Финансовый ликбез

В начале июня корреспондент ЭКО принял участие в работе круглого стола, посвящённого механизмам укрепления стабильности рынка потребительского кредитования за счёт повышения финансовой грамотности населения. Обсудить, какие шаги для этого необходимо предпринять, собрались представители банковского сообщества, организаций по защите прав потребителей и Банка России.

Проблема назрела давно. Объёмы потребительского кредитования в России год от года растут, однако доля заёмщиков, являющихся «продвинутыми пользователями» банковских услуг, увеличивается несоизмеримо медленнее. Как следствие с прошлого года наметился рост задолженности по потребительским кредитам.

Если судить по результатам обсуждения на круглом столе, такая ситуация не устраивает ни власть, ни потребителей, ни сами банки.

Последние пять лет для России была характерна ситуация безответственного кредитования, считает Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей. По его мнению, лидеры рынка потребительского кредитования без зазрения совести пользовались необразованностью заёмщиков для пополнения своего кредитного портфеля. «Сверхдорогие продукты с эффективной годовой ставкой свыше 60% годовых позиционировались как доступные. Происходило это путём совершения трёх манипуляций – выделения страховки, выделения ежемесячной комиссии и собственно годовой ставки. При этом последняя выглядела вполне прилично – 19% годовых, например». Причём сказать, что эта схема больше не используется, нельзя: «К сожалению, эффективная ставка в 70-80% годовых существует и сейчас. И она точно так же разбивается на страховку, комиссию и ежегодный процент».

Как сообщила Екатерина Романова, начальник управления методологии банковского регулирования департамента банковского регулирования и надзора Банка России, 12 июня этого года вступило в силу указание Банка России «О порядке расчёта и доведения до заёмщика (физического лица) полной стоимости кредита», которое должно пресечь подобные действия со стороны банков. Однако панацеей от всех бед этот документ не станет. Представители банков отметили, что в реальности раскрыть «полную стоимость кредита» вряд ли возможно, ведь она во многом зависит от действий самого заёмщика. Например, он может быть оштрафован за просрочку платежа, и эти потенциальные затраты не будут включены в стоимость кредита. Дмитрий Янин привёл в качестве примера случай, когда не доплативший 20 рублей по кредиту за ноутбук заёмщик через год с удивлением обнаружил, что должен банку уже больше 11 000 рублей. По мнению председателя правления Международной конфедерации обществ потребителей, непропорциональность штрафов – следующий «сюжет», в который нужно будет внести изменения Центробанку после ввода в действие положения об обязательном раскрытии эффективной процентной ставки.

Одним из шагов, предпринятых Центральным банком России для повышения финансовой грамотности россиян, стало размещение на своём официальном сайте Памятки заёмщика. Центробанк настоятельно посоветовал коммерческим банкам разместить эту памятку и в бумажном виде - в офисах, в доступных для клиентов местах. Тогда человек, пришедший за кредитом, сможет с ней ознакомиться и сделать осознанный выбор. На круглом столе возражений со стороны банкиров по этому поводу не последовало.

Кроме того, Центробанк намерен создать постоянно действующий рабочий орган, который займётся повышением финансовой грамотности россиян. «В настоящее время в Банке России уже создаётся рабочая группа, которая будет информировать население не только в области потребительского кредитования, но и иных видов финансовых продуктов. Сфера деятельности группы – привлечение внимания населения к наиболее существенным, актуальным вопросам оказания банковских услуг», - рассказала Екатерина Романова. В то же время она признала, что усилий одного Банка России или любого другого государственного органа в деле повышения финансовой грамотности населения явно недостаточно. К этой работе должны активно подключиться общества защиты прав потребителей, банковские ассоциации, коммерческие банки. У банкиров, присутствовавших на обсуждении, это предложение возражений также не вызвало.

«Время, когда банки активно охотились за любыми новыми клиентами и во главу угла ставился численный прирост, закончилось, – считает Алексей Левченко, председатель правления КБ «Ренессанс Капитал». – Сейчас нам нужны и важны, в первую очередь, финансово грамотные заёмщики. Заёмщики, которые понимают банк и суть предлагаемых им продуктов, которые стремятся установить с банком долгосрочные, партнёрские, взаимовыгодные отношения. Не разбирающийся в финансах заёмщик – это потенциальная проблема для банка. Поэтому, повышая финансовую грамотность, мы сокращаем количество проблемных клиентов, просрочек и жалоб».

Точку зрения Алексея Левченко разделяет Иван Лебедев, начальник управления потребительского кредитования департамента розничного бизнеса банка «ВТБ-24». «Банки заинтересованы не только в том, чтобы выдать кредиты, но и в том, чтобы их погасить. Чем более осознанно человек подходит к кредитованию, тем меньше вероятность невозврата кредита».

Повышение уровня финансовых знаний клиентов настолько актуально для банков, что они уже начали заниматься ликбезом, так сказать, в частном порядке. Например, тот же «Ренессанс Капитал» издал брошюру под названием «Азбука кредита». Цель проекта – рассказать потенциальным заёмщикам о потребительских кредитах доступным языком, сделать более прозрачным и понятным весь процесс - от получения кредита до его погашения.

Банковские ассоциации внесли свою лепту в процесс формирования финансовой культуры россиян. По словам Анатолия Аксакова, президента Ассоциации региональных банков, в её рамках создан Координационный совет по повышению финансовой грамотности населения. В него вошли представители как коммерческих структур, так и Минфина, Минэкономразвития, ФСФР. Первоочередной задачей совета станет проведение сплошного «замера» уровня финансовых знаний по всей стране. Кроме того, Ассоциация региональных банков подготовила Кодекс ответственного кредитора, работающего на рынке потребительского кредитования. Кодекс призван определить правила «fair play» для банков, занимающихся потребкредитованием. Анатолий Аксаков сообщил, что уже десять коммерческих банков согласились осуществлять свою деятельность по принципам, зафиксированным в этом документе.

Владимир Киевский, вице-президент Ассоциации российских банков, привёл в качестве примера просветительской деятельности выпускаемый ассоциацией журнал «Лучшие кредиты», который также призван повысить уровень информированности потребителей о банковских услугах.

По всей видимости, банки всерьёз взялись за повышение финансовой грамотности клиентов. Однако не стоит забывать, что в конечном счёте спасение заёмщиков – дело рук самих заёмщиков, и без заинтересованности каждого россиянина в получении необходимых знаний все усилия коммерческих структур и властей вряд ли дадут желаемый эффект.

Вадим ГУСЕЛЬНИКОВ

Источник: Журнал "Экономическое обозрение"