Госдума одобрила ввод ограничений на «антиотмывочные» комиссии в банках

Госдума приняла во втором чтении поправки, запрещающие банкам взимать высокие комиссии при расторжении договоров с клиентами. Заградтарифы планируется больше не считать инструментом для противодействия отмыванию и обналичиванию

Госдума приняла во втором, основном чтении законопроект, запрещающий банкам применять некоторые заградительные тарифы в целях борьбы с отмыванием и обналичиванием денежных средств. Документ о запрете «антиотмывочных» комиссий вносился на рассмотрение парламента еще в начале 2020 года, но снова оказался на повестке, после того как ЦБ выявил новые нарушения банков. В первом чтении поправки были приняты более года назад.

Рассмотрение документа в третьем чтении назначено на 6 апреля.

Почему возникла дискуссия о заградтарифах

Основной «антиотмывочный» закон (115-ФЗ) сейчас разрешает банкам приостанавливать или отказываться от проведения сомнительных операций клиентов, а также расторгать с ними договоры, однако участники рынка активно применяют и экономические методы: например, взимают повышенные комиссии по операциям с высоким уровнем риска. Этот подход вызывал жалобы со стороны бизнеса, который указывал, что под повышенные комиссии могут подпадать в том числе добросовестные операции — перечисления зарплат, дивидендов, выплаты по договорам в пользу физических лиц.

Один из авторов законопроекта, депутат Владислав Резник, пояснял, что банки злоупотребляют правом, вводя дифференцированные ограничения для клиентов. «Если банки берут комиссии, которые доходят до 12%, от денег, полученных в результате проведения клиентом действительно сомнительных операций, то банки становятся соучастниками этих сомнительных операций за комиссии», — говорил он РБК.

Его позицию поддерживали в Росфинмониторинге и Федеральной антимонопольной службе (ФАС). Игорь Артемьев, возглавлявший тогда ФАС, заявлял, что кредитные организации «прикрываются антиотмывочными рекомендациями ЦБ».

Банки, наоборот, критиковали планируемые поправки и считали, что они лишат рынок эффективного финансового инструмента борьбы с обналичиванием и отмыванием. В Банке России признавали, что «снижение объемов обналичивания в банковской системе произошло благодаря тарифным мерам». После внесения законопроекта о заградтарифах в Госдуму ЦБ в феврале 2020 года выпускал методические рекомендации о том, какие операции не должны облагаться повышенными комиссиями. Это, например, перечисление зарплаты, алиментов или дивидендов.

В марте 2022 года регулятор сообщил, что «не все кредитные организации воздерживаются от применения мер повышенной тарификации при совершении экономически обоснованных операций» (.pdf). ЦБ напомнил о рекомендациях двухлетней давности и указал, что их игнорирование банками влияет на то, как их работу в части противодействия отмыванию и обналичиванию будет оценивать регулятор.

Что меняют одобренные поправки

Принятый во втором чтении законопроект оказался мягче первоначальной версии. Изначально предлагалось запретить банкам устанавливать размер комиссии за переводы средств от юрлиц и индивидуальных предпринимателей в пользу физлиц в зависимости от назначения операции или ее суммы. Теперь запрет касается только повышенных тарифов при расторжении или изменении договора — величина комиссионного вознаграждения банка не должна быть выше, чем обычная комиссия, которую он берет за операции по переводам. В основном «антиотмывочном» законе (115-ФЗ) также появится пункт, что введение банками дополнительных или повышенных комиссий не относится к мерам противодействия отмыванию или обналичиванию средств.

Не все проектируемые нормы были поддержаны правительством, однако ключевой элемент концепции законопроекта остался без изменений, прокомментировал РБК Резник: «В законе о борьбе с отмыванием денег появится прямая норма о том, что взимание комиссий не является мерой борьбы с отмыванием денег». «Полагаю, что этот принцип сможет привести к единообразию судебную практику и защитить добросовестных клиентов банков», — подчеркнул депутат.

«Конечно, ряд наших банкиров скажут, что они вынуждены заградительными барьерами как-то сдерживать [сомнительные операции клиентов], но я, дистанцируясь от президентства в ассоциации, как эксперт, как юрист, отвечаю: никакого юридического и финансового содержания в таких комиссиях нет, — сказал РБК президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. — Здесь есть прикрытие «антиотмывочным» законом. Комиссия за перевод в размере 1–3% или в зависимости от суммы имеет основание — это позволяет банку работать не в ущерб себе, но я не понимаю комиссию в размере 10–12%». В Ассоциации банков России, в которую входят крупнейшие участники рынка, отказались от комментариев.

Понятие заградительного тарифа включает около десятка различных банковских комиссий, но все сводится к двум группам сборов — это комиссии при расторжении договора и комиссии за переводы сверх установленных банком лимитов, говорит партнер юридической фирмы «Арбитраж.ру» Владимир Ефремов. Заградительные тарифы при расторжении договоров используются, чтобы дестимулировать клиентов, которые пытаются после блокировки средств закрыть счет и вывести с него деньги, добавляет он. «Операция по переводу средств в связи с расторжением банковского счета не может быть заблокирована, то есть тариф позволяет банкам бороться с так называемой миграцией легализаторов между различными банками», — поясняет эксперт.

По словам Ефремова, запрет заградтарифов на закрытие счета — «тоже победа, и причем очень значительная».

Принятые поправки — это декоративное изменение, не соглашается управляющий партнер юридической компании Enterprise Legal Solutions Юрий Федюкин. Он отмечает, что повышенные тарифы в будущем не смогут применяться именно в качестве антиотмывочной меры, но «их применение все еще возможно». «Скорее всего, ЦБ и ФАС продолжат борьбу с этим явлением в рамках своих полномочий, но принимаемые поправки в этой борьбе вряд ли окажут существенную помощь», — констатирует юрист.

Поправки именно в 115-ФЗ отразятся на судебной практике, считает Ефремов. В спорах с клиентами банки часто опирались на возможность применять для борьбы с сомнительными операциями иные, не предусмотренные законом меры, к которым относятся заградительные тарифы, поясняет он: «После вступления в силу закона такие ссылки в судебных органах банкам больше не помогут. Законопроект очень позитивно повлияет на позиции банковских клиентов, к которым тариф будет применен после вступления закона в силу, то есть в будущих судебных спорах о применении запрещенных тарифов. Кроме того, он станет значимым аргументом и в рассматриваемых спорах».

Как следует из проекта, в случае его принятия закон вступит в силу с 1 июля 2022 года. Требования к размеру комиссий распространятся в том числе на уже действующие договоры банков с клиентами-физлицами, юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями.