Долговая нагрузка россиян достигла нового рекорда перед кризисом

Введите запрос для поиска

Скрыть поиск

Долговая нагрузка россиян достигла нового рекорда перед кризисом

Закредитованность граждан выросла во второй половине прошлого года, сообщил ЦБ. Но шок из-за нового кризиса приостановил этот процесс

К началу кризиса россияне подошли в состоянии максимальной закредитованности за все время наблюдений, сообщил Банк России. На 1 января 2022 года уровень долговой нагрузки граждан по всем видам кредитов и займов достиг нового рекорда — 10,6%. За полгода с последнего замера показатель, отражающий платежи заемщиков по ссудам относительно доходов населения (с кредитами и без), вырос на 0,4 процентного пункта. Темпы роста долговой нагрузки практически не замедлились по сравнению с динамикой первого полугодия 2021 года, но с февраля Банк России фиксирует радикальное изменение условий на рынке, влияющих на уровень долговой нагрузки населения.

«Будет ли расти долговая нагрузка или нет, будет зависеть от двух факторов — темпов роста кредитования (и ипотечного, и необеспеченного) и темпов роста доходов [населения]», — сказала на брифинге первый зампред ЦБ Ксения Юдаева.

Новые факторы, влияющие на закредитованность

  • Спад необеспеченного кредитования. «С момента начала кризиса граждане предпочитали откладывать решение об обращении за кредитом в условиях роста стоимости кредитования и повышенной экономической неопределенности», — констатирует ЦБ. По оценкам регулятора, в первом квартале количество поданных заявок на потребкредиты упало на 44% по сравнению с предыдущим кварталом.
    Задолженность населения по необеспеченным ссудам сократилась на 1,9% в марте и на 1,5% в апреле. На этом фоне сократилась доля кредитов, выданных наиболее закредитованным заемщикам — тем, кто тратит на обслуживание кредитов свыше 80% ежемесячного дохода (ПДН более 80%). В марте показатель составил 31,6%, что на 1,8 п.п. ниже уровней конца прошлого года.
    До начала кризиса Банк России принимал меры для охлаждения рынка необеспеченного кредитования — повышал коэффициенты риска и планировал с 1 июля ввести прямые количественные ограничения на выдачу таких ссуд. Но с начала кризиса ЦБ отказался от этих мер и позволил банкам распустить ранее накопленный буфер капитала.
  • Замещение льготными программами в ипотеке. Ипотечный портфель банков начал сокращаться не так быстро, как пул необеспеченных кредитов: в марте прирост в ипотеке сохранился на высоком уровне в 2,1%, спад (на 0,1%) был зафиксирован только в апреле. Как отмечается в обзоре, поддержку ипотеке оказывают государственные льготные программы кредитования — например, в марте на них пришлось 43% объема выданных ссуд в этом сегменте.
    Однако Банк России указывает на риски расширения таких программ. Минимальный размер первоначального взноса по льготной ипотеке составляет 15% стоимости жилья, что в среднем ниже, чем в других ипотечных сегментах. «В случае существенного снижения цен часть заемщиков в сегменте первичной ипотеки будет иметь задолженность, превышающую текущую стоимость приобретенного ими жилья», — предупреждает ЦБ.
  • Повышенные риски роста просрочки. Регулятор пока не зафиксировал ухудшения качества розничного портфеля банков: доля просроченной задолженности (NPL, ссуды с просроченными платежами свыше 90 дней) в сегменте потребкредитов составляет 8%, а в ипотеке — всего 0,7%.
    Но стандартные показатели просрочки не учитывают то, как изменился портфель банков с марта, подчеркивает ЦБ. Как раз с этого месяца Банк России увидел рост «опережающих индикаторов кредитного риска». Доля потребкредитов, по которым в марте—апреле впервые был пропущен платеж, выросла с 5,3 до 7,5%. «Данный уровень соответствует значениям 2021 года, синхронный рост показателя у большинства банков отражает систематический рост кредитного риска, вызванный макроэкономическими факторами», — говорится в обзоре. Банк России отмечает, что российские заемщики сейчас реже обращаются за кредитными каникулами, чем в пандемию, но ухудшение качества портфеля банков может быть более значительным, чем в предыдущий кризис.
    Как отмечается в обзоре, замедление кредитования в кризис приводит к усугублению экономического спада и вызывает дальнейшее ухудшение качества кредитов. «Против этого порочного круга направлена антициклическая политика Банка России», — подчеркивает ЦБ. Это регуляторные послабления для банков по резервам, роспуск ранее созданных буферов капитала для стимулирования кредитования и госпрограммы, нацеленные на то же самое. В целом ЦБ квалифицирует качество розничного портфеля банков как стабильное.

Юлия Кошкина

Источник: РБК
Тэги:

Читайте также

Банк «Открытие» подарит 2023 подарка владельцам Opencard
Банк «Открытие» запустил акцию «Новогоднее Открытие» для владельцев дебетовых Opencard
Сбер предлагает обменять на рубли бонусы СберСпасибо, потраченные на оплату ЖКХ
Оплачивать жилищно-коммунальные услуги сегодня гораздо удобнее с помощью цифровых технологий
Газпромбанк повысил ставки по накопительному счету «Управляй процентом» до 10% годовых
Максимальная ставка по счету «Управляй процентом» составляет 10% годовых в первые два месяца
Участники реферальной программы Сбербанка для малого бизнеса получат 3 000 рублей на счет
Сбербанк улучшил реферальную программу для малого бизнеса «Все в плюсе»
ВТБ отражает крупнейшую DDOS-атаку
В настоящее время технологическая инфраструктура ВТБ находится под беспрецедентной кибератакой из-за рубежа
Россельхозбанк выступил организатором размещения биржевых облигаций ПАО «АФК Система»
Состоялся сбор заявок на новый выпуск облигаций ПАО «АФК Система» серии 001P-24 объемом 10 млрд руб.
Сигналы о дальнейших послаблениях в КНР поддержат глобальный финансовый рынок
Утренний обзор на 6.12.2022 от банка Открытие
Банк «Левобережный» открыл голосование за новую медаль коллекции «Гербы Сибири»
Банк «Левобережный» предлагает предпринимателям выбрать серебряную медаль, которая будет выпущена в 2023 году
Газпромбанк запустил переводы в юанях
Газпромбанк расширяет перечень валют для проведения денежных переводов
Сбер упростил получение ипотеки на ИЖС
Получить ипотеку на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) стало ещё проще