Новый тариф для вкладов

С 1 июля 2015 года вступили в силу новые нормативы отчисления банков в фонд страхования вкладов, работающих с депозитами населения. О том, что новая жизнь для банков, привлекающих депозиты физических лиц, начнется с этой даты, неоднократно заявлял на банковских конференциях заместитель председателя Центрального Банка России Василий Поздышев. То, что переноса вступления в силу норматива не будут, подтвердили Bankir.Ru и в пресс-службе Банка России.

Согласно этим новым правилам, Банк России разработал два новых показателя - норматив определения базового уровня ставки, и норматив раскрытия информации по ставкам по вкладам. И банки уже в июле 2015 года обязаны платить новые отчисления в фонд страхования по данным расчетов по тем вкладам, которые банки привлекали во втором квартале, то есть за деньги, собранные у населения уже в апреле. И если ставка по апрельским вкладам еще может быть признана «ориентировочной», то вот за ставки по вкладам, собранным в июле, уже придется отвечать по всей строгости закона.

Расчеты ведутся по трем валютам и по разным категориям срочности - от вкладов до восстребования до вкладов сроком до 3 лет. Всего определено 15 категорий вкладов. По этим данным ЦБ и Агентство по страхованию вкладов (АСВ) и впредь будет проводить мониторинг средней ставки, исчисляемой на основании средневзвешенной ставки по вкладам в 2/3 всех банков, работающих с населением. Каждый банк будет иметь право привлекать средства от физических лиц по средневзвешенной ставке, рассчитанной АСВ — плюс 2 процентных пункта. Соблюдающий требования АСВ по предельно ставке банк не обязан платить повышенные отчисления в фонд страхования вкладов. Об этом неоднократно напоминал Василий Поздышев.

Представители банковского сообщества спрашивали у Поздышева, будут ли приниматься в расчет средневзвешенной ставки по вкладам показатели доходности по депозитам в Сбербанке. На это Поздышев отвечал, что банкиры не должны путать ту среднюю ставку, которую уже давно, с 2009 года, рассчитает ЦБ по десяти крупнейшим банкам, и которая на начало марта 2015 года чуть не дотягивала до 14 п.п., а на середину июня 2015 года составляет 11,59 п.п. «В среднюю ставку по вкладам физических лиц по системе будут входить все банки, за исключением уж самых одиозных отклонений, и ставки Сбербанка АСВ учитывать уж точно будет», - отмечал Поздышев.

Ставки по вкладам в 10 крупнейших банках, привлекаемых самый большой объем депозитов населения, доходили максимума в первой и второй декаде января 2015 года, и составляла 15,235 п.п. — в то время как во многих других банках она достигала 21 п.п. При этом это не были банки —пылесосы, намеренно задирающие ставки по депозитам в надежде собрать с рынка ликвидность накануне отзыва лицензии, большинство из этих банков работают и сейчас, в середине 2015 года.

Сегодня, то есть по состоянию на начало июля 2015 года, средняя ставка по вкладам в рублях сроком на 1 год в банках России колеблется от 12 до 13 п.п.

Те банки, которые хоть по одной категории, хоть на один месяц не укладываются в норматив, рассчитанный АСВ, должны платить повышенные отчисления в систему страхования вкладов (ССВ). А те банки, кто будут превышать средневзвешенную ставку привлечения на 3 п.п, будут платить дополнительные повышенные отчисления в ССВ, разъяснил Поздышев.

Дополнительная ставка будет рассчитываться советом директоров Ассоциации по страхованию вкладов (АСВ) как надбавка до 15 п.п., а чрезмерно дополнительная ставка — до 500 п.п. «Я не уверен, что именно такие добавочные ставки будут установлены советом директоров АСВ, но учтите, что они могут быть введены. То есть уже в апреле 2015 года банки должны были привлекать вклады, учитывая возможность существования этой повышенной ставки и введения этого дополнительного навеса - предупредил банкиров Поздышев.

И вот час Х — 1 июля 2015 года — наступил

Начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий говорит, что дифференциация взносов — не панацея от злоупотреблений на рынке вкладов, но, безусловно, шаг в правильном направлении. Эта мера будет дисциплинировать «благонамеренные банки», а также способствовать снижению ставок по вкладам и пополнению фонда обязательного страхования за счет банков, ведущих агрессивную процентную политику на рынке вкладов.

Специалист Центра экономических исследований университета «Синергия» Дмитрий Ферапонтов отмечает, что по заявлениям Центробанка, к июню 2015 года банков, которые привлекали бы средства выше рассчитываемой ставки, которая. По его мнению, находится в диапазон от 1 до 12 п.п. по рублевым вкладам на год, почти не осталось. А те, кто до сих пор повышенными ставками «балуются», на данный момент уже находятся «на карандаше» у ЦБ.

Чтобы быть наказанным за подобную «оплошность», как завышенная ставка, надо проводить высокорискованную политику. «Не думаю, что сейчас банки пойдут на такую «роскошь», особенно с учетом продолжающихся чисток в банковском секторе, ведь лицензии отзываются крайне активно», - добавляет Ферапонтов. Поэтому «задрать» ставку смогут лишь отчаявшиеся банки, которым уже нечего терять, думает он. Если говорить о количестве таких банков, то их можно будет по пальцам пересчитать, так как большинство банков, предпочитают не рисковать и не попадаться в список «наказанных».

Аналитик рейтингового агентства «Рус-Рейтинг» Евгений Славнов считает, что инициатива Банка России по вводу новых нормативов отчислений, вероятно, оказала определенное влияние на рынок - в том числе и благодаря тому, что Банк России четко и заранее объявил о подобных планах. Но в целом все же динамика ставок по депозитам в последнее время довольно сильно коррелирует с изменениями ключевой ставки и именно ее снижение является основным драйвером падения доходности по вкладам.

Партнер группы компаний vvCube Даниил Кириков полагает, что повышение ставок по вкладам прямое следствие ухудшения доверия к банкам, что ярко проявляется в любой не стабильной ситуации. По его словам, ЦБ все активнее отбирает у банков лицензии, а народ все больше предпочитает хранить деньги под подушкой или тратит на то, что давно хотел, в преддверии ожидания повышения цен.

С января 2015 года наблюдалось резкое повышение процентных ставок по вкладам, банки все больше старались приманить вкладчиков. Несмотря на частые заявления о том, что все сложные этапы мы прошли и глубокого кризиса миновали, скачки по ставкам будут продолжаться как в меньшую так и большую сторону, до тех пор пока общая политическая и экономическая ситуация не покажет реальные подвижки в сторону стабилизации, считает Кириков.

По его словам, ЦБ все больше старается «прижать» банковский сектор, который и так больше всех пострадал в связи с санкциями. Эксперт отмечает, что малым и средним банкам просто негде искать финансирование, а обществу навязывается мнение о том, что большой банк — это невысокие ставки, но зато стабильность, а маленький банк — это больше ставки и более рисково. По сути, ЦБ хочет оставить только большие банки. Да, это уменьшение регуляторных рисков для Центробанка. Но это отнюдь не синоним здоровой банковской системы.

Однако «злонамеренные» банки-«пылесосы» не перестанут «хулиганить» на рынке вкладов, отмечает Максим Осадчий (БКФ-банк). Ведь целью таких банков является криминальный вывод активов, и «гомеопатическое», по словам Осадчего, повышение взносов не остановит их от высасывания денег из карманов населения. Для прекращения деятельности «пылесосов» нужны более радикальные средства — от запрета на привлечение вкладов до отзыва лицензии, уверен он.

«Я не думаю, что новые нормативы существенно скажутся на ставках по вкладам: исходя из объявленных Банком России базовых уровней доходности на июль, я бы сказал, что количество банков-нарушителей измеряется единицами», - считает Евгений Славнов. Данная инициатива, вероятно, ограничит активность наиболее одиозных «банков-пылесосов», однако, учитывая их ограниченное количество и небольшой размер в масштабах системы, существенного влияния на рынок это не окажет, полагает эксперт.

Что день грядущий нам готовит

«Если рассуждать о возможности роста ставок по депозитам летом 2015 года, то я не вижу для такого роста каких-либо значительных предпосылок, кроме каких-то серьезных макроэкономических потрясений», - полагает Евгений Славнов из «Рус-Рейтинга». Он вспоминает конец прошлого, 2014 года, когда на фоне резкой девальвации национальной валюты и роста инфляционных ожиданий население стало активно изымать свои средства из банков, что вынудило кредитные организации значительно повысить доходность вкладов. «Тем не менее, если не рассматривать такие экстремальные варианты, и при условии, что ключевая ставка не вырастет — а к этому тоже предпосылок мало, то рост ставок по вкладам в ближайшее время выглядит маловероятным», - говори т эксперт.

Дмитрий Ферапонтов из университета «Синергия» считает, что если раньше высокая процентная ставка была единственным способом удержать обеспокоенных вкладчиков привлекательными высокими процентами, то сейчас доверие к банковской системе, в определенной мере, восстановлено, а меры, предпринятые Центробанком России, в том числе по снижению учетной ставки, лишь отражают эту тенденцию.

Вдобавок, снижается и инфляционное ожидание, сделанные регулятивными органами заявления дают о себе знать, в частности те из заявлений, которые были подкреплены действиями. Поэтому меры Центробанка по сдерживанию процентной ставки будут оказывать определенное, но не ключевое давление на доходности по вкладам, считают специалисты финансового рынка. Они полагают, что стоит говорить о снижении ставок по депозитам до 11-12,5%.

Елена Гостева

Источник: Bankir.Ru