналитик.

«В конкретных значениях, при сохранении или незначительном изменении ключевой ставки, они будут оставаться на нынешнем уровне (без учета сезонных акций) с небольшими колебаниями — в диапазоне 5,5–9,5% в зависимости от сроков и условий вклада. И так же, как в этом году, будут подниматься в случае заметного оттока средств граждан», — говорит эксперт.