Ипотеку нагрузят долгами
Банкиры негативно восприняли предложение ЦБ по применению показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика к ипотеке. Сейчас он учитывается с точки зрения влияния на достаточность капитала лишь по потребительским кредитам. Кредитные организации сами учитывают долговую нагрузку при выдаче ипотеки, кроме того, качество ипотечного портфеля на рынке высокое. Ужесточение кредитной политики приведет к сокращению объемов кредитования и удорожанию кредитов.
Во вторник глава ЦБ Эльвира Набиуллина в эфире телеканала «Россия 24» заявила, что регулятор в декабре обсудит с банками возможность введения надбавок по коэффициентам риска по ипотечным кредитам в зависимости от уровня долговой нагрузки заемщика. С 1 сентября 2019 года банки учитывают ПДН при выдаче потребительских кредитов населению на сумму свыше 10 тыс. руб. Если заемщик платит по старым кредитам больше половины своего дохода (ПДН более 50%), то при выдаче нового кредита действуют повышенные коэффициенты риска, давящие на капитал банка. Распространить такую практику на ипотечное кредитование регулятору хочется из-за роста доли ипотечных заемщиков, имеющих другие кредиты, с 39% в начале 2015 года до 46% на 1 сентября 2019 года.
Банки скептически относятся к возможному введению ограничений со стороны ЦБ. В ВТБ считают достаточными действующие ограничительные меры, учитывая низкую долю расходов на платеж по ипотечному кредиту, а также низкий уровень проникновения ипотечного кредитования в России и высокое качество ипотечного портфеля на рынке. «На наш взгляд, дальнейшее ужесточение кредитной политики в части ипотеки может привести к сокращению объемов кредитования»,— заявили в ВТБ. «Мы полагаем, что решать проблемы нужно там, где они есть,— считает первый зампред Совкомбанка Сергей Хотимский.— В ипотеке при кредитовании на 30 лет финансовое положение заемщика в момент получения кредита имеет минимальное значение относительно долгосрочных факторов». Директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют-банка Елена Ковырзина считает, что введение повышенных коэффициентов риска по ипотеке в зависимости от ПДН приведет к тому, что для клиентов, у которых полностью или частично серые доходы, ставка по кредиту может оказаться выше, чем для клиентов с белыми доходами.
Банки при выдаче ипотеки по собственной инициативе рассчитывают долговую нагрузку, чтобы избежать кредитных рисков. «Даже при наличии залогового обеспечения банки не заинтересованы остаться с непрофильным активом на балансе в случае худшего сценария — дефолта заемщика»,— поясняет директор кредитного департамента «Росбанк Дом» (бывший банк «Дельтакредит») Вадим Мамонов.
Согласно проведенному “Ъ” опросу банков, средний размер платежа по ипотеке и уровень дохода заемщика сильно разнятся от банка к банку.
Начиная с какого уровня ПДН ЦБ планирует применять повышенные коэффициенты риска по ипотеке, госпожа Набиуллина не уточнила. По мнению директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, ПДН нужно установить на уровне 30%, а не 50%, поскольку ипотека — это долгосрочные обязательства, а платить половину дохода на протяжении многих лет — «крайне тяжелая, почти непосильная задача для заемщика». Вадим Мамонов же считает, что повышение коэффициентов риска при высоких уровнях ПДН должно быть меньшим, чем для необеспеченного потребительского кредитования, поскольку ипотечные кредиты являются обеспеченными, то есть более безопасными для банков.
Во вторник глава ЦБ Эльвира Набиуллина в эфире телеканала «Россия 24» заявила, что регулятор в декабре обсудит с банками возможность введения надбавок по коэффициентам риска по ипотечным кредитам в зависимости от уровня долговой нагрузки заемщика. С 1 сентября 2019 года банки учитывают ПДН при выдаче потребительских кредитов населению на сумму свыше 10 тыс. руб. Если заемщик платит по старым кредитам больше половины своего дохода (ПДН более 50%), то при выдаче нового кредита действуют повышенные коэффициенты риска, давящие на капитал банка. Распространить такую практику на ипотечное кредитование регулятору хочется из-за роста доли ипотечных заемщиков, имеющих другие кредиты, с 39% в начале 2015 года до 46% на 1 сентября 2019 года.
Банки скептически относятся к возможному введению ограничений со стороны ЦБ. В ВТБ считают достаточными действующие ограничительные меры, учитывая низкую долю расходов на платеж по ипотечному кредиту, а также низкий уровень проникновения ипотечного кредитования в России и высокое качество ипотечного портфеля на рынке. «На наш взгляд, дальнейшее ужесточение кредитной политики в части ипотеки может привести к сокращению объемов кредитования»,— заявили в ВТБ. «Мы полагаем, что решать проблемы нужно там, где они есть,— считает первый зампред Совкомбанка Сергей Хотимский.— В ипотеке при кредитовании на 30 лет финансовое положение заемщика в момент получения кредита имеет минимальное значение относительно долгосрочных факторов». Директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют-банка Елена Ковырзина считает, что введение повышенных коэффициентов риска по ипотеке в зависимости от ПДН приведет к тому, что для клиентов, у которых полностью или частично серые доходы, ставка по кредиту может оказаться выше, чем для клиентов с белыми доходами.
Банки при выдаче ипотеки по собственной инициативе рассчитывают долговую нагрузку, чтобы избежать кредитных рисков. «Даже при наличии залогового обеспечения банки не заинтересованы остаться с непрофильным активом на балансе в случае худшего сценария — дефолта заемщика»,— поясняет директор кредитного департамента «Росбанк Дом» (бывший банк «Дельтакредит») Вадим Мамонов.
Согласно проведенному “Ъ” опросу банков, средний размер платежа по ипотеке и уровень дохода заемщика сильно разнятся от банка к банку.
- Например, в «Возрождении», Абсолют-банке и Промсвязьбанке средний размер платежа по ипотеке составляет 25,6–27 тыс. руб. при доходах заемщика 69 тыс. руб., 86 тыс. руб. и 60–100 тыс. руб. соответственно.
- В МКБ по ипотеке в среднем платят 45 тыс. руб. при доходе 100–120 тыс. руб.
- В Альфа-банке статистика сильно выбивается из общей картины: платеж — 40 тыс. руб. при доходе 170 тыс. руб. (вероятно, из-за того, что этот банк только недавно зашел на ипотечный рынок, причем начал работу с Москвы).
Начиная с какого уровня ПДН ЦБ планирует применять повышенные коэффициенты риска по ипотеке, госпожа Набиуллина не уточнила. По мнению директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, ПДН нужно установить на уровне 30%, а не 50%, поскольку ипотека — это долгосрочные обязательства, а платить половину дохода на протяжении многих лет — «крайне тяжелая, почти непосильная задача для заемщика». Вадим Мамонов же считает, что повышение коэффициентов риска при высоких уровнях ПДН должно быть меньшим, чем для необеспеченного потребительского кредитования, поскольку ипотечные кредиты являются обеспеченными, то есть более безопасными для банков.
Читайте также
Совкомбанк понизил доходность депозитной линейки
В Совкомбанке снижены ставки по срочным вкладам на срок до года на величину до 1,4 п.п.
В ВТБ определили самые дорогие и любимые места летнего отдыха россиян
Самые дорогостоящие места летнего отдыха россиян по размерам карманных расходов сегодня это
Солид Банк в пятёрке лидеров рейтинга лучших вкладов с пополнением
Аналитики ресурса «Выберу.ру» проанализировали в июне предложения от банков по рублевым вкладам с пополнением и составили рейтинг лучших
ВТБ стал обладателем премии Frank Business Cards Award 2025
Карточные продукты для СМБ и мобильный банк для работы с ними стали обладателем премии Frank Business Cards Award 2025
Дальневосточный банк вошел в ТОП рейтинга кредитов наличными в июне 2025 года
Дальневосточный банк вошел в ТОП рейтинга кредитов наличными в июне 2025 года, сообщает сервис Выберу.ру
Опрос ВТБ: россияне поддерживают идею перехода на цифровой рубль
Около четверти активно пользуются онлайн-платежами и редко расплачиваются наличными
ЦБ призвал оставить в прошлом инвестиционное страхование жизни
ЦБ не видит смысла в возвращении инвестиционного страхования жизни
ЦБ начал проверку мисселинга в ПДС
Долгосрочные сбережения продают пенсионерам, указал на проблему Михаил Мамута
Набиуллина назвала необоснованными опасения банковского кризиса
Опасения банковского кризиса в России необоснованны
ЦБ ограничит период действия карт с истекшим сроком годности
НСПК и банки продлили сроки работы выпущенных карт или сделали их бессрочными в 2022 году