Деньги, которых нет

Делать покупки, платить по счетам, совершать денежные переводы не вставая из-за компьютера стало возможным благодаря интернет-деньгам.

Глобальная сеть Интернет стремительно внедряется в нашу повседневную жизнь, «виртуализируя» не только общение и получение информации, но и вполне прозаические действия: поход в магазин, оплату услуг мобильной связи, покупку авиабилетов и туристических путевок. Виртуальные сделки вызвали к жизни и виртуальные, или электронные, деньги. До их появления в Сети использовались обычные кредитные карты, но электронный денежный оборот предъявляет свои требования: прежде всего, это более высокий уровень сервиса, безопасность и скорость операций. Кроме того, электронные деньги позволили совершать микроплатежи, особенно распространенные в Интернете.

Виртуальные кошельки
По данным системы «Яндекс.Деньги», в 2007 году только 6% средств, проходящих через нее, были потрачены на приобретение товаров, остальные 94% – на оплату услуг.

Возможность совершать покупки не вставая с кресла, оплачивать услуги хостинга, переводить зарплату сотрудникам, совершать сделки с клиентами в режиме реального времени и с минимальными издержками (стоимость транзакции), иногда и анонимно, обеспечила активное развитие электронных денежных систем по всему миру. В России виртуальные деньги существуют уже 10 лет, но далеко не все пользователи Сети знают обо всех их преимуществах.

Системы электронных денег – это совокупность «кошельков», или аккаунтов, в которых для осуществления платежей используются специальные внутрисистемные электронные единицы, которые определенным образом соотносятся с реальными валютами. То есть электронных денег физически не существует – однако их ценность гарантируют вполне реальные золотовалютные запасы банков-учредителей.

Многих пользователей Интернета пугает необходимость осваивать программное обеспечение, необходимое для пользования электронным кошельком. Но сегодня все разработанные для этого программы имеют максимально ориентированный на пользователя интерфейс, поэтому при желании любой человек, обладающий базовыми навыками работы с компьютером, может научиться ими пользоваться.

Рассмотрим основные преимущества электронных денег в сравнении с другими способами оплаты товаров и услуг в Сети.

1. Удобство использования. Для того чтобы открыть свой электронный кошелек, потребуется только компьютер с выходом в Интернет и немного времени, чтобы разобраться в настройках программного обеспечения.
2. Чрезвычайно низкая стоимость транзакций. Отсутствие посредников при переводе средств обеспечило низкий процент комиссии (а в некоторых системах комиссия вообще не взимается). Это дало начало развитию мелких платежей, которые не имеют смысла в случае с кредитными картами.
3. Анонимность использования. Различные системы электронных кошельков позволяют варьировать степень анонимности. При регистрации
можно не указывать свои данные, а по завершении операции удалять программу с компьютера. При использовании электронных денег плательщик не может быть идентифицирован. Однако при рассмотрении спорных ситуаций владельцы платежной системы могут потребовать раскрытия анонимности.
4. Скорость совершения операций. Все денежные операции происходят в режиме online и занимают очень мало времени. Переводы средств с одного кошелька на другой происходят практически мгновенно, время совершения внешних платежей определяется только скоростью работы конкретной системы.
5. Низкие требования к обеспечению безопасности. Пользователю необходимо лишь свое¬временно проверять компьютер на наличие вирусов и не оста¬влять пароль к своему кошельку на самых видных местах.

Об остальном позаботятся разработчики системы.

Следует также отметить, что низкий уровень распространения персональных банковских услуг в нашей стране поставил электронные платежные системы в особое положение. Сегодня электронные деньги популярны у людей самого разного достатка. По словам Виктора ПРИЛУЦКОГО, директора красноярского интернет-магазина 24mag.ru, если раньше их постоянные клиенты использовали электронные деньги для покупки недорогих товаров, то теперь они приобретают таким способом и крупную бытовую технику. Кроме того, электронные системы оплаты очень удобны для жителей других городов, которые хотят сделать подарок близким людям, живущим в Красноярске. Деньги поступают на счет интернет-магазина практически мгновенно, а значит, подарок может быть доставлен в тот же день.

У каждого своя валюта

В мире существуют десятки различных систем электронных платежей, различающиеся функциями, степенью распространенности и популярностью. Первыми в Россию пришли наиболее активные мировые системы PayPal и E-gold, но со временем появились и отечественные компании, предоставляющие услуги электронных денежных операций, например WebMoney Transfer и «Яндекс.Деньги».

WebMoney

Система WebMoney стала первопроходцем на российском рынке электронных денег. Она была создана в 1998 году и сразу же пережила испытание дефолтом, но смогла выстоять и впоследствии уже не сбавляла оборотов. Темпы роста WebMoney поражают. К 2003 году количество ее пользователей почти удвоилось и превысило 700 000 человек. На данный момент число пользователей системы приближается к миллиону человек, а ежедневный оборот превышает 350 000 долларов. Сегодня в Рунете через WebMoney можно сделать покупку практически в любом электронном магазине, заплатить за рекламу web-сайта или мобильную связь. Многие российские интернет-провайдеры с недавнего времени тоже стали принимать оплату по WebMoney. Активно развивается и система коммунальных платежей с помощью интернет-денег.

В России основными являются три вида титульных знаков системы: WmZ – эквивалент американского доллара, WME – евро и WmR – аналог российского рубля. Есть и другие эквиваленты: украинской гривны, узбекского сума, белорусского рубля, но они представляют интерес прежде всего для жителей государств, национальными валютами которых являются.

Для использования системы необходимо установить на компьютер WebМoney Keeper («хранитель», или «держатель», WebМoney) – это клиентская программа, позволяющая хранить, принимать и передавать «цифровые сертификаты», представляющие WebМoney. Особенность программы – возможность содержать несколько кошельков в рамках одной инсталляции. Безусловным ее плюсом является также очень низкая комиссия, составляющая всего 0,8% от суммы перевода. Широкое распространение WebMoney и возможность работать с валютами разных стран делает систему удобной для совершения международных платежей. Виктор Прилуцкий отмечает: «Мы стали использовать WebMoney примерно через месяц после открытия нашего интернет-магазина и не жалеем об этом. Электронные деньги – хорошая альтернатива пластиковым картам, гораздо проще и удобнее».

Ввести деньги в систему WebMoney можно при помощи карты экспресс-оплаты, банковским или почтовым переводом, приобретением титульных единиц у авторизованных дилеров, пополнением счета наличными в автоматах и банкоматах.

«Яндекс.Деньги»

В 2002 году появилась еще одна система электронных платежей – «Яндекс.Деньги», в основе которой лежит не менее известная платежная система PayCash. Сейчас в ней используются два разных типа кошелька – «Яндекс.Кошелек» (доступ с помощью web-интерфейса) и «Интернет.Кошелек» (доступ с помощью специального программного обеспечения). Оба они не связаны между собой, имеют отдельные балансы и разную основу функционирования. Хотя разработчики сайта «Яндекс.Деньги» и уверяют, что для работы в платежной системе персональная информация о пользователе не обязательна, все же рекомендуют ее ввести, так как при утере пароля на кошелек анонимного пользователя вернуть деньги будет уже невозможно.

«Яндекс.Деньги» сравнительно поздно вышла на рынок, поэтому жесткая конкуренция заставила ее владельцев искать новые способы привлечения клиентов. Присутствие на портале «Яндекс» привлекло в систему аудиторию этого ресурса и обеспечило значительную рекламную поддержку. Одним из главных преимуществ системы считается беспрецедентно высокий уровень безопасности.

Денежная единица, используемая в «Яндекс.Деньги», – рубль. Пополнить счет в этой системе можно стандартными способами: через банкомат, наличными через терминал, с помощью карты, почтовым или банковским переводом.

Перемена мест слагаемых

Как и для реальных денег, для виртуальных валют существуют специальные обменники. Первый из них появился в 2002 году. Как правило, электронные валюты обмениваются в автоматическом режиме, обмен занимает всего несколько секунд. Довольно много в Сети и служб мониторинга курсов. С их помощью можно наиболее выгодно конвертировать средства.

Одним из первых сайтов, предлагающих услуги обмена валют, стал в 2002 году ROBOXChange. Он поддерживает обмен денег систем WebMoney, E-gold, «Яндекс.Деньги», RBK-money. Чтобы пользователь мог оценить возможность быстрого обмена крупной суммы, система показывает имеющийся в наличии резерв каждой электронной валюты.

ONLINECHANGE начал работу в ноябре 2003 года. Этот автоматический обменный пункт позволяет вводить, выводить и обменивать электронные валюты ведущих платежных систем. Но этот обменник работает только с российскими рублями и только по банковскому переводу. ONLINECHANGE позволяет выбрать между простым и моментальным обменом. Последний совершается практически мгновенно, а простой может происходить в течение суток, но в этом случае пользователь получает деньги по более выгодному курсу и может располагать гораздо большим резервом для обмена.

Тратим с удовольствием

Сегодня появляется все больше интернет-магазинов, торгующих различными товарами. Некоторые из них оценили по достоинству оплату товаров с помощью электронных денег. Раньше красноярские обладатели электронных кошельков могли совершать покупки только в крупных интернет-магазинах, которые базировались в Москве или за рубежом. Главным неудобством при этом был долгий срок доставки и значительные почтовые расходы в случае, если товар шел из-за границы и имел большой вес. Сейчас некоторые красноярские интернет-магазины могут доставить покупку в течение дня, если оплата совершена сразу после отправки заказа и товар есть на складе. Как рассказал Андрей МАРАКОВ, руководитель детского интернет-магазина Krasbaby.ru, был прецедент, когда клиент из Новосибирска оплатил товар с помощью электронных денег быстрее, чем красноярские покупатели привезли деньги наличными.

Выбор интернет-товаров постепенно расширяется, и не отходя от электронного кошелька в Красноярске можно приобрести крупную и мелкую бытовую технику, запчасти и аксессуары для автомобилей, товары для рукоделия, одежду и косметику для взрослых и целый спектр тов¬аров для детей – да все, что угодно.

Но, кроме совершения обычных покупок, электронные деньги позволяют красноярцам оплачивать услуги без очередей.

С помощью системы WebMoney любой красноярец может пополнить счет своего мобильного телефона, заплатить за Интернет и IP-телефонию, цифровое телевидение и электроэнергию. Все эти платежи принимаются на сайте www.wmer.ru.
И все же в Интернете деньги не совсем такие же, как в реальности.

Это не средство накопления – это прежде всего средство платежа. Противники электронных средств оплаты постоянно напоминают о том, что в Интернете орудуют хакеры и размножаются вирусы. Но разве это аргумент? Деньгив Интернете защищены куда сильнее, чем у вас в кармане. На улице тоже есть свои «хакеры» – кошельки иногда вытаскивают. А мошенники могут заставить вас отдать кровно заработанные просто за красивые глаза. Так что ситуацию с интернет-деньгами можно считать куда более благополучной. Во-первых, деньги защищены огромным количеством электронных картографических средств, разработанных лучшими специалистами в области шифрования. А во-вторых, системы электронных платежей позволяют отследить, кому вы платите, что практически невозможно в реальной жизни с реальными денежными знаками.


Андрей Мараков, руководитель детского интернет-магазина krasbaby.ru:
– Во всем мире использование интернет-денег регламентировано законодательно, но в нашей стране до сих пор непонятно, как их учитывать. Это может создать проблему с оплатой для юридических лиц – а для обычных покупателей виртуальный кошелек даже удобнее реального: операции совершаются мгновенно, а процент комиссии очень низок.

Виталий Кузьменко, управляющий проектом «Сибирская Интернет Платежная Система»:
– Интернет-деньги в Красноярске еще недостаточно популярны, как в Москве и Петербурге, чаще всего такими системами пользуются молодые мужчины, для которых электронная наличность не только средство оплаты, но возможность заработка, инвестиций. Считаю, что интернет-деньги наиболее подходят для микроплатежей и если обеспечить максимальное количество сервисов, то интерес к ним заметно возрастет.

Людмила ЛЕБЕДЕВА

Источник: «Советник. Грамотное управление», №4, сентябрь 2009