Ипотеке добавят ограничений

Центробанк готов распространить на нее количественные ограничения, которыми он охлаждает рынок потребкредитов

Центробанк готов рассматривать введение количественных ограничений для ипотечных кредитов вдобавок ко всем существующим, рассказала журналистам председатель ЦБ Эльвира Набиуллина.

Детали пока не ясны, так как для введения таких ограничений, по ее словам, требуется изменение действующих норм и законов.

Будем рассматривать [введение макропруденциальных лимитов (или количественных ограничений — FM) для ипотеки], потому что нас беспокоит высокий рост ипотеки, особенно по льготным программам. Это может привести к росту рискованной ипотеки. Те меры, которые сейчас есть, на наш взгляд, они эффективные, они показывают свою эффективность, но их недостаточно.

Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина

ЦБ давно беспокоят высокие темпы роста рынка ипотеки и  ухудшение стандартов кредитования (растет доля закредитованных заемщиков и программ с низким первоначальным взносом — FM), однако пока он задействовал лишь регуляторные меры. 

Так, с мая он ввёл надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам, обеспеченным правами требований по договорам долевого участия в строительстве. Коэффициенты зависят от первоначального взноса клиента и его долговой нагрузки. А также задействовал повышенные резервы по ипотеке, где эффективная ставка ниже рыночной.

На февральской пресс-конференции глава ЦБ Эльвира Набиуллина открыто заявила, что если экзотические ипотечные схемы будут множиться, ЦБ инициирует поправки в законодательство и в проекты с долевым участием можно будет привлекать деньги граждан только «по стандартным схемам, описанным в законодательстве без каких-то отклонений”.

Как охлаждают потребкредиты

Что касается макропруденциальных лимитов, на наш взгляд, они работают, констатирует Набиуллина. Так доля необеспеченных потребительских кредитов заемщиков с большой долговой нагрузкой уменьшилась с 36% в четвертом квартале 2022 года до 29% в первом квартале 2023 года.

«И мы думаем, что эта тенденция продолжится — эта доля должна дальше уменьшаться, поэтому на третий квартал у нас будут действовать более жесткие лимиты», — сказала она.

В конце мая  Центробанк ужесточил количественные ограничения по необеспеченным кредитам и займам на III квартал 2023 года. Лимит на долю закредитованных заемщиков для банков понижен до 20%, для МФО — до 30%. ЦБ писал, что ужесточение лимитов нужно «для того, чтобы ограничить рост закредитованности граждан». Набиуллина указала, что ЦБ будет и дальше следить, как растет необеспеченное потребительское кредитовании и даже готов вернуться к практике накопления буферов капитала.

Если будет необходимость, готовы вернуться и к накоплению буферов по таким кредитам. Это надбавки к достаточности капитала, если кредит с высокой полной стоимостью кредита, и заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Я напомню, что эти буферы в кризис играли очень хорошую роль. У нас там буферы были по-моему 5% от объема всех потребительских кредитов. Мы дали возможность их распустить. Сейчас они существуют, но в меньшем объеме. Я думаю, что с точки зрения такой контрциклической политики, политики обеспечения финансовой стабильности может быть стоит их вернуть.

председатель ЦБ Эльвира Набиуллина