Вклады: популярные вопросы с ответами

- Хочу приумножить свои накопления – почему вклад?

- Банковские вклады, наряду с накопительными счетами, на сегодняшний день являются самыми простыми и понятными инструментами для сохранения и приумножения собственных денежных средств. А ввиду всё большего улучшения условий этих программ – к простоте и удобству добавляется и заметная выгода. Наряду с плюсами, оба инструмента содержат и минусы, однако важным моментом является тот факт, что зафиксировать процентную ставку на весь срок действия программы можно исключительно по условиям вкладов*, тогда как по накопительным счетам ставка может измениться в одностороннем порядке по решению финорганизации в любой момент.

- Как выбрать максимально выгодный вклад?

- Выгодным вклад, конечно, делает максимальная процентная ставка. И чем выше ставка, тем больше прибыли в конечном итоге принесут вложения. Поэтому, если целью является заработать как можно больше денег, в первую очередь стоит смотреть на доходность программы. Однако, отметим, здесь не лишним будет помнить, что за высокими рекламными ставками зачастую скрывается обязательное выполнение дополнительных условий, таких, например, как оформление доп. продуктов или подписок, принадлежность к льготной или ВИП-категории клиентов. Ещё одна хитрость, применяемая банками: в рекламном сообщении доходность указана не на весь срок действия договора, а лишь на определенный (как правило, непродолжительный) период действия вклада.

Пример. Две финансовые организации с широко рекламируемой ставкой по вкладу ДО 17% годовых. Первый: Тинькофф Банк предлагает «СмартВклад» со сроком размещения от 2 месяцев до 2 лет с фиксированным диапазоном ставки 12,2-17% годовых. Разбираемся: при оформлении вклада на сумму от 50 тысяч рублей на 2 месяца и выборе возможности пополнения только в первые 30 дней можно получить фиксированную ставку в размере 17% годовых. Проценты можно снимать ежемесячно, либо капитализировать. В случае, если будет решено оставлять заработанные проценты на вкладе, на них тоже будут начисляться проценты - так доходность вклада окажется даже выше, чем процентная ставка по нему, уже 18,39% годовых. А еще доступна автоматическая пролонгация вклада – можно и далее автоматически размещать средства на вкладе (но, будьте бдительны, уже по ставке, установленной на день переоформления вклада). Второй: Металлинвестбанк предлагает вклад «Доходный год» со сроком 367 дней. Этот срок поделен на процентные периоды: первые два месяца ставка составит те самые рекламные 17%, следующие два месяца – 14%, начиная с 5 месяца и по окончание срока вклада – 13% годовых. Разбираемся: если оформить вклад на сумму от 100 тысяч рублей на год, средняя ставка за весь срок составит 13,507% годовых. Проценты выплачиваются по окончании срока вклада. Досрочное расторжение договора вклада приведет к пересчету процентов по ставке вклада «До востребования» - т.е. снять денежные средства после, к примеру, двух месяцев самой высокой доходности – не получится, банк пересчитает проценты под самую низкую ставку (0,01% годовых). Ставки и условия актуальны на дату публикации материала.

 - Какие цели, помимо получения максимального дохода, могут преследоваться при открытии вклада?

• Самая распространенная – получение максимально возможной прибыли. В этом случае, целесообразно оформлять вклад без возможности снятия и пополнения. Обычно ставки по таким вкладам самые высокие.
• Накопление средств (например, к отпуску). Тогда следует выбирать вклад с доступной опцией пополнения.
• Удобство использования средств со вклада в любой момент. В данном случае депозитную программу необходимо выбирать с подключенными опциями пополнения и частичного снятия. Ставки по таким вкладам заметно ниже, но в случае, если нужны свободные деньги – проценты не будут потеряны. Подметим, использование накопительного счета при такой цели будет в разы удобнее.
• Также существуют частные цели, к примеру, детские вклады - накопление на будущее своего ребенка; вклады в иностранной валюте - снижение рисков от ослабления рубля, если таковое произойдет – здесь будут уместны не только достаточно привычные потребителю вклады в долларах США и евро, но и набирающие обороты нынче вклады в китайских юанях и относительно новые для российского рынка – вклады в дирхамах ОАЭ. И другие прочие случаи.

Итого: при выборе вклада важными этапами будут:

• постановка цели открытия вклада;
• неспешное детальное изучение условий выбранной программы.

- Варианты начисления процентов?

- Существует несколько вариантов начисления процентов по вкладу. Самые популярные из них и существующие в депозитных линейках абсолютно всех банков - это выплаты ежемесячно или ежеквартально, а также выплата процентов по окончании срока вклада. Также существуют вклады, срок которых поделен на периоды, в каждом из которых своя доходность - начисление процентов по таким депозитам выполняется в конце каждого периода. Такие депозиты есть в линейке БыстроБанка, Автоградбанка, банков Синара и Левобережный, ОТП Банка и пр. Также тенденцией ушедшего года было введение вкладов с получением процентов сразу (на следующий день) после открытия вклада. Подобные предложения легко найти в линейке Абсолют Банка, ФК Открытие, Цифра банка и пр.

В случае, если в условии программы есть опция капитализации процентов, то необходимо будет самостоятельно решить, оставлять начисленные проценты на вкладе (т.е. получать проценты на проценты) или переводить их на собственный счет и свободно пользоваться ими.

- Способы оформления вклада? 

Если вклад планируется оформить в банке, в котором карточный счет уже открыт, то проще всего сделать это в мобильном приложении банка путем перевода средств с этого счета сразу на вклад. При таком способе оформления депозита многие финорганизации предлагают даже более привлекательные ставки, нежели при размещении вклада в офисе банка. Для совершения операций по пополнению или снятию денег ходить в банк тоже нет надобности – все операции совершаются в несколько кликов на смартфоне. 

Если же «знакомства» с финорганизацией еще не произошло, целесообразно посетить офис банка лично и следовать указаниям сотрудника, предоставив паспорт и ИНН (желательно). Либо оформить заявку на карту банка онлайн, получить эту карту, скачать приложение банка и зарегистрироваться в нем, а после оформить вклад.

- Нужно ли платить комиссию за пополнение средств во вклад?

Безналичное пополнение вклада происходит без комиссии.

Также напомним, согласно закону, вступившему в силу 1 мая текущего года лимит бесплатных переводов между своими счетами, увеличился до 30 миллионов рублей. Что это значит? Так, начиная с указанной даты можно ежемесячно и без комиссии переводить самому себе денежные средства либо по номеру счета в приложении банка или его web-версии, либо по номеру телефона через СБП. 

Однако, отметим, каждый банк имеет собственное прочтение данного закона, поэтому не лишним будет ознакомиться с тарифами тех банков, в которых имеются счета.

При переводе средств со счётов третьих лиц иных банков возможна комиссия банка-отправителя.

- Как закрыть вклад досрочно?

Вкладчик имеет право закрыть вклад в любой момент и забрать сумму вклада по первому требованию. Существует два варианта досрочного расторжения договора вклада:

• по условиям льготного расторжения договора вклада;
• по условиям вклада «До востребования», т.е. пересчет процентов по ставке, как правило, 0,001-0,01% годовых.

Пример. Абсолют Банк в своей линейке имеет несколько депозитных предложений, практически в каждом из которых предложен собственный вариант начисления льготной ставки при досрочном расторжении договора вклада. Так, вклад «Абсолютный максимум+» со сроком размещения на выбор от 30 до 1081 дня предполагает досрочное закрытие по ставке «До востребования» в случае расторжения вклада сроком до 181 дня, при фактическом сроке от 182 дней - по ставке в размере 0,3 (прим. почти треть) от базовой процентной ставки. Вклад «Турбо», срок которого поделен на 4 равных процентных периода длительностью по 90 дней, предполагает расторжение без потери процентов каждый полный процентный период, за неполные 90 календарных дней - по ставке 0,01% годовых. Вклад «Пенсионный» со сроком размещения от 91 до 1081 дня предлагает следующие условия досрочного закрытия: вклад до 367 дней расторгается по ставке вклада «До востребования», свыше 368 дней – по полной ставке вклада. Ставки и условия актуальны на дату публикации материала.

 - Когда следует закрывать вклад?

Чтобы не потерять проценты, вклад рекомендуется закрывать на следующий день после завершения срока. Если на этот день выпадает праздничный / выходной день, все действия переносятся на следующий (рабочий) день.

Кстати, существует рекомендация ЦБ РФ напоминать вкладчику о скором завершении срока вклада. Кредитным организациям делать это предложено не ранее чем за две недели и не позднее чем за три дня до окончания вклада. Однако, в реальности, это практика широкого распространения не получила и банки рекомендуют самостоятельно отслеживать сроки в мобильном приложении или в бумажном договоре вклада. 

По завершении срока вклада, на выбор два пути:

• вывод денежных средств со счета вклада, т.е. закрытие вклада;
• переоформление договор вклада на новый срок.

 - Что такое пролонгация вклада?

Пролонгация вклада – это автоматическое (без участия вкладчика) продление вклада после завершения срока вклада.

Переоформление вклада имеет несколько вариантов:

• в случае, если условиями не предусмотрена автоматическая пролонгация вклада, банк зачисляет сумму вклада и начисленные проценты (если имеются) на счет вкладчика, а тот, в свою очередь, уже самостоятельно открывает этот же или новый вклад, либо забирает деньги совсем;
• если пролонгация в условиях вклада все-таки обозначена, то банк самостоятельно зачисляет средства либо на этот же вклад с доходностью и на условиях, действующих на момент переоформления, либо на другой вклад (чаще флагманский вклад банка), если существующий вклад в банке уже не действует.

Подчеркнем, доходность вклада, способ начисления процентов, подключенные опции (пополнение/снятие), условия досрочного закрытия и возможности пролонгации зафиксированы в договоре в момент оформления вклада.

- Застрахованы ли средства на вкладе?

Существует специальная государственная программа, основной задачей которой является защита сбережений, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ. Благодаря этой программе денежные средства в размере до 1,4 миллиона рублей находятся под сохранностью и в случае возникновения проблем у кредитной организации Агентство по страхованию вкладов берет на себя обязательства по выплатам возмещений.

Напомним, с 19 марта 2024 года подать заявление на получение возмещения по вкладу при наступлении страхового случая можно упрощенно: дистанционно на сайте АСВ или с помощью портала «Госуслуги».

Однако, важно помнить, для получения страховых выплат фининститут, в котором размещаются средства населения, на обязательной основе должен входить в реестр банков-участников системы страхования вкладов.

Хранить сбережения под подушкой или приумножать в финансовой организации – решение принимается каждым самостоятельно, но надежность и удобство вкладов, а самое важное - высокие ставки (порой выше ключевой ставки ЦБ) – вот основные факторы в пользу выбора второго варианта. 

*Исключением являются вклады с доходностью, напрямую привязанной к ключевой ставке ЦБ РФ.