Введите запрос для поиска

Скрыть поиск

Доступная ипотека вредит банкам

Намерение ЦБ вновь ужесточить требования к капиталу банков, выдающих ипотечные кредиты с низким первоначальным взносом, вряд ли заметно скажется на темпах роста ипотечного кредитования, но окажет положительное влияние на кредитоспособность банков, полагают эксперты рейтингового агентства Moody’s. Банкиры с этим не согласны и предупреждают, что с 2019 года им придется либо повысить ставки по кредитам с первоначальным взносом ниже 20%, либо повысить минимальный взнос, что увеличит «стоимость входа» в ипотечный кредит примерно на треть.

Moody’s в четверг опубликовало исследование, в котором оценило влияние регуляторных требований на качество ипотеки. В нем агентство проанализировало, как на фоне повышения коэффициентов риска, с помощью которых ЦБ «охлаждает» кредитование, изменялся уровень просрочки по ипотеке. Так, регулятор, стремясь сделать менее выгодной выдачу рискованных ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом (от 10% до 20%), с 2018 года повысил коэффициент риска при расчете капитала со 100% до 150%. На днях ЦБ анонсировал планы увеличить с 2019 года этот коэффициент до 200%.

Такая мера, по мнению Moody’s, положительно повлияет на кредитоспособность банков. До сих пор качество ипотечных кредитов было адекватным. На фоне регуляторных ужесточений доля кредитов с просрочкой более 90 дней сократилась с 2,7% на конец 2016 года до 2% на 1 июля 2018 года. Однако это улучшение частично объясняется быстрым ростом ипотечного портфеля, из-за чего первые сигналы ухудшения качества активов могут быть незаметны, отмечается в исследовании.

Предыдущие ужесточения, по-видимому, не замедлили рост кредитов с низким (менее 20%) первоначальным взносом: если в 2016 году доля таких кредитов в новых выдачах составляла 14%, то в первом квартале 2018 года — уже 44%, указано в исследовании со ссылкой на данные ЦБ. «Если в текущей нестабильной экономической ситуации цены на недвижимость или доходы населения упадут, то заемщики с низким первоначальным взносом могут выбрать потерю недвижимости, а не дальнейшее обслуживание кредита»,— считают в Moody’s.

Аналитики также отмечают, что повышение коэффициента риска для кредитов с низким первоначальным взносом станет чувствительным для банков с наибольшей долей ипотеки в кредитном портфеле: «Дельтакредита» (100% кредитов), Абсолют-банка (45%), «Центр-инвеста» (33%), Транскапиталбанка (31%), «Ак барса» (29%), Металлинвестбанка (28%), «Уралсиба» (27%), «Возрождения» (27%) и Сбербанка (18%).

Банкиры же считают, что очередные ужесточения со стороны ЦБ приведут к снижению доступности ипотеки для населения.

Руководитель отдела продуктов и аналитики банка «Дельтакредит» Алексей Подвигин полагает, что решение ЦБ об увеличении коэффициента риска в конечном счете вынудит банки либо повысить ставки по кредитам с низким первоначальным взносом, либо установить первоначальный взнос на уровне 20%. «Это, безусловно, повлияет на доступность ипотеки,— добавляет он.— Фактически повышение коэффициента увеличит "стоимость входа" в ипотечный кредит примерно на треть, что является существенным для большого количества клиентов». Именно повышением процентной ставки на 1,5 п. п. отреагировал Транскапиталбанк на предыдущее увеличение норм резервирования, соглашается директор дирекции ипотечного кредитования банка Вадим Пахаленко. «Если регулятор примет решение о новом увеличении, мы так же взвешенно подойдем к принятию соответствующих решений»,— добавил он.

Впрочем, в данном случае выбор стоит между доступностью и стабильностью ипотечного рынка. Повышение первоначального взноса всегда влияет положительно на качество кредитных портфелей, поясняет руководитель аналитического центра «Русипотека» Сергей Гордейко. «Раньше нормальным считался первоначальный взнос в 30%,— говорит он.— Малые первоначальные взносы ведут в случае дефолта к потерям и банка, и заемщика». Если ЦБ все же повысит коэффициент риска, то ипотека с низким первоначальным взносом станет «нишевым продуктом для отдельных клиентов».

Виталий Солдатских

Источник: Газета "Коммерсантъ" №167 от 14.09.2018
Тэги:

Читайте также

С точки зрения аппетита к риску вопрос торговых противоречий США-Китай остается определяющим
Утренний комментарий Промсвязьбанка по рынку акций
Выпуск от 16.11.2018: Эльвира Сахипзадовна держит удар и ТОП-3 вкладов в долларах США
Центробанк нас бережёт и ТОП-3 вкладов на 15 тысяч долларов США
Сибирская КСК подписала договор о сотрудничестве с очередным риэлтерским агентством
КПК «Сибирская КСК» подписала договор о сотрудничестве с еще одним риэлтерским агентством
Сбербанк и Ingenico Group обеспечили прием карт «Мир» для международных онлайн-магазинов
Сбербанк и компания Ingenico Group, один из мировых лидеров в сфере безналичной оплаты, объявили о стратегическом партнерстве
Банк «Левобережный» запустил хеджирование валютных рисков опционами
С 15 ноября банк «Левобережный» добавил в линейку своих продуктов еще один – сервис хеджирования валютных рисков компаний с помощью внебиржевых опционов
На сайте АТБ появилась возможность совершать онлайн переводы на карты любых иностранных банков
С 15 ноября 2018 года в Азиатско-Тихоокеанском банке реализована возможность денежных переводов с карт любых российских банков на карты иностранных банков
ВТБ Страхование запустило новую программу «Защити себя»
Компания ВТБ Страхование запустила новый страховой продукт «Защити себя»
Евгений Елисеев покидает Красноярский Сбербанк
Как стало известно порталу «Финансист», сегодня, 16 ноября, последний день работы Евгения Елисеева в должности управляющего красноярским отделением №8646 ПАО Сбербанк
«ФК Открытие» передал в банк плохих долгов активы почти на 440 миллиардов рублей
«ФК Открытие» передал проблемные и непрофильные активы на 438 миллиардов рублней в банк плохих долгов