Кредитная карта – памятка для userов

Кредитная карта - это платежный инструмент, денежные средства на котором могут принадлежать как владельцу карты – как в случае с дебетовой картой, так и финансовой организации, выпустившей карту. Иными словами, оплачивая покупки кредиткой - не собственными, а заемными, в рамках кредитного лимита, средствами, клиент берет взаймы у банка и автоматически становится должником. 
Заём в банке, в привычном понимании, предполагает начисление процентов на сумму долга. Но не в случае с кредиткой. Если научиться правильно использовать отведенный льготный период, то вполне себе можно пользоваться кредитными деньгами бесплатно. В этом и состоит главная фишка инструмента.

Немного важной терминологии:

Кредитный лимит – максимальная сумма заемных средств, предложенная банком, которую можно потратить при использовании кредитной карты. На сегодняшний день в среднем по рынку, максимум, который банк готов предложить клиенту – 1 миллион рублей, однако разбег предлагаемых сумм лимита внушителен – от 100 тысяч до 1,5 миллионов рублей, и, само собой, определяется в индивидуальном порядке на основе множества параметров, как, например, категория клиента, уровень дохода, кредитная история и прочее. Лимит возобновляется каждый раз после погашения задолженности и может быть пересмотрен в любую (+/-) сторону.

Беспроцентный, он же льготный, или грейс-период - это срок, в течение которого не платятся проценты за пользование кредитными средствами. Как правило, срок этот составляет от 2 до 6 месяцев, однако, в последнее время появились предложения с грейс-периодом до года и даже двух лет (не без звездочек в условиях).

Минимальный или обязательный платеж – обязательное условие бесплатности льготного периода по кредитке – это сумма минимального платежа, которую необходимо вносить ежемесячно после совершения операции по карте. Мониторинг показал, что сумма платежа составляет 1-10% от суммы долга (но не менее 100-500 рублей). Важно! Обязательный платеж - это не дополнительная плата, а погашение части долга.

Итак, из основного:

Грейс-период состоит из двух временных отрезков: время для покупок/трат – это, как правило, 1-2 месяца, и время для возврата денег – как было сказано выше, в среднем, до полугода. Т.е. за этот период необходимо ежемесячно вносить либо минимальный платеж и затем всю оставшуюся сумму за минусом внесенных обязательных платежей, либо общую сумму долга разбить по месяцам.

Приведем примеры нескольких популярных актуальных предложений: 

Сбер по кредитной СберКарте 1-го числа каждого месяца начинает новый беспроцентный период, который длится 120 дней, в течение которых ежемесячно нужно вносить минимум 2% от суммы долга. Газпромбанк по кредитной карте «180 дней» предлагает до 180 дней на покупки по карте в первые два месяца, на покупки в третий и последующие месяцы - до 90 дней, минимальный платеж 3% от остатка задолженности на конец предыдущего календарного месяца, минимум 500 рублей. «СВОЯ кредитная карта» от Россельхозбанка предусматривает до 115 дней бесплатного периода, минимально заявленный обязательный платеж 3% от суммы задолженности. Ренессанс Банк предлагает кредитные карты с беспроцентным периодом 2 года на покупки в первый месяц, далее регулярный возобновляемый льготный период 200 дней на покупки со 2го месяца, обязательный платеж – 2% от суммы кредита (минимум 200 рублей). Приветственный беспроцентный период кредитной «Карты возможностей» от ВТБ составляет 200 дней и действует однократно, после погашения суммы задолженности первого льготного периода будет действовать беспроцентный период до 110 дней, размер минимального платежа 3% от суммы долга (округляется до 100 рублей). Банк Уралсиб по карте «120 дней», как следует из названия, предлагает 4 месяца пользования бесплатным периодом, из которых в течение трех месяцев необходимо вносить 3% от суммы задолженности (минимум 300 рублей) ежемесячно, и для сохранения льготного периода до конца четвертого месяца необходимо полностью погасить долг. Льготный период 100 дней со дня образования задолженности предлагает банк Левобережный по кредитной карте «PRO100», минимальный обязательный платеж 5% (минимум 500 рублей). До 120 дней по кредитке МИР «120 дней» и до 60 дней по кредитке МИР «CASH BACK» предлагает Дальневосточный банк, минимальная сумма ежемесячного платежа по обоим предложениям - 5% от суммы задолженности. Кредитная карта «180 дней без %» от Совкомбанка дает возможность пользоваться бесплатным периодом до 6 месяцев, при этом обязательно вносить минимум 8% от суммы долга ежемесячно. Азиатско-Тихоокеанский Банк по «Универсальной карте» дает до 180 дней беспроцентного периода, минимально заявленный платеж – 3% от задолженности. Кредитная карта «#120наВСЁ Плюс» от Росбанка предполагает 120 дней льготного периода, минимальный платеж 2% (но не менее 100 рублей). Отметим, в условиях льготных периодов некоторых финорганизаций есть доп.пункты, подробнее с предложениями можно ознакомиться на официальных сайтах банков. Условия действительны на дату публикации.

Чтобы не платить проценты, нужно вернуть деньги до конца грейс-периода. Если в этот срок задолженность не будет полностью погашена, начнется начисление процентов на сумму долга. Максимальная процентная ставка за покупки приближена, в среднем, к отметке в 20-30% годовых, за снятие наличных и переводы достигает уровня 69,9% годовых.

Еще из важного:

Расчетный (отчетный) период – это промежуток времени, за который банк учитывает все операции по карте. В основном он длится до месяца и может отсчитываться – важно - как с первого числа каждого месяца, так и с момента активации карты.

Расчетная дата – это дата формирования выписки, куда включаются все траты за предыдущий месяц (расчетный период). В расчётную дату выставляется к оплате обязательный минимальный платеж.

Платежный период - это период для погашения минимального платежа. Его срок составляет до одного календарного месяца, который следует за расчетным периодом.

Из минусов - каждый банк на свое усмотрение устанавливает условия по карте, существует несколько тонких схем расчета периодов. Перед оформлением карты очень важно ознакомиться с условиями именно интересующего предложения. Из плюсов - делать расчеты самостоятельно нет необходимости. Все суммы и периоды, конечно же, указаны в кредитном договоре, но дополнительно, для удобства клиента, формируются и в мобильном приложении, что позволяет отслеживать платежи в формате 24/7.

Основные операции по кредитной карте:

• оплата товаров и услуг как оффлайн, так и онлайн – самая распространенная операция по картам;
• оплата коммунальных услуг и связи;
• бронирование отелей, оплата билетов – как правило, в этом сегменте предоставляется много предложений от партнеров банка. Особо привлекательными их делает как повышенный кэшбек, так и ряд скидок или незначительных подарков;
• снятие наличных в банкомате и перевод с карты на карту. Некоторые банки устанавливают лимитированные срок / сумму для бесплатного снятия/перевода, часть банков взимает комиссию / устанавливает повышенные процентные ставки по подобным операциям, часть же банков обозначает невозможность операции / потерю льготного периода;
• тенденцией последнего времени стало распространение возможности рефинансирования сторонних кредитов средствами кредитной карты. Процедура проходит быстро и удобно в несколько кликов в онлайн-приложениях банков. Важно сделать это грамотно - переводить деньги нужно с карты на счет рефинансируемого кредита, иначе операция будет зачтена как перевод, а не рефинансирование! За помощью можно обратиться к специалисту банка.

Дополнительные плюшки использования кредитной карты:

• кэшбек - самый популярный вид плюшки. И всеми любимый, конечно. Предполагает возврат рублями нескольких процентов от платежа на счет клиента;
• мили – бонусы для путешественников для последующих покупок авиабилетов;
• баллы – практически тот же кэшбек, но уже не рублями, а бонусами (баллами), которые можно потратить только на определенные товары и услуги;
• бонусы за друзей - компенсация за привлечение клиентов. Своим клиентам банки настойчиво предлагают возможность привлечь друзей и шанс получить за это денежное вознаграждение;
• скидки и подарки от партнеров банка и тому подобное, полет фантазии финансовых институтов поистине не знает границ.

Есть несколько быстрых, удобных и безопасных способов, как заказать кредитную карту: на официальном сайте банка, в офисе банка, в колл-центре банка, через мобильное приложение (только существующим клиентам банка). Некоторые финорганизации предлагают услугу доставки карты по указанному адресу. Кредитная карта может быть выдана/доставлена в день обращения.

Напоминаем, перед оформлением карты необходимо тщательно ознакомиться с условиями договора. Фокус внимания необходимо держать не только на сроке грейс-периода, суммах и сроках обязательных платежей, но и на условиях выпуска и обслуживания карты, информировании об операциях по карте, комиссиях, штрафах и неустойках. При невыполнении требований банка суммы допзатрат могут набегать существенные.

 Логичный вопрос – в чем же смысл «бесплатного» инструмента именно для банка? Раздача халявных денег – отнюдь не прерогатива финансовых организаций. А смысл существует - главный упор делается на безответственных, забывчивых, неплатежеспособных клиентов. Если не уложиться в грейс-период, сумма начисленных процентов выходит внушительная (много превосходит ставки классических кредитов). Плюс различные неустойки, комиссии и штрафы. Допом банк зарабатывает на партнерах (организациях, где проведены платежи), обслуживании карты, комиссиях за некоторые операции по карте, навязывании дополнительных услуг и многое другое.

Получить максимум пользы и выгоды от применения кредитки - вполне решаемая задача, главное, собрать всю информацию об условиях именно той карты, которую планируется использовать, ведь по каждой из предлагаемых имеются свои собственные нюансы. Подводных камней никто не отменял. Предупрежден, значит, вооружен, как говорится.

Кредитная карта – это достаточно сложная и хитрая система взаимоотношений банка и клиента, но в умелых руках она становится отличной помощницей в решении финансовых вопросов.