Введите запрос для поиска

Скрыть поиск

Страхование взносов в КПК

«Вклады застрахованы» - так любят рекламировать себя некоторые не очень ответственные кредитные потребительские кооперативы. Почему не очень? Ну, начнём с очевидного – принимать вклады населения у нас в соответствии с законодательством могут только банки. В кооператив же можно «положить» деньги только в качестве взноса от члена такового.

Теперь к более неочевидным, но не менее важным соображениям: что такое «застрахованы вклады» мы уже понимаем (спасибо Агентству страхования вкладов, приучивших нас к своевременным выплатам вкладчикам рухнувших банков сумм до 1 миллиона 400 тысяч рублей). Но как это относится к сбережениям, принятым кооперативом и не подпадающим под сферу влияния АСВ? И тут есть в чём поразбираться. Портал «Финансист» коротко уже писал об этом, но никогда не поздно повторить основы ликбеза, которые помогут потребителю финансовой услуги не совершить ошибку, ещё раз.

Итак, теоретически, ответственная финансовая компания может заключить с той или иной страховой компанией договор страхования, дабы минимизировать возможные риски потери взносов из-за нерадивых заёмщиков.

В идеале страхование финансовых рисков - страхование, дающее возможность осуществить полную или частичную компенсацию потери доходов и дополнительных расходов застрахованного лица (в нашем случае – кредитного кооператива), в результате остановки деятельности или снижения ее объемов, банкротства, непредвиденных расходов, судебных издержек, неисполнения договорных обязательств и других.
Ну а глазами члена КПК в том самом идеальном мире – в случае проблем у КПК страховщик достаёт из широких штанин пачку денег и вручает её потерпевшему без лишних формальностей и промедления.

Теперь окунёмся в суровую реальность - проведенный анализ 40 кредитных кооперативов, зарегистрированных на территории Красноярского края по информации ЦБ РФ на декабрь прошлого года, показал что:
  • 30 кооперативов не имеет официальных сайтов, и соответственно оперативно и открыто не предоставляет информацию о своей деятельности.
  • 3 кооператива не страхуют риски невозврата личных сбережений своих пайщиков и не предоставляют альтернативных гарантий;
  • 1 кооператив страхует риски невозврата личных сбережений своих пайщиков в ООО «Центральное страховое общество»;
  • 1 кооператив страхует риски невозврата личных сбережений своих пайщиков в НКО Общество взаимного страхования, которое носит одноименное название с самим кооперативом;
  • 2 кооператива страхуют риски невозврата личных сбережений своих пайщиков в АО «Инвестстрах»;
  • 3 кооператива страхуют риски невозврата личных сбережений своих пайщиков в НКО Межрегиональное потребительское общество взаимного страхования;

Отметим, на официальном сайте ООО «Центральное страховое общество» данных о страховании рисков кредитных потребительских кооперативов не было найдено.

На официальном сайте АО «Инвестстрах» (организация работала с 1991 г.) была предоставлена информация об отсутствии обязанности выплатить страховое возмещение пайщикам кооператива, ответственность которого была застрахована соответствующим образом, ввиду того, что срок договора подошел к концу, а кооператив банкротом признан не был, следовательно, страховой случай не наступил. Кроме того, приказом Банка России от 27.04.2018 № ОД-1118 с 28.04.2018 у компании отозваны лицензии на страхование.

На официальном сайте НКО «Межрегиональное потребительское общество взаимного страхования», с которым у преимущественного большинства кооперативов, в том числе и за пределами Красноярского края, заключены договоры о страховании ответственности по возврату личных сбережений пайщикам (организация существует с 2015 года) в открытом доступе предоставлены отчетные документы по итогам работы организации за 2016 год. По данным бухгалтерского баланса активы составляют 2 592 000 руб., страховая сумма в общей сложности – 382 841 000 рублей.

Вот такое страхование в виде нескольких странных вариаций: либо его вовсе нет в реальности, либо некий договор есть, но он не совсем про то и не о том, либо страховщик не особо прозрачен и понятен, либо сам договор содержит определённые ограничения и противоречия. Зачастую в договоры страхования включаются такие условия, что получение страховки становится невозможным. Например, в качестве страхового случая может быть предусмотрено исключительно официальное признание по решению суда конкретного кооператива банкротом исключительно в течение срока действия договоров. Учитывая, что процедуры банкротства достаточно продолжительны, вероятность признания КПК банкротом в период действия договора с пайщиком минимальна. 

Ещё круче – пример реальный, в положении о страховании одного из красноярских операторов, страхующих сбережения участников нескольких КПК так и указано - когда страховым случаем не является банкротство кооператива, если оно стало следствием неоднократного нарушения финансовых нормативов или вынесения предписания контролирующего органа (ЦБ РФ). Но это фактически и есть определение банкротства. Выходит, что вкладчика страхуют на случай банкротства КПК, а если банкротство случится – упс, это причина не выплачивать страховую премию. Заройте ваши денежки на поле чудес.

   

Портал «Финансист» попросил Михаила Четыркина, председателя правления КПК «Сибирская КСК» - реального эксперта рынка с многолетним стажем рассказать о подводных камнях такого «страхования»:

Михаил Четыркин, председатель правления КПК «Сибирская КСК»Михаил Четыркин, КПК «Сибирская КСК»: «Действительно, сегодня многие КПК рекламируют страхование сбережений. При этом декларируется тезис, что данные страховые компании и договоры обеспечивают стопроцентный возврат средств и процентов по ним. Однако не всегда чётко прописывается процедура и условия, при которых страховая премия будет выплачена.

Согласно действующему стандарту Банка России страховой случай наступает при банкротстве кооператива, а сумма, подлежащая к выплате, начисляется исходя из задолженности, включенной в реестр конкурсных кредиторов. А включение в реестр происходит по решению суда по каждому вкладчику!Соответственно, бытовое представление, что в случае невыплаты денег кооперативом страховая компания быстро вернет вам ваши сбережения с процентами, является иллюзией.


Поскольку до этого с момента невыполнения кооперативом своих обязательств перед вами должны пройти определенные процедуры:

  • признание судом невыплаты и решение о взыскании денежных средств хотя бы одному из вкладчиков (с момента заявления о невыплате до решения суда – 2 месяца, на подачу апелляции – 1 месяц, на решение апелляции ещё 1 месяц);
  • далее этот пакет документов с заявлением о признании банкротом подается в Арбитражный суд, который его рассматривает в течение 1-2 месяцев и выносит решение о назначении арбитражного управляющего и введении процедуры банкротства;
  • только после этого со своими требованиями вы можете обратиться в Арбитражный суд о 
  • включении вашего долга в реестр кредиторов.

Итого с момента, когда КПК вас обидел, пройдет не менее 8-9 месяцев в самом идеальном варианте. Что сегодня подтверждается процессом в отношении «Сибирского фонда сбережений», который прекратил выплаты еще в июле 2017 года.

И эта процедура имеет смысл только при условии, что страховая компания, застраховавшая вас и ваши сбережения, является честным участником рынка, имеет достаточный запас финансовой прочности и такие условия страхования, которые исключают возможность невыплат в связи с деятельностью самого кооператива, его руководства, финансовыми показателями и действиями надзорных органов.

К сожалению, в правилах страхования часто встречается обратное. Вплоть до того, что банкротство, ставшее следствием ухудшения финансового состояния КПК, по договору страхования не является страховым событием. В этом случае можно вас «поздравить» - вас просто «кинули».

Человек в большинстве случаев может быть обманут, если он того хочет. Почему мы не читаем внимательно договоры и условия страхования, не смотрим баланс финансовых активов организации и т.п.?

«Взносы застрахованы»!? На что обратить внимание

Действительно почему не читаем договор и не просим дополнительные документы для ознакомления? Ведь рекомендации довольно просты.

  • Итак, если рассматриваемый вами кредитный потребительский кооператив заверяет, что ваши сбережения застрахованы в страховой компании – попросите договор страхования на ознакомление.
  • Узнав из документа наименование страховщика, удостоверьтесь, что это реально существующая компания, имеющая лицензию регулятора на этот вид страхования. Идеально посмотреть рейтинг компании и проверить её финансовые показатели.
  • Следующий шаг – удостовериться, что страховая компания действительно сотрудничает с каким-либо конкретным кредитным кооперативом и на какой срок риски этого КПК застрахованы. 
  • Внимательно вчитаться в договор, особенно в определение того, что является страховыми случаями в его рамках (возможно, там указано именно банкротство КПК). В случае, если какой-то пункт не ясен – обратиться за чётким разъяснением в какой момент наступает страховое событие к специалисту СК.
  • Желательно получить документ, подтверждающий страхование ваших средств с указанием конкретных условий. 
  • Ну и, разумеется, следить за состоянием и КПК, и СК на протяжении всего срока размещения личных средств.

Учитесь выбирать правильно!

Анастасия Потёкина

Источник: Портал «Финансист»
Тэги:

Читайте также

Банк «Восточный» запустил новый вклад и повысил ставки по действующим
Банк «Восточный» запустил традиционный «Рождественский» вклад и повысил ставки по действующим депозитам для физически лиц
В Сбербанк Онлайн для Android появилась возможность звонить через интернет
В приложении Сбербанк Онлайн для Android появилась функция «Интернет-звонок», позволяющая связываться с контакт-центром Сбербанка по голосовой связи через интернет
Промсвязьбанк запустил накопительный счет с доходностью до 8% годовых
Промсвязьбанк запустил накопительный счет «Акцент на процент
ВТБ Страхование получило награду «За инновационность в разработке страховых продуктов»
Компания ВТБ Страхование стала победителем конкурса в номинации «Инновационность в разработке страховых продуктов»
БКС Банк и БКС Брокер популяризируют инвестиции
«БКС Банк» в сотрудничестве с одним из крупнейших брокеров в России — «БКС Брокер» — представил депозит «Двойная стратегия»
На онлайн-платформе Сбербанка «Банк бизнес-партнеров» зарегистрировано свыше 17 тысяч пользователей
В ноябре исполнился год с момента запуска онлайн-платформы «Банк бизнес-партнеров»
Кредитный портфель группы ВТБ вырос за 9 месяцев на 13,9%
В сентябре 2018 года группа ВТБ и Почта России подписали дополнения к акционерному соглашению в отношении ПАО «Почта Банк»
Россельхозбанк предложили докапитализировать на 45 миллиардов рублей за три года
Правительство России планирует докапитализировать Россельхозбанк (РСХБ) на 15 млрд. руб. в 2019 году и на 10 млрд. руб. в 2020 году
ЦБ впервые назвал лидирующие на теневом рынке обналички отрасли
ЦБ впервые раскрыл данные о том, какие отрасли российской экономики являются основными клиентами теневого финансового рынка