Вклады без возврата

В памяти банкиров еще свежи воспоминания прошлого лета, когда россияне штурмовали отделения кредитных учреждений в надежде изъять оттуда свои кровные. В итоге уже со следующего года в банках может появиться безотзывный вклад, с которого деньги можно будет снять только по окончании срока действия депозита или с большими штрафными санкциями. Впрочем, не все банкиры считают введение безотзывных вкладов необходимым. С 1 января 2006 года у банков может появиться новый вид вкладов. В начале сентября правительство внесло в Госдуму законопроект о так называемых безотзывных вкладах. С такого вклада можно будет забирать свои деньги только в оговоренный в договоре срок. То есть если сегодня в соответствии со статьей 837 Гражданского кодекса банки обязаны возвращать деньги вкладчикам по первому требованию, независимо от срока вложений, то при принятии нового закона вкладчик, собравшись забрать свои деньги до срока, их, конечно, получит, но одновременно с этим ему придется заплатить некий ?штраф? в размере 10 или более процентов от суммы вклада. Напомним, идея о безотзывных вкладах была озвучена банкирами во время летнего банковского кризиса прошлого года, когда вкладчики банков после отзыва лицензий у пары игроков бросились снимать с депозитов свои кровные, помня о том, сколько они потеряли вовремя кризиса 1998 года. И чуть не спровоцировали своими действиями реальный кризис российской банковской системы. Так, с начала июня до середины июля прошлого года вкладчики сняли со своих счетов около 80 млрд. рублей. Еще в 30 млрд. рублей оцениваются потери банков из-за нежелания населения открывать новые банковские счета. Ведь не секрет, что даже в развитых экономиках, имеющих устойчивую банковскую систему, единовременное обращение вкладчиков в банки провоцирует серьезный кризис системы в целом. В итоге банкиры, чтобы себя обезопасить, стали лоббировать идею сделать часть вкладов безотзывными. Тогда первый зампред ЦБ Алексей Улюкаев заявил, что ?это серьезно улучшит надежность банковской системы и не ущемит права вкладчиков?. Наоборот, это предоставит им большую свободу выбора. К тому же проценты по такому вкладу будут несколько выше, чем по всем остальным видам депозитов. Большинство банкиров, опрошенных Газетой, проявили полное единодушие в решении этого вопроса. Зампредправления Внешторгбанка-24 Ирина Бушева считает, что клиент не должен забирать деньги из банка до окончания срока вклада. ?Обязательно надо вводить безотзывные вклады, ? делится с Газетой Бушева. ? Сейчас банки предлагают клиентам открыть текущий счет, с которого вы в любое время можете снять деньги, при этом доходность не составляет более 1%; либо есть сберегательный счет, у которого совсем другая жизнь. Клиент кладет на него деньги, чтобы они там приумножались, и, соответственно, проценты по нему гораздо выше. А если клиент и со сберегательного счета имеет право в любое время забрать деньги, то как банк может строить свою политику?? По мнению представителя ВТБ-24, безотзывный депозит не является ущемлением прав вкладчиков ? государство в качестве гарантий предоставляет им систему страхования вкладов. ?Нужно понимать, как любой банк работает, ? это не сейф, в который кладешь, кладешь деньги, а потом в один день все вынимаешь. Банки, принимая средства на вклады, должны еще заработать вкладчикам на проценты, ? говорят в Банке Москвы. ? Для этого банк выдает привлекаемые средства в виде кредитов тому же населению или предприятиям, которые, в свою очередь, платят банку проценты за пользование кредитом. Естественно, что те, кто получает эти кредиты, тоже не могут вернуть их банку в один день ? кто-то уже на эти средства купил новое оборудование, кто-то квартиру, машину, заплатил за лечение. Так что, если все вкладчики решат в один день забрать средства даже из самого крупного банка мира, такой банк не сможет их в один день вернуть?. ?Безотзывные вклады ? это международная практика. Банки же должны себя чувствовать спокойно, ? вторит коллегам член совета директоров Альфа-Банка Александр Гафин, ? а то получается, что у вкладчиков есть права, а у банков ? нет. Я не понимаю оппозиционеров этого законопроекта. Вклад ? дело добровольное. А если говорить о рисках, то и любой другой вклад, да и вообще хранение средств в российских банках ? это риск?. Правда, некоторые банкиры все же признают, что от этого нововведения выиграют скорее они, чем их клиенты. Как рассказал Газете вице-президент Ситибанка Андрей Карякин, банки смогут получить больше гарантий по привлеченным ресурсам населения, более выгодно их размещать. ?Так что для кредитных учреждений введение подобного депозита ? хорошая инициатива. А вот клиенты к этому еще не готовы. Банки должны стимулировать их с помощью повышенных процентных ставок по таким депозитам?, ? говорит Карякин. Этой же позиции придерживается и член правления Райффайзенбанк Австрия Александр Колошенко. ?Я считаю, что введение безотзывных вкладов ? техническая мера, которая ориентирована на искусственное задержание вкладов в банках. Это немного ущемляет права клиентов. Если ввести такие вклады, то совсем не факт, что ими захотят воспользоваться. Это не является спасительной идеей. Более того, это не совсем корректно, ? рассказывает Газете Колошенко, ? например, если рассмотреть ситуацию с набегами вкладчиков на банки. Если кредитное учреждение работает надежно, то проблем с такими штурмами у него не бывает. Сам банк дает повод для подобных набегов?. По мнению Александра Колошенко, безотзывный вклад если и должен существовать, то независимо от всех остальных банковских депозитов. Он не должен их замещать. Банкам надо просто разрешить в случае досрочного изъятия средств удерживать комиссию. Сейчас получается, что если человек захочет изъять деньги, то ему их либо не отдадут, либо он ?попадает? на очень серьезные штрафные санкции. Примечательно, что и среди чиновников ЦБ есть те, кто против введения подобного вида вкладов. ?Нет ни одной страны в мире, где бы вкладчикам было запрещено досрочно забирать свои вклады. Но есть правило предварительного уведомления о досрочном отзыве вклада. И нам бы надо было идти в этом направлении?,? говорил ранее зампред Центробанка Геннадий Меликьян. Если же законодательно будет установлен запрет на досрочное изъятие вкладов, ?все вклады станут укороченными?, поскольку вкладчики не рискнут отдавать деньги банкам на длительные сроки, считает чиновник. Экс-зампред ЦБ Александр Хандруев также полагает, что если безотзывные вклады будут одобрены законодательно, то банки установят по таким депозитам доходность, например, в 10% годовых, а по всем остальным она составит всего лишь 1%. Иначе никто из россиян добровольно не выберет безотзывный вклад. По мнению Хандруева, введение безотзывных вкладов приведет к массовому бегству вкладчиков из российских банков. И даже положительная доходность вкладов не остановит этот отток. Юлия ГОВОРУН Источник: Газета