Банки размениваются на мелочи

Переход крупных банков к выдаче гражданам маленьких займов на короткие сроки становится тенденцией. Вслед за Альфа-банком и Тинькофф-банком этим решил заняться Почта-банк. Традиционно такие займы были вотчиной микрофинансовых организаций (МФО). У банкиров они пока доступны только действующим клиентам и позиционируются как беспроцентные. Но при возникновении просроченной задолженности и вплоть до ее полного погашения такие займы становятся платными, со ставками, сопоставимыми с МФО.

В начале октября Почта-банк планирует запустить услугу «Запасной кошелек». Сервис позволит без процентов занимать до 10 тыс. руб. клиентам, у которых уже есть текущий счет в банке. «Запасной кошелек» будет проще в оформлении, чем традиционные кредитные карты, заем можно получить через мобильное приложение, а деньги снять в банкомате. Лимит займа фиксирован, его размер не зависит от дохода и других факторов. Средства можно взять на любой срок, проценты не будут начисляться в течение 36 месяцев. Комиссия за обслуживание — 300 руб.— начисляется только при наличии задолженности вне зависимости от ее размера на конец расчетного периода.

Согласно расчетам “Ъ”, если заемщик взял из «кошелька» 10 тыс. руб. и не погасил заем в срок, платеж составит 3% в месяц, или 36% годовых. Если заемщик не исполнит обязательства по займу, меньшему чем установленный лимит, для него это становится более затратным.

Например, если заем был 5 тыс. руб. или 3 тыс. руб., и также оказался просрочен, штрафная ставка возрастает до 72% годовых (6% в месяц) и даже до 120% годовых (10% в месяц). Впрочем, ставки по займам микрофинансовых организаций значительно выше. По данным Банка России среднерыночная предельная стоимость кредита (ПСК) по займам до 30 тыс. руб. на срок до 30 дней составляла почти 350% годовых. И проценты придется заплатить в любом случае, даже не допуская просрочки.

«Запасной кошелек» — это удобная и выгодная альтернатива дорогим займам в МФО, уверены в Почта-банке. «Задача — привлечь в банк клиентов на долгий срок, повысить их лояльность и трансакционную активность за счет удобного кредитного инструмента»,— отмечает президент банка Дмитрий Руденко.

Почта-банк следует тенденции, уже явно проявившейся на рынке. Например, Альфа-банк создал продукт, который позволяет в рамках зарплатного проекта выплачивать вознаграждение сотрудникам ежедневно, в течение месяца можно получить до 80% от зарплаты (см. “Ъ” от 21 сентября). Похожий сервис уже запускала Mail.ru Group совместно с РНКО «Деньги.Мэйл.Ру» (см. “Ъ” от 3 июля). Схожий продукт разрабатывает и Тинькофф-банк.

Традиционно банки выдают более крупные кредиты, однако сейчас растет спрос на меньшие размеры займов, участники ищут удобные каналы предоставления таких кредитов, предлагая максимально короткий и в основном цифровой путь, отмечают в ВТБ. Сам банк также планирует запустить выдачу небольших займов в мобильном приложении

Впрочем, не все игроки считают направление перспективным. В ХКФ-банке займов до зарплаты нет, функционал такого сервиса обеспечивается кредитными картами с грейс-периодом, пояснили там. Возобновляемый кредитный лимит по карте — намного более удобный продукт, который позволяет всегда иметь денежные средства под рукой, уверены в банке. Небольшие займы могут быть актуальными для зарплатных клиентов, однако текущая бизнес-модель сервиса не оправдывает вложений в создание новой бизнес-структуры, полагает управляющий директор по кредитным розничным продуктам Райффайзенбанка Андрей Спиваков.

МФО пока не видят серьезной конкуренции со стороны банков. «Перечисленные банки — не первые и не последние, кто тестирует схожие по характеристикам с PDL-займами продукты,— говорит председатель совета СРО "МиР" Эльман Мехтиев.— Никакой угрозы для сегмента МФО новые банковские инструменты не несут».

Специфика клиентской базы МФО заключается в том, что пересечение с банковскими продуктами является минимальным, соглашается директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин. Но на фоне сокращения реальных располагаемых доходов населения в этом году короткие займы на 10–40 дней на сумму 5–30 тыс. руб. становятся все более востребованными, продолжает он. Соответственно, банки в рамках данных проектов стремятся заработать на комплексном обслуживании заемщика и его работодателя, считает эксперт. Сейчас регулирование МФО и банков стало почти схожим, отмечает управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков, и анкам удобнее финансировать физлиц со своего баланса, предлагая продукты «до зарплаты» по привлекательным ставкам.