Введите запрос для поиска

Скрыть поиск
Выборка по вкладам

Доступная ипотека вредит банкам

Намерение ЦБ вновь ужесточить требования к капиталу банков, выдающих ипотечные кредиты с низким первоначальным взносом, вряд ли заметно скажется на темпах роста ипотечного кредитования, но окажет положительное влияние на кредитоспособность банков, полагают эксперты рейтингового агентства Moody’s. Банкиры с этим не согласны и предупреждают, что с 2019 года им придется либо повысить ставки по кредитам с первоначальным взносом ниже 20%, либо повысить минимальный взнос, что увеличит «стоимость входа» в ипотечный кредит примерно на треть.

Moody’s в четверг опубликовало исследование, в котором оценило влияние регуляторных требований на качество ипотеки. В нем агентство проанализировало, как на фоне повышения коэффициентов риска, с помощью которых ЦБ «охлаждает» кредитование, изменялся уровень просрочки по ипотеке. Так, регулятор, стремясь сделать менее выгодной выдачу рискованных ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом (от 10% до 20%), с 2018 года повысил коэффициент риска при расчете капитала со 100% до 150%. На днях ЦБ анонсировал планы увеличить с 2019 года этот коэффициент до 200%.

Такая мера, по мнению Moody’s, положительно повлияет на кредитоспособность банков. До сих пор качество ипотечных кредитов было адекватным. На фоне регуляторных ужесточений доля кредитов с просрочкой более 90 дней сократилась с 2,7% на конец 2016 года до 2% на 1 июля 2018 года. Однако это улучшение частично объясняется быстрым ростом ипотечного портфеля, из-за чего первые сигналы ухудшения качества активов могут быть незаметны, отмечается в исследовании.

Предыдущие ужесточения, по-видимому, не замедлили рост кредитов с низким (менее 20%) первоначальным взносом: если в 2016 году доля таких кредитов в новых выдачах составляла 14%, то в первом квартале 2018 года — уже 44%, указано в исследовании со ссылкой на данные ЦБ. «Если в текущей нестабильной экономической ситуации цены на недвижимость или доходы населения упадут, то заемщики с низким первоначальным взносом могут выбрать потерю недвижимости, а не дальнейшее обслуживание кредита»,— считают в Moody’s.

Аналитики также отмечают, что повышение коэффициента риска для кредитов с низким первоначальным взносом станет чувствительным для банков с наибольшей долей ипотеки в кредитном портфеле: «Дельтакредита» (100% кредитов), Абсолют-банка (45%), «Центр-инвеста» (33%), Транскапиталбанка (31%), «Ак барса» (29%), Металлинвестбанка (28%), «Уралсиба» (27%), «Возрождения» (27%) и Сбербанка (18%).

Банкиры же считают, что очередные ужесточения со стороны ЦБ приведут к снижению доступности ипотеки для населения.

Руководитель отдела продуктов и аналитики банка «Дельтакредит» Алексей Подвигин полагает, что решение ЦБ об увеличении коэффициента риска в конечном счете вынудит банки либо повысить ставки по кредитам с низким первоначальным взносом, либо установить первоначальный взнос на уровне 20%. «Это, безусловно, повлияет на доступность ипотеки,— добавляет он.— Фактически повышение коэффициента увеличит "стоимость входа" в ипотечный кредит примерно на треть, что является существенным для большого количества клиентов». Именно повышением процентной ставки на 1,5 п. п. отреагировал Транскапиталбанк на предыдущее увеличение норм резервирования, соглашается директор дирекции ипотечного кредитования банка Вадим Пахаленко. «Если регулятор примет решение о новом увеличении, мы так же взвешенно подойдем к принятию соответствующих решений»,— добавил он.

Впрочем, в данном случае выбор стоит между доступностью и стабильностью ипотечного рынка. Повышение первоначального взноса всегда влияет положительно на качество кредитных портфелей, поясняет руководитель аналитического центра «Русипотека» Сергей Гордейко. «Раньше нормальным считался первоначальный взнос в 30%,— говорит он.— Малые первоначальные взносы ведут в случае дефолта к потерям и банка, и заемщика». Если ЦБ все же повысит коэффициент риска, то ипотека с низким первоначальным взносом станет «нишевым продуктом для отдельных клиентов».

Виталий Солдатских

Источник: Газета "Коммерсантъ" №167 от 14.09.2018
Тэги:

Читайте также

Национальные проекты: эффект на экономический рост
Аналитический обзор от Альфа-Банка
Без общего позитива в отношении EM рублю сложно отыграть рост нефтяных котировок
Утренний комментарий Промсвязьбанка по валютному рынку на 23 апреля 2019 года
Промсвязьбанк запустил накопительный счет «Честная ставка»
Промсвязьбанк запустил накопительный счет со ставкой за каждый день размещения
«Клуб Первых» Сбербанка объединил 200 топ-менеджеров и собственников бизнеса
Сбербанк Первый подвел итоги первого года работы «Клуба Первых»
Альфа-Банк занимает 65% рынка импортного факторинга
По итогам 1 квартала 2019 года Альфа-Банк занял первое место по объему портфеля импортного факторинга
ВТБ увеличил выдачу розничных кредитов в 1,5 раза
ВТБ по итогам первого квартала 2019 года нарастил продажи розничных кредитов до 382 миллиарда рублей
Красноярский филиал Россельхозбанка проведёт день приёма монеты
24 апреля Красноярский филиал Россельхозбанка проведет день приема монеты от населения
Сбербанк стал лидером рынка ипотечного кредитования по версии RAEX
Сбербанк стал лидером рейтинга «Ипотека в России» известного российского рейтингового агентства RAEX
Альфа-Банк выплатил купонный доход по биржевым облигациям серии 001Р-02
22 апреля 2019 года Альфа-Банк выполнил обязательства по выплате процентного дохода по первому купону биржевых облигаций серии 001Р-02 в объеме 1 201,2 долларов США
ВТБ кредитует АО «Русский Уголь» на 3,7 миллиарда рублей
ВТБ предоставил АО «Русский Уголь», входящему в ПФГ «САФМАР» Михаила Гуцериева, кредит в размере 3,7 миллиарда рублей сроком на пять лет