Ипотека до лучших времен

ЦБ предложил радикальную меру борьбы с растущими рисками дефолтов граждан по ипотеке: закрепить в ипотечном стандарте возможность для заемщика, лишившегося работы, не платить по кредиту несколько месяцев. Ранее Банк России пытался на уровне закона обязать банки реструктурировать ипотеку заемщиков, оказавшихся в сложных финансовых обстоятельствах, однако встретил активное сопротивление со стороны банкиров. Новая идея регулятора нравится им ничуть не больше.

О намерении Банка России дать ипотечным заемщикам, лишившимся работы, каникулы по выплате кредита, заявил во вторник в Совете федерации первый зампред ЦБ Сергей Швецов. По его словам, согласно статистике, граждане в возрасте до 30–35 лет стали гораздо чаще менять место работы, причем далеко не всегда по своей воле. Если человек взял ипотеку, как правило, он ограничен в запасах денежных средств, на поиск работы необходимо в среднем три—шесть месяцев, и на это время человек должен иметь возможность объявить мораторий на текущие выплаты, пояснил он суть идеи.

Как уточнили в ЦБ, речь идет о том, чтобы в договоре с банком была заложена норма, что в случае потери работы заемщик может, предварительно уведомив кредитора, приостановить выплаты не более чем на шесть месяцев. Этот срок будет присоединен к общему периоду выплат. Такой же подход может быть распространен и на несчастные случаи, заболевания, которые приводят к временной нетрудоспособности. Пока предлагается разрешить заемщику принять данный механизм единожды, в дальнейшем ЦБ может рассмотреть вариант многократного использования.

Пойти на столь радикальные меры регулятора вынуждает угроза массовых дефолтов по ипотеке. По данным ЦБ, сейчас на наиболее рискованные ипотечные кредиты с первоначальным взносом от 10 до 20% приходится более 40% всех выдач.

Согласно статистике регулятора, всего за десять месяцев 2018 года было выдано 1,17 млн ипотечных кредитов на 2,37 трлн руб. Высокую долю кредитов с небольшим первоначальным взносом в ЦБ назвали «тревожной тенденцией». Чтобы ограничить выдачу кредитов с низким первоначальным взносом, ЦБ объявил о повышении коэффициента риска при расчете по таким видам кредитов со 150% до 200% с 1 января 2019 года. Однако уже получившие такие кредиты граждане находятся в зоне повышенного риска.

Закрепить норму об «ипотечных каникулах» в ЦБ намерены на уровне стандарта ответственного ипотечного кредитования. Документ разрабатывается совместно с «Дом.РФ». Финальная редакция документа будет представлена в конце 2018 — начале 2019 года, стандарты будут носить для банков рекомендательный характер, уточнили в «Дом.РФ». «То, что регулятор рекомендует, стоит выполнять, чтобы не стать объектом излишне пристального внимания,— говорит собеседник “Ъ” в банке из топ-50.— Поэтому не думаю, что банки будут уклоняться и от данной конкретной рекомендации».

Первоначально предполагалось облегчить положение ипотечных заемщиков иначе — закрепить обязанность банков реструктурировать кредиты в определенном ряде случаев законодательно. Но рынок крайне негативно отреагировал на предложенный законопроект (см. “Ъ” от 8 ноября). Впрочем, работа над законопроектом не остановлена, на данный момент «он находится на стадии обсуждения с рынком», уточнили в ЦБ.

По мнению банкиров, новое предложение ЦБ чревато ухудшением платежной дисциплины заемщиков. По словам директора дирекции ипотечного кредитования ТКБ Вадима Пахаленко, если клиент сможет хотя бы один месяц не приходить в банк с минимальным платежом, то вернуть его в график платежей будет достаточно тяжело. «Банки стараются найти компромиссный вариант, когда размер платежа посилен и в то же время существенно не ухудшает финансовое положение клиента в будущем»,— добавляет он. Напомним, банкиры, в частности, предлагали снижать заемщику, попавшему в сложную жизненную ситуацию, ежемесячный платеж на 50%. По мнению управляющего директора розничных продуктов Абсолют-банка Антона Павлова, предложение ЦБ равнозначно обязательному приобретению клиентом страховки от потери работы, которую он и сейчас может приобрести, если чувствует такую необходимость. «Любая идея подобного рода приведет к удорожанию ипотечного кредита»,— уверен господин Павлов. «Новая инициатива вызывает много вопросов как любое изменение равноправия сторон в договоре, в данном случае в сторону заемщика,— говорит руководитель аналитического центра "Русипотека" Сергей Гордейко.— Текущее положение с просрочкой не внушает опасения, чтобы вводить новые продукты помощи». По оценкам главы комитета Госдумы по финрынку Анатолия Аксакова, проблемная задолженность есть у около 2% заемщиков. В то же время потребность в реструктуризации возникает примерно у 5% заемщиков, указывает Антон Павлов.