Взять и вернуть кредит – как правильно это сделать?

Когда собственных сбережений для осуществления мечты не хватает, многим близок путь заимствований средств в банке. Однако следует помнить, как и любые банковские продукты, кредиты имеют собственные нюансы.

Кредиты по целевому назначению бывают: ипотечными – на приобретение жилья (под залог жилья), автокредиты – на покупку авто, pos-кредиты (кредиты в торговых точках), потребительские – залоговые и беззалоговые. Самым простым и удобным кредитом является кредит на любые цели без залога и поручителей. Именно его сегодня и рассмотрим.

P.S. упомянем еще кредитные карты – подробно рассказывали тут.

Выбор кредитной организации

Если для получения займа рассматриваются не черные кредиторы, работающие, естественно, вне рамок закона, или различные микрофинансовые организации (МФО), у которых процентные ставки по кредиту просто запредельные, то уже, как минимум, выбрано правильное направление для дальнейших действий.

Так, для начала следует определиться непосредственно с финорганизацией и кредитной программой. Выбор на сегодняшний день просто огромен: от мелких региональных банков до финансовых гигантов страны, каждый из которых пытается максимально привлечь внимание потенциальных заемщиков разношерстными условиями и плюшками предложений. Первоочередное, что советуем помнить – банки, как правило, любят «своих» клиентов, т.е. клиентов, получающих заработные / пенсионные выплаты на карту банка. Таким заемщикам и предлагаемая ставка ниже и требования к пакету предоставляемых документов на порядок лояльнее. Поэтому перво-наперво лучше присмотреться к программам своего «зарплатного» банка.

Срок и сумма кредита

Сумма и срок кредита – тоже отдельная тема для размышления.

Трезвая оценка собственных возможностей - вот главное руководство при определении суммы кредита. Важно умерить аппетиты и брать только необходимую сумму для запланированной покупки. Понятно, что соблазнов много, но следует держать в голове - чем больше сумма кредита – тем больше размер ежемесячного платежа, и, следовательно, допнагрузка на бюджет.

Для выбора срока кредита однозначного совета нет. Всем известно, чем длиннее срок – тем меньше размер платежей, однако, тем и солиднее конечная переплата. Поэтому, если существует возможность выплатить кредит быстро, лучше выбрать короткий срок. Если уверенности нет, то целесообразней выбрать срок подлиннее, а в случае появления свободных денежных средств – погасить кредит досрочно. Благо эта возможность существует в условиях практически всех программ и реализуется в несколько кликов в приложении банка. 

Ежемесячный платеж

Размер ежемесячного платежа, не превышающего 30% от величины ежемесячного дохода, на практике является самым комфортным. Любые суммы, перешагивающие этот порог, несут повышенные риски пропуска платежей.

При оформлении кредита необходимо самостоятельно либо при помощи финансового консультанта подсчитать предполагаемый платеж, ознакомиться с условиями и всеми звездочками кредитного договора. Нелишним будет взять время на обдумывание. Спешка здесь неуместна.

Если же все параметры кредита устраивают, сумма платежа и итоговая переплата – приемлемы, можно подписывать договор и приступать к реализации целей!

Плюшки банков

Технологии не стоят на месте и с повсеместным развитием инновации коснулись и банковского сектора.

• Если заемщик является клиентом банка и у него есть интернет- или мобильное приложение банка, оформление кредита займет пару минут. Так же в приложении существуют возможности отслеживать всю информацию по кредиту, осуществлять ежемесячные взносы, при необходимости менять дату платежа (иногда за допплату), досрочно гасить кредит и т.д. Личный поход в банк отмирает за ненадобностью и может понадобиться лишь в случае, если заемщик - новый клиент для банка, хотя и для таких заемщиков давно придумана и реализована доставка (в крупных городах) кредитного договора и карты с начисленной суммой до указанного адреса.
• Также важной и полюбившейся многим тенденцией последнего времени стало начисление банком бонусов / повышенных кешбэков при оплате кредита. Так, к примеру, подобное новшество есть у Ак Барс Банка, Альфа-Банка, ВТБ, Сбербанка и прочих финансовых организаций. Однако следует помнить, что для начисления плюшек банки параллельно могут запрашивать подключение различных подписок / программ лояльности банка и т.д.
• Также все большее распространение приобретают так называемые опции по снижению ставки. Как это работает: при оплате единовременной комиссии по снижению ставки в пользу банка, кредитная организация предлагает снизить процентную ставку по кредиту. Выгодной эта возможность, как правило, является лишь при достаточно долгом сроке кредита, в иных случаях плата за опцию превышает конечную выгоду. Такие программы предлагают, к примеру, ВТБ, Газпромбанк, Росбанк, Хоум Банк и пр.
• Еще одним заметным трендом на рынке кредитования является опция по возврату уплаченных процентов. Так, при выполнении (порой очень длинного списка) условий кредитной программы, банк обещает вернуть частично либо полностью сумму уплаченных процентов по кредитному договору. Целесообразной и выгодной эта сделка может считаться лишь в случаях крайней повышенной ответственности заемщика, т.к. недопустимы пропуски платежей, есть необходимость четкого выполнения условий по обороту по карте банка, невозможность досрочного погашения и т.д. и т.п. В случае, если есть готовность использовать данную опцию, найти подобные программы можно у Ренессанс Банка, Почта Банка, Совкомбанка и пр.

Страхование

На сегодняшний день редко попадаются программы, по условиям которых наличие или отсутствие страхования никоим образом не влияет на конечную ставку, либо, наоборот, отсутствие страховки – есть повод для отказа в оформлении кредита. Большинство же финансовых организаций уже не ставит обязательным условием выдачи кредита оформление договора страхования и его отсутствие, как правило, ведет лишь к повышению годовой процентной ставки. При таком раскладе калькулятор расчета стоимости кредита и оценка потенциального риска окажет первую помощь в решении данного вопроса.

Оформлять договор страхования или нет – решение исключительно заемщика, как и ноша ответственности за возврат долга тоже за ним же. Но следует помнить, что при тяжелой болезни, травме или потере работы страховая компания (если есть доказательство, что страховой случай точно наступил) возьмет на себя обязательства по кредиту.

Невозможность платить по кредиту

В жизни каждого человека могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, при которых может пострадать и финансовое состояние в том числе.

Если возникла ситуация невозможности оплаты по кредиту - скрываться / менять контактные номера телефонов / прочие подобные глупости – не самый лучший вариант. При возникновении сложностей самым верным действием будет связаться с сотрудником банка и объяснить ситуацию. Сегодня банки идут навстречу заемщикам с трудностями и пытаются решить вопрос внутри кредитной организации. При обращении к кредитору будет рассмотрено предложение должника либо предложено собственное решение. Чаще всего это реструктуризация долга (уменьшение размера платежей за счет увеличения срока кредита); консультация по обращению в страховую компанию, если кредит застрахован и наступил страховой случай; предоставление кредитных каникул и т.п.

Закрытие кредита

Когда последний взнос по кредиту внесен и победные танцы отплясаны, отличным решением будет взять в банке справку о закрытии кредита. А еще через пару недель-месяц проверить свою кредитную историю в бюро кредитных историй. Данные действия помогут уберечь себя от распространенных банковских ошибок по передаче верных сведений в бюро и начисления процентов на откуда не возьмись возникший долг.

Грамотно взять кредит и потом его же грамотно вернуть – целая финансовая наука, изучение и следование которой поможет выгодно использовать банковский продукт, избежать целого ряда промахов и неурядиц, сохранить нервы и максимально комфортно реализовать задуманные планы и идеи!