Банкиры спешат делать ставки

В августе ставки по ссудам на срок больше года, на которые приходится основная часть выдач, выросли до годового максимума. Пока рост средневзвешенной ставки удерживается в пределах 0,5 процентного пункта (п. п.), но в дальнейшем может ускориться до 1–2 п. п., полагают эксперты. При этом банки, по их мнению, будут стараться маскировать рост стоимости кредитов за счет увеличения доли дополнительных платежей и активизируют рекламные кампании, чтобы выдать как можно больше средств в преддверии роста ключевой ставки и ужесточения регулирования.

ЦБ 8 октября опубликовал данные, из которых следует, что средневзвешенные ставки по кредитам населению на срок более одного года (на их долю приходится 97,4% ссуд, выданных за август) в августе выросли до 10,79% c 10,75%. Это максимальное значение с начала года, однако меньше, чем в 2020 году (на максимуме достигали 12,37%). Краткосрочные кредиты на срок до года подорожали на 0,37 п. п., до 14,19%.

«Ставки по потребкредитам постепенно возвращаются к уровням 2019 года, и эта тенденция сохранится в ближайшие месяцы с учетом ожидаемого повышения ключевой ставки и дальнейшего удорожания фондирования»,— поясняет управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин.

Причем, добавляет эксперт, нужно учитывать, что средние ставки не отражают реальную стоимость кредита, не учитывая дополнительные платные услуги типа страхования от несчастного случая. Между тем банки, отмечает господин Доронкин, в последнее время заметно нарастили долю таких услуг в стоимости кредита: «Это особенно заметно по динамике ставок по кредитам свыше одного года — они обеспечивают основной прирост портфелей, при этом ставки по ним растут медленно».

Ситуация с дополнительными платежами уже привлекла внимание Банка России, который хочет обязать банки включать их в показатель полной стоимости кредита (см. материал на этой же странице).

Опрошенные “Ъ” эксперты ожидают дальнейшего роста ставок. «Дополнительным драйвером может стать продолжение цикла повышения ключевой ставки. Кроме того, средняя стоимость кредитов может вырасти при появлении реального эффекта от мер по охлаждению рынка и по мере снижения выдач»,— считает управляющий директор «Эксперт РА» Юрий Беликов.

По среднесрочным (от года до трех лет) потребительским кредитам можно ожидать роста средневзвешенных ставок на 1–2 п. п., особенно если продолжится повышение ключевой ставки, считает господин Беликов.

При прогнозируемом росте ключевой ставки до 7–7,25% (сейчас 6,75%) в сегменте розничного банковского кредитования средневзвешенные ставки, по его словам, могут вырасти в среднем до 9,5% по ипотеке с нынешней 7,78%, до 14,5% по автокредитованию (сейчас 10,41–13,10%), по потребительскому кредитованию — до 11,5–16,5% c нынешних 10,79–14,19%.

По оценке директора банковских рейтингов НРА Константина Бородулина, рост ставок, скорее всего, не будет стремительным, но банки постараются компенсировать поддержание их уровня на комфортных значениях увеличением стоимости дополнительных услуг и комиссий, уплачиваемых при предоставлении кредита. К концу года можно ожидать дальнейшего роста ставок, полагает эксперт, в первую очередь по потребительским кредитам.

Из-за ужесточения регулирования потребкредитования, в том числе на фоне ожиданий по наделению Банка России полномочиями по введению количественных ограничений, предупреждает господин Бородулин, банки «до введения новых ограничений будут стараться по максиму увеличить выдачи необеспеченных кредитов, предлагая потребителям различные акции и выгодные предложения, особенно в конце года в период перед новогодними праздниками».