Безнал или наличка? Эквайринг или инкассация?

На гребне политических волнений в конце зимы текущего года в очередной раз всплыла тема развития безналичных платежей в России. Тема, без сомнения, актуальная. С одной стороны, пластиковых карт на руки населению роздано прилично: на конец третьего квартала прошлого года - 167 миллионов банковских карт (то есть гораздо больше чем числится ныне здравствующих россиян), с другой стороны по данным Центробанка более 60% всех трансакций по работающим картам приходится на снятие наличных. То есть, есть ещё куда развивать безналичные платежи.  

Чиновники и квази-чиновники несколько раз собирались, обсуждали — что же делать. Среди прочих звучали даже воинственные предложения заставить предприятия торговли принимать пластик. И ведь правы чиновники, не хотят отдельные несознательные торгово-сервисные коммерсанты обслуживать по пластику, отменяя при рассчётах «по безналу» собственные скидки и программы лояльности, ссылаясь на то, что эквайринг обходится дорого. 

Въедливый портал «Финансист» не веря бизнесменам на слово и памятуя, что наличные тоже требуют затрат на обслуживание, решил посчитать затраты на эквайринг и инкассацию.

В расчётах участвовали неопределённая торговая точка с условным ежедневным оборотом 100 000 рублей, гипотетический банк и не менее гипотетическая инкассаторская фирма с абсолютно рыночными тарифами.

Допустим, в день 94% расчетов проводится картами Visa и МС, 5% расчетов - картами Золотая корона, 1% - картами DinersClub.

Затраты на эквайринг		Затраты на инкассацию
Комиссия за безналичную оплату товаров картами VISA, MasterCard WorldWide	1,9% от суммы, итого 1786 рублей	прием и пересчет банкнот	0,1 % от суммы, итого 70 рублей
Комиссия за безналичную оплату товаров картами DinersClub	3,4% от суммы, итого 34 рубля	прием и пересчет монет	1% от суммы, итого 300 рублей
Комиссия за безналичную оплату товаров картами «Золотая Корона»	1,4% от суммы, итого 70 рублей	услуги инкассации	210 рублей + 0,15% от суммы, итого 360 рублей
ИТОГО: 1890 рублей в день		ИТОГО: 730 рублей в день

При расчете картами платежной системы VISA и MasterCard, банк взимает комиссию 1,9% от суммы оборота, картами платежной системы DinersClub — 3,4% от суммы оборота, картами платежной системы «Золотая корона» - 1,4% от суммы оборота. Таким образом, путем нехитрых вычислений, общая сумма затрат на эквайринг составит 1890 рублей в день.

При работе с наличностью, затраты организации из комиссии банка за прием и пересчет наличных, для зачисления на расчетный счет, а также затрат на услуги инкассации.

Аналогично, как и в варианте с безналичными расчетами, возьмем оборот торговой точки в размере 100000 рублей, допустим, 70 000 рублей банкнотами и 30000 рублей монетами. За прием и пересчет купюр банк взимает комиссию 0,1% от суммы, за прием и пересчет монет — 1%. Услуги инкассации по тарифам одной из крупнейших инкассаторских организаций Красноярска обойдутся в 210 рублей в день за один заезд, помимо этого взимается комиссия 0,15% от суммы проинкассированных средств. Итого общая стоимость затрат составит 730 рублей в день.

Таким образом, проценты, взимаемые за эквайринг, более чем в два раза превосходят стоимость банковских операций с наличностью и расходы на инкассацию.

Проведя аналогичные расчеты для ежедневного торгового оборота в 1 000 000 рублей, получили стоимость эквайринга уже в три раза превосходящую стоимость обслуживания наличных расчетов. Получается, что проценты, взимаемые за эквайринг, действительно выше, нежели за услуги инкассации.

Делайте выводы, господа банкиры. Может стоит, уговаривая государство помочь насильно развивать безналичные платежи, повернуться лицом к ещё одному участнику процесса? Ведь понятно, что торговля будет заинтересована в эквайринге, с учётом таких его плюсов, как сокращение времени обслуживания и проведения операций, и отсутствия необходимости инкассирования выручки в конце каждого рабочего дня, только тогда, когда эквайринг станет стоить дешевле или хотя бы вровень с наличными платежами.