Из больших долгов выпали малые займы

Представленная ЦБ концепция расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) граждан вызвала споры участников рынка. Наибольшие вопросы вызывает идея регулятора не учитывать в расчете показателя кредиты и займы менее 7 тыс. руб. Эксперты указывают, что такое исключение несет в себе серьезные риски, поскольку к небольшим займам чаще всего прибегают люди с высокой долговой нагрузкой, в попытке закрыть «кассовые разрывы». По их мнению, игнорирование мелких ссуд может привести к нарушению критичного уровня долговой нагрузки и вызвать «цепную реакцию» неплатежей по остальным обязательствам. В ЦБ обещали изучить замечания.

В распоряжении “Ъ” оказалось письмо Ассоциации российских банков (АРБ) в ЦБ с предложениями по доработке методики расчета ПДН физических лиц. В нем ассоциация предлагает внести ряд корректировок. Ключевой является внедрение расчета ПДН вне зависимости от размера ссуды. Концепция ЦБ предполагает, что показатель можно будет не рассчитывать, если сумма кредита (займа) не более 7 тыс. руб.

Концепцию расчета ПДН Банк России представил в октябре, исполняя поручение президента Владимира Путина, данное в конце прошлого года (см. “Ъ” от 23 октября). Методом расчета был выбран PTI (pay to income), когда показатель рассчитывается как отношение ежемесячных платежей заемщика по всем непогашенным кредитам и займам и по вновь выдаваемому кредиту (займу) к его среднемесячному доходу.

В письме АРБ приводит веские доводы о том, что нельзя закрывать глаза на мелкие ссуды при расчете ПДН. Исключение из расчета ПДН большинства компаний, выдающих займы до зарплаты (PDL), несет в себе серьезные риски, уверены в ассоциации. «Именно займы с минимальными суммами чаще всего создают “переход” клиента в зону высокой долговой нагрузки и при последующем возникновении просроченной задолженности вызывают “цепную реакцию” неплатежей по всем ранее взятым кредитам и займам»,— говорится в письме АРБ.

Банкиры сходятся во мнении, что исключение даже мелких сумм противоречит самой цели внедрения ПДН — снижению закредитованности населения. По словам вице-президента «Ренессанс кредита» Григория Шабашкевича, введение ПДН является мерой заботы о гражданах, чтобы они не несли непосильную долговую нагрузку. «Все без исключения участники рынка должны вести расчет ПДН и следовать ограничениям,— отмечает он. — На рынке розничного кредитования это скажется позитивно, так как не будет возникать бесконтрольный рост долговой нагрузки у действующих клиентов». Сами по себе маленькие суммы не несут существенный риск до тех пор, пока суммарный платеж по всем ссудам находится в разумных пределах. Но среди клиентов микрофинансовых организаций часто встречаются заемщики с негативной кредитной историей и финансовыми трудностями, что выражается в высокой дефолтности, указывает господин Шабашкевич.

Участники микрофинансового рынка с таким мнением не согласны. «Расчет ПДН для займов менее 7 тыс. руб. является излишним,— говорит директор по маркетингу “Е заем” Сохиб Джураханов.— Базовый стандарт защиты прав заемщиков (вступил в силу с 1 июля этого года.— “Ъ”) ограничил предельный долг по займу и их количество на одного заемщика, что полностью обеспечивает контроль долговой нагрузки». По мнению замдиректора СРО «МиР» Андрея Паранича, введение ПДН для маленьких сумм отсечет большое количество клиентов, которые берут займы при задержке заработной платы. «Это около 40% всех, берущих короткие ссуды,— рассуждает он.— Если человек в такой ситуации не сможет взять заем в легальной организации, то будет вынужден обратиться к черным кредиторам». Граждане должны иметь возможность без расчета ПДН получить заем до одной среднемесячной зарплаты, полагает он.

Точку в споре банкиров и микрофинансистов должен поставить ЦБ. Вчера там сообщили, что письмо АРБ получено и будет изучено вместе с другими предложениями участников рынка.