Вклады теряют ставки

В преддверии введения повышенных отчислений в Фонд страхования вкладов (ФСВ) банки активно подстраиваются под новые правила игры. Чем ближе к 1 июля, тем ниже становятся предлагаемые ими ставки по вкладам. Многие воспользовались лазейкой в методике расчета ЦБ, чтобы сохранить прежнюю доходность без дополнительных расходов, но за нестандартными условиями договоров Банк России намерен следить особенно тщательно.

С 1 июля размер взносов в ФСВ будет привязан к уровню ставок банков по вкладам. Анализ "Ъ" показал, что в преддверии "времени Ч" банки меняют ценовую политику, убирая из депозитной линейки продукты, которые привели бы к необходимости платить повышенные взносы. Это уже сделали игроки, которые имели самые высокие ставки (по данным Banki.ru) в начале июня. Именно тогда в рамках банковского конгресса в Санкт-Петербурге регулятор предупредил банкиров о целесообразности корректировки ценовой политики в отношении вкладов физлиц (см. "Ъ" от 5 июня). Так, к 26 июня "Ренессанс Кредит", "Глобэкс", Миръ-банк и Милбанк, лидировавшие в рейтинге вкладов Banki.ru в начале июня, действительно снизили доходность вкладов до отведенного ЦБ диапазона. Так поступают и другие игроки. После публикации регулятором ориентира по ставкам на июль (18 июня) о снижении доходности депозитов объявили в совокупности около 70 банков.

По закону "О страховании вкладов", с 1 июля, если банк укладывается в базовый уровень доходности вкладов, он будет платить в ФСВ отчисления по базовой ставке — 0,1%. Этот индикатор рассчитывается как среднее из максимальных ставок банков, привлекающих две трети средств населения, по вкладам в рублях и валюте для разных сроков. При превышении его на 2-3 процентных пункта (п. п.) надбавка составит 20%, более чем на 3 п. п.— 150%.

В ЦБ также отмечают, что банки готовятся к 1 июля. "Точных количественных данных пока нет, их получение возможно только в июле. По имеющейся информации, почти все крупные игроки уже привели свои ставки в соответствие со среднерыночными, а те, кто не сделал этого, приведут к 1 июля,— говорит зампред Банка России Михаил Сухов.— Игроки поменьше также ведут более активную, чем ожидалось, работу в этом направлении". В итоге результат, скорее всего, будет даже лучше наших прогнозов, отмечает господин Сухов: предполагалось, что из более чем 100 банков, на начало июня завышавших ставки по вкладам настолько, чтобы платить повышенные взносы в ФСВ, сохранят агрессивную политику, несмотря на рост расходов в ФСВ, 70-80 игроков. В реальности их будет гораздо меньше, заключает он.

Впрочем, детальный анализ условий банков по вкладам показывает, что многие попали в рамки предельных значений ЦБ отнюдь не за счет снижения ставок. Дело в том, что при превышении срока вклада более чем на один день по сравнению с разбивкой ЦБ вклад автоматически перемещается в категорию с более высокой предельной ставкой. ЦБ делит все вклады на четыре категории: до 90 дней, 91-180 дней, 181 день — один год и свыше одного года. Однако на практике таких сроков придерживаются единицы. У большинства банков трехмесячный депозит определен сроком не 90, а 91 день (а у кого-то даже 92-95 дней), шестимесячный --181 день и более (до 184 дней). Выгода в таком подходе налицо. По вкладу до 90 дней банк, не желающий наращивать расходы на ФСВ, сможет платить вкладчику лишь 13,8%, но при увеличении срока вклада на один день доходность может составлять уже 15% (исходя из диапазонов ЦБ).

Банки, устанавливающие сроки вкладов, отличные от разбивки ЦБ, уверяют, что это связано не только с отчислениями в ФСВ. "При расчете базовых ставок ЦБ использует диапазоны сроков, исходя из бухучета, в то время как три месяца — это не 90 дней, а 91-92 дня в зависимости от календарных месяцев",— говорит собеседник "Ъ" в банке топ-30. В Инвестторгбанке (срок вклада — 91 день) отметили, что давно руководствуются подобным подходом и в связи с дифференциацией отчислений в ФСВ изменений не проводили. "В то же время, если такая ситуация наблюдается массово, это можно считать вынужденной мерой, когда банки ищут способ сохранить конкурентоспособность своих ставок, не наращивая расходов на ФСВ",— полагает и. о. предправления Инвестторгбанка Светлана Крошкина. По мнению главы Frank Research Юрия Грибанова, если у банка есть потребность в привлечении средств, то при наличии возможности варьировать количество дней и не платить повышенные взносы в ФСВ он будет этим пользоваться.

Впрочем, ЦБ мириться с подобными лазейками не намерен. "Охлаждающее влияние повышенных ставок в ФСВ срабатывает и в этом случае,— отмечает Михаил Сухов.— Все нестандартные условия договоров банковского вклада (включая вклады на несколько дней длиннее, чем пограничные значения для ставок в ФСВ) будут предметом дополнительного надзорного внимания". В такой ситуации банкам, судя по всему, не удастся без дополнительных расходов сохранить доходность вкладов хотя бы на уровне, приближенном к инфляции, которая по итогам мая в годовом исчислении составила 15,8% при предельно допустимой ставке по вкладам на июль 15,75%.

Ольга Шестопал, Светлана Дементьева

Источник: Газета "Коммерсантъ" №112 от 29.06.2015