Рефинансирование кредита в Красноярске

Платежи по кредиту съедают значительную часть зарплаты, потому что кредит был взят по высокой ставке или в наличии несколько кредитов разных банков? Вариантов выхода два: больше зарабатывать или попробовать снизить платеж за счет рефинансирования кредита. 

Портал «Финансист» собрал для своих читателей актуальнейшую информацию о текущем банковском предложении по рефинансированию кредитов и расспросил экспертов о тонкостях продукта. 

Что такое рефинансирование и для чего оно нужно 

Итак, рефинансирование кредита — получение нового кредита с целью полного закрытия уже взятого, более дорогого, займа или нескольких.    

Максим Вашутин, директор ОО «Красноярский» Хакасского муниципального банка: «Рефинансирование – это оформление нового кредита для целей погашения уже имеющегося. Рефинансирование позволяет заемщику получить более выгодную процентную ставку, увеличить или уменьшить срок кредита, сформировать более удобный график погашения, уменьшить платеж и объединить несколько кредитов в один. На сегодняшний день, ни для кого ни секрет, что программы по рефинансированию кредитов, как потребительских, так и ипотечных, более чем востребованы».

Другими словами, клиенту предоставляется новый кредит на сумму оставшейся задолженности с возможностью отсрочки платежа. Вся имеющаяся задолженность по ранее заключенным кредитным договорам полностью погашается за счёт денежных средств нового кредита с измененной процентной ставкой и сроком.

Рефинансирование кредитов позволит:

• снизить ставку по кредиту – если предыдущий кредит был взял по более высокой ставке.
• изменить ежемесячный платеж – по новому кредиту возможно уменьшение или увеличение суммы ежемесячного платежа за счет изменение срока кредита 
• объединить несколько кредитов в один – удобнее проводить один платеж по кредиту, нежели 2-5… в разные банки
• выбрать удобную дату платежа 
• получить некую сумму денег наличными на личные цели  

Предложения по рефинансированию кредитов в 2021 году от банков Красноярска

В Красноярске рефинансирование потребительских кредитов предлагают 25 банков. Рефинансировать можно как кредит наличными, автокредит, так и задолженность по кредитной карте. Некоторые банки рефинансируют POS-кредиты (кредиты на товары, оформленные в магазине).

Любовь Колобова, начальник отдела розничных продаж и клиентского обслуживания ПСБ в Красноярске: «В ПСБ можно рефинансировать до 5 кредитов других банков, в том числе кредиты наличными, автокредиты, задолженности по кредитным картам. POS-кредиты, оформленные на покупку различных товаров в магазине, например, бытовой или цифровой техники, также попадают под рефинансирование».  

Максим Вашутин, Хакасский муниципальный банк: «Возможные типы рефинансируемых кредитов в нашем банке: потребительский кредит, ипотечный кредит, автокредит, кредитная карта. Отсутствуют ограничения по количеству рефинансируемых кредитов. Сумма кредита составляет от 10 000 рублей до 999 000 рублей, но не более размера платежеспособности заемщика, конечно. Срок кредита составляет от 3 месяцев до 5 лет, процентная ставка зависит от условий выбранного заемщиком кредитного продукта, действующего в банке. Важный фактор - отсутствие просроченной задолженности по рефинансируемым обязательствам. Кроме того, при рефинансировании есть возможность получить дополнительную сумму наличными».

Елена Лазарева, начальник дополнительного офиса № 034/1008 Филиала банка ГПБ (АО) «Восточно-Сибирский»: «В Газпромбанке есть 2 программы рефинансирования кредитов. Первая - рефинансирование потребительских кредитов (в т.ч. задолженности по кредитной карте/дебетовой карте с разрешенным овердрафтом иных банков-кредиторов). А также автокредиты (в т.ч. потребительские кредиты на приобретение автотранспортного средства/под залог автотранспортного средства). И вторая – это рефинансирование ипотечных кредитов стороннего банка».

Наталья Михайлова, директор Красноярского регионального филиала АО «Россельхозбанк»: «Виды кредитов, по которым предусмотрена возможность рефинансирования в нашем банке - это ипотечные и потребительские кредиты, в том числе на приобретение автотранспортного средства, и кредитные карты. В рамках одного кредитного договора может рефинансироваться до трех кредитов, действующих в сторонних кредитных организациях и/или в АО «Россельхозбанк».

Марина Потапова, заместитель управляющего банком «Открытие» в Красноярском крае: «В банке «Открытие» можно рефинансировать потребительские кредиты, кредиты на приобретение транспортного средства, кредиты на оплату товаров и услуг и кредитные карты. Рефинансировать можно до 10 кредитов».

Олег Бельский, начальник управления кредитования физических лиц банка «Левобережный»: «Банк «Левобережный» готов рефинансировать обязательства клиента перед другими банками по кредитам наличными, автокредитам и кредитным картам. Обязательные условия - отсутствие у клиента текущей просрочки в другом банке, с момента заключения кредитного договора должно пройти не менее 3 месяцев. Ограничений по количеству рефинансируемых кредитов не установлено, главный критерий здесь – достаточная платежеспособность клиента».

Юрий Гришаев, региональный управляющий АО «Альфа-Банк» в г. Красноярске: «Подлежат рефинансированию (перекредитованию) внешние кредиты, кроме выданных в иностранной валюте и внутренние кредиты Альфа-Банка, кроме кредитных карт и овердрафтов, карты «Мои покупки». Количество рефинансируемых программ: не более 5».

Наталья Михайлова, Россельхозбанк: «У нас в банке одни из наиболее выгодных условий по программе рефинансирования среди предложений на банковском рынке: отсутствие комиссий, низкая ставка от 7% годовых без залога и поручительств, клиент может выбрать удобную для него форму платежа - аннуитетную или дифференцированную, досрочно погасить кредит без ограничений, а также возможность получить дополнительную сумму наличными и потратить ее на личные нужды. Кроме того, для участников зарплатного проекта, надежных клиентов и работников бюджетных организаций действуют еще более льготные условия».

Как правило, для зарплатных клиентов, бюджетников, пенсионеров, а также при наличии обеспечения и положительной кредитной истории возможно снижение ставки (уточняйте в банке). И, наоборот, при отсутствии обеспечения и страхования процент по кредиту на рефинансирование может быть выше.

Скачайте таблицу с программами рефинансирования кредитов банков Красноярска 

Олег Бельский, банк «Левобережный»: «В банке «Левобережный» рефинансировать возможно сумму обязательств от 5 тысяч до миллиона рублей, сроком до 5 лет. Кроме того, считаем важным, что для клиентов при рефинансировании предусмотрена возможность получения дополнительных денежных средств на любые цели. Диапазон процентных ставок составляет от 4.9% до 9.9% годовых. Именно сейчас в банке действует акция по рефинансированию по ставке 4.9% годовых при подключении услуги «Ваша гарантия минимальной ставки». Участникам банк возвращает до половины уплаченных процентов по кредиту. Разница в процентах зачисляется на счет после полного погашения кредита при соблюдении правил акции. Практика показывает, что это отличный бонус для клиентов».

Отметим, рефинансируя обязательства других банков, «Левобережный» предлагает клиентам лояльный график погашения кредитов - первые три месяца оплачиваются только проценты за пользование кредитом. Так, в течение трёх месяцев ежемесячный платёж уменьшается в 2 раза, и клиент без напряжения решает свои финансовые вопросы. С 4-го месяца пользования кредитом по договору будут равные по суммам аннуитетные платежи: погашение основного долга и начисленных процентов.

Любовь Колобова, ПСБ:  «Если клиент подключает финансовую защиту, то кредит для него будет стоить 5,5% годовых в рублях, без подключения финансовой защиты ставка будет выше на 4,3 п.п.. Наше важнейшее преимущество – возможность еще снизить ставку в процессе выплаты кредита. Так, если клиент своевременно вносит ежемесячные платежи, то на 1 п.п. в год, но не более чем на 3 п.п. от первоначальной ставки. Сумма займа – от 700 тысяч до 5 млн рублей на срок от 1 года до 7 лет.
Рефинансирование доступно для сотрудников предприятий ОПК, госслужащих, зарплатных и других клиентов банка».

Юрий Гришаев, Альфа-Банк: «В нашем банке условия программы рефинансирования кредитов предусматривают минимальную сумму 1-го рефинансируемого договора - не менее 10 000 рублей, минимальную сумму долга по внешним кредитам - не менее 50 000 рублей. Максимальная сумма - до 6 000 000, в зависимости от категории клиента. Срок - от 24 до 84 месяцев, в зависимости от категории клиента. Без залога и поручителей. Срок рассмотрения анкеты-заявления – от 1 рабочего дня (максимум 5 рабочих дней). Если клиент желает обдумать предложение, он может подойти в отделение в течение 5 рабочих дней с индивидуальными условиями». 

Наталья Михайлова, Россельхозбанк: «Основные условия для рефинансирования кредита в нашем банке: сумма от 30 тысяч до 3 миллионов рублей на срок от 6 месяцев до 60 месяцев (включительно). Для участников зарплатного проекта, «надежных» клиентов банка и работников бюджетных организаций предусмотрен срок до 84 месяцев (включительно). Возраст от 23-65 лет на момент окончательного возврата кредита, до 75 лет (включительно) в случае, если на момент подачи анкеты-заявления на предоставление кредита заемщик/созаемщик находится на пенсионном обеспечении. В случае принятия в расчет платежеспособности доходов по основному месту работы/месту работы по совместительству: не менее 6 месяцев на последнем (текущем) месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет. Срок действия кредита до даты подачи анкеты-заявления на предоставление кредита в АО «Россельхозбанк» должен составлять не менее 6 месяцев. Обязательны наличие положительной кредитной истории по кредиту и отсутствие случаев пролонгации (не применяется при рефинансировании кредита по кредитной карте)/реструктуризации задолженности по кредиту».

Елена Лазарева, ГПБ: «Основными условиями для рефинансирования кредита в нашем банке являются требования к заёмщику такие как: возраст от 20 до 70 лет, общий стаж работы от 1 года и стаж работы на последнем месте не менее 3 месяцев. Мы готовы рефинансировать кредит в рублях со сроком обслуживания рефинансируемого кредита на дату обращения не менее 6 месяцев. При этом срок до даты полного погашения кредита по кредитному договору – не менее 3 месяцев со дня обращения клиента. Также важно отсутствие текущей просроченной задолженности и реструктуризации».

Документы для рефинансирования кредита 

Документы, которые запрашивают банки при рефинансировании, не сильно отличаются. Перечислим основные документы:

• паспорт РФ, 
• справка о доходах,
• кредитный договор по кредитам, которые хотите рефинансировать,
• график погашения задолженности, 
• справка о сумме задолженности 

Марина Потапова, банк «Открытие»: «Для рефинансирования кредита другого банка понадобятся следующие документы: справка или выписка об остатке задолженности с начисленными процентами. Подойдет справка и в бумажном, и в электронном виде из мобильного или интернет-банка (в этом случае ее не нужно заверять подписью и/или печатью банка). Понадобятся также кредитный договор/график платежей (актуальный на дату предоставления) или справка из банка, в котором был оформлен рефинансируемый кредит, в свободной форме, заверенная подписью сотрудника или печатью и содержащая банковские реквизиты для погашения кредита, номер и дату кредитного договора, срок действия кредитного договора или срок возврата кредита, сумму и валюту кредита, процентную ставку, а также актуальный размер ежемесячного платежа.  В течение 60 дней после рефинансирования кредита нужно подтвердить, что вы его закрыли. Это можно сделать, предоставив один из документов на выбор: справку из банка о закрытии кредита и отсутствии задолженности, кредитный отчет из бюро кредитных историй. В отчете обязательно должно быть указано, в каком банке был оформлен кредит, а также информация о его закрытии.  Если вы не подтвердите, что рефинансированный кредит был закрыт, ставка полученного в нашем банке кредита увеличится на 5 п.п. с первого дня расчетного периода, следующего за тем, в котором закончился срок выполнения условия».

На что обратить внимание при рефинансировании кредита

Максим Вашутин, Хакасский муниципальный банк: «При рефинансировании кредитов необходимо обращать внимание на ежемесячный платеж по кредиту, фактическую сумму переплаты за весь срок пользования кредитом, а также дополнительные страховые продукты и комиссии банка. Обратив внимание на все данные пункты при рефинансировании кредита, клиенты банка могут подобрать для себя оптимальные условия и значительно снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет».

Любовь Колобова, ПСБ: «Перед рефинансированием кредита стоит провести анализ основной задолженности по кредиту или кредитам, рассчитать при помощи специалиста банка ежемесячный платеж после рефинансирования. Он должен быть комфортным с учетом графика выплат и поступления средств. Часто клиенты привязывают платеж к дате получения зарплаты. Если кредитов было несколько, то после рефинансирования происходит объединение долга и платежей, и клиенту, безусловно, удобнее вносить один платеж, а не сразу несколько в разные банки».

Юрий Гришаев, Альфа-Банк:  «Логически, рефинансирование – это выгодное решение. Но давайте подумаем в чём может выражаться выгода? Фактическую выгоду можно просчитать заранее. В первую очередь нужно обратить внимание на срок кредита и платеж. Если новые условия позволяют сократить срок и уменьшить платёж - это выгодно клиенту. Рефинансирование нескольких кредитов (в нашем случае не более 5) в ходе рефинансирования сформируется единый ежемесячный платеж, платить нужно будет 1 раз в месяц, в один банк. Часто клиенты пользуются условием рефинансирования действующих кредитов и часть суммы получают наличными и могут использовать на реализацию своих целей».

Наталья Михайлова, Россельхозбанк: «Рефинансирование – прекрасная возможность для заемщика консолидировать разрозненные долговые обязательства в разных финансовых организациях в один кредит в Россельхозбанке. Это способствует не только уменьшению сумм ежемесячных выплат до более комфортного уровня, но и позволяет оплачивать все долги единым платежом и в один день. Перед оформлением рекомендуется сравнивать не столько процентную ставку, сколько фактические выплаты. В большинстве случаев в первые месяцы пользования кредитом выплачиваются проценты, поэтому необходимо внимательно сравнивать фактическую переплату по действующему кредиту с новым графиком на рефинансирование».

Елена Лазарева, ГПБ: «Выгода от рефинансирования в основном зависит от разницы ставок на рынке, которая образуется при переходе в другой банк. В случае с потребительскими кредитами рефинансирование становится ощутимо выгоднее, если новая процентная ставка на 5-10 п.п. меньше, чем первоначальная. А также рефинансирование будет ощутимо выгодно на первоначальном этапе погашения. Когда до окончания выплат остается менее одного года, рефинансирование явно невыгодно. При относительно коротком долге затраты на переоформление кредита – страховка, переоформление недвижимости и тому подобное - могут превысить выгоды от снижения ставки или сделать их несущественными».

Марина Потапова, банк «Открытие»: «Разница между текущей и вновь предлагаемой ставкой должна быть не менее 2-3 процентных пунктов. Если клиент выплатил большую часть кредита, то рефинансировать его не стоит, т.к. практически все банки придерживаются схемы аннуитетных платежей, поэтому заемщик сначала преимущественно погашает проценты, а не само тело кредита».

Олег Бельский, банк «Левобережный»: «При рефинансировании мы рекомендуем клиентам посмотреть условия кредитования по действующим договорам в других банках: ставку, сумму платежа, переплату. Далее - уточнить условия рефинансирования в банке «Левобережный» при личном посещении или на сайте, понять будущий размер платежа по кредиту и убедиться в том, что рефинансирование - самый подходящий и выгодный вариант».

Спрос на рефинансирование в Красноярске

Все эксперты отмечают, что рефинансирование продолжает пользоваться спросом у физических лиц не первый год.

Елена Лазарева, ГПБ: «Данная услуга является одной из самых востребованных, т.к. позволяет клиенту уменьшить платежную нагрузку, тем самым снизить переплату по кредиту, и получить дополнительную сумму на более выгодных условиях для личных целей».

Наталья Михайлова, Россельхозбанк: «Рефинансирование потребительских кредитов достаточно распространенная практика. Более трети принимаемых заявок в Россельхозбанке - это заявки на рефинансирование».

Олег Бельский, банк «Левобережный»: «Как и в прошедшем 2020 году, в текущем периоде востребованность указанной услуги продолжает оставаться высокой и, по нашему мнению, спрос на нее сохранится. В общем объеме выдачи потребительских кредитов рефинансирование составляет примерно четверть. Обычно клиенты рефинансируют кредиты, чтобы сэкономить – снизить ежемесячные выплаты или срок кредита. Ведь многие клиенты платят в других банках сразу по нескольким кредитам в разные даты. И им, безусловно, интересно собрать все эти кредиты в один и рефинансировать их, еще и с выгодой для себя. Тем более, что считаем таких клиентов качественными – как правило, заемщик, который какое-то время исправно платил другому кредитору, считается более надежным, чем новый клиент».

Марина Потапова, банк «Открытие»: «Услуга рефинансирования в банке востребована, так как «Открытие» предлагает одни из самых интересных условий сегодня, что позволяет существенно оптимизировать свою долговую нагрузку и уменьшить размер ежемесячных платежей. Доля рефинансирования – около 40%».

Юрий Гришаев, Альфа-Банк:  «Продолжившееся снижение ключевой ставки ЦБ в 2020 с 6,5 до 4,25% (5 раз за год) и изменение условий на рынке послужило основным поводом к рефинансированию кредитов. Рефинансирование пользуется популярностью у тех клиентов, кто хочет снизить кредитную нагрузку. Кредитные карты с высоким процентом, ранее взятые кредиты с длинным сроком и высокой процентной ставкой - эти вопросы можно решить рефинансированием. Тем более сейчас мы можем предложить клиенту воспользоваться нашей уникальной кредитной картой. Даже если клиент не уложился в льготный период, то ставка составит 9,9% по тратам в период этого периода. Часто клиенты совмещают эти два продукта. Рефинансирование кредита – это всегда актуально».

Скачайте таблицу с программами рефинансирования кредита банков Красноярска (обновляется ежедневно)