Как вкладчиков защитят от высоких процентов

В середине декабря стало известно, что Банк России, Минфин и Агентство по страхованию вкладов (АСВ) получили задание до 30 декабря выработать согласованную позицию относительно увеличения госгарантий по вкладам. Более того, им поручено к этому сроку обеспечить введение дифференцированных ставок страховых взносов в фонд АСВ в рамках работы над законопроектом "О внесении изменений в федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и закон "О Центральном банке Российской Федерации"" при подготовке документа ко второму чтению.

Можно сделать вывод, что власти готовят вкладчикам долгожданный подарок — увеличение страховой суммы вклада до 1 млн руб. Ведь депутаты любят принимать социально значимые законы под Новый год. А то, что поправки готовятся только ко второму чтению, ничего не значит. У нас, бывало, законы принимали сразу в трех чтениях, так что принять его за один день в двух оставшихся — не проблема.

Вообще, об увеличении застрахованной части вклада говорят так давно, что уже есть ощущение, что соответствующий закон давно принят. Действительно, еще в декабре прошлого года возглавлявший на тот момент АСВ Александр Турбанов предлагал поднять планку страховки по депозитам до 1,5 млн руб. И хотя столь радикальное увеличение гарантий по депозитам граждан поддержано не было, сама идея серьезных возражений не встретила. Во всяком случае, публично.

Более того, к концу апреля 2013 года комиссия правительства по законопроектной деятельности одобрила документ, по которому сумма, подлежащая страхованию, вырастает до 1 млн руб. Уже тогда об этой инициативе говорилось как о деле решенном. Тем не менее в Думу проект закона был внесен только в середине июня и ждал первого чтения до середины сентября. Еще три с половиной месяца — обещанного второго.

Можно только предполагать, почему законопроект, поддержанный и ЦБ, и АСВ, и правительством, так тяжело проходит через Думу. Скорее всего, дело в том, что одновременно с выросшей гарантированной суммой вклада будет введена и дифференцированная шкала взносов в фонд АСВ. Сейчас все банки, независимо от предлагаемых ими процентов по вкладам, ежеквартально отчисляют 0,1% общей суммы привлеченных депозитов.

Согласно принятому в первом чтении документу, агентство будет определять размер базовой ставки отчислений для всех банков. А для тех, кто превысит максимальную процентную ставку, рассчитываемую Центробанком, будут назначены дополнительные отчисления в фонд АСВ (до 40% базовой) и повышенные дополнительные отчисления (до 200% базовой). Простая дополнительная ставка будет применяться, если банк в течение месяца хотя бы по одному вкладу выплатил или пообещал платить на 2% больше средней максимальной доходности по вкладам, рассчитанной ЦБ. А повышенная дополнительная ставка будет применяться, если банк превысил доходность, рассчитанную ЦБ, на 3%.

Другими словами, у банков, которые придерживаются на рынке вкладов агрессивной политики, отчисления в фонд АСВ могут вырасти втрое. В таких условиях в ближайшее время следует ждать существенного падения ставок по депозитам и ни о каких 10-11% годовых нельзя будет и мечтать. Но это только начало. Дело в том, что, как рассказал агентству "Прайм" замминистра финансов Алексей Моисеев, "скорее всего, в течение 2015 года будет модификация закона, направленная на то, чтобы учесть элементы риска банков, то есть не только к ставке по депозитам привязывать, но еще и другие элементы учитывать". И добавил: "В законе будут прописаны основные критерии, а Банк России на основании этих и других критериев сделает какую-нибудь более подробную формулу". Так что в 2014 году на рынке вкладов банки ждет не менее серьезный прессинг, чем на рынке потребкредитов.

Максим Буйлов

Источник: Журнал "Коммерсантъ Деньги" №50 от 23.12.2013