Сергей Скляров, АТБ: «У нас нет задачи участвовать в «крысиных бегах», иногда лучше остановиться и предложить что-то, что действительно перевернет рынок»
Пандемия заставила банкиров перестроиться в короткие сроки. Практически все, буквально с колес, меняли линейки продуктов, вводили дистанционное обслуживание – учились работать по-новому. Азиатско-Тихоокеанский банк ко многим изменениям был уже готов. Кредитное учреждение не первый год развивало «кризисные» продукты, осваивало он-лайн обслуживание.
Сергей Скляров директором АТБ по Красноярскому краю назначен в октябре этого года. В интервью порталу «Финансист» он рассказал о позициях кредитного учреждения в регионе, привлекательности Красноярска для инвесторов, «пандемийных» продуктах и порассуждал о будущем банковской отрасли.
- Сергей Викторович, вы недавно приехали в Красноярск, вступили в должность директора АТБ по Красноярскому краю. Как бы Вы обозначили текущие позиции банка в крае? Изменилось ли что-то с начала года?
- Для меня событие, конечно, знаковое – переезд в один из крупнейших региональных центров. У АТБ прочные позиции в регионе, ведь именно Красноярский филиал – один из крупнейших в нашей сети. Из 200 офисов по России в Красноярском крае - 24 отделения в 11 населенных пунктах. Конечно, и розничным, и корпоративным клиентам предлагается полный спектр услуг и продуктов.
Этот год уж точно войдет в историю, как год перемен. Но хотя пандемия и сказалась на банковском бизнесе, кардинальных изменений в процессах я не отметил. С точки зрения розницы мы усилили внедрение и эффективность дистанционных каналов продаж: обновили мобильное приложение, немного снизили аппетит к риску: больше залоговых кредитов, ипотеки, активизировали работу с бюджетной сферой, но это скорее тренд последних лет, а не прямое следствие коронавируса.
Подходы в корпоративном бизнесе серьезных изменений не претерпели, но, безусловно, «кризисные» продукты оказались востребованными: кредитные каникулы, отсрочки платежей, реструктуризации. Больше поменялись сами клиенты. Они стали более открыты к новому, перестали бояться изменений. В самый пик пандемии мы не спрятались и не отвернулись. Между нами значительно вырос уровень доверия.
Как следствие подрос и сам АТБ. Банк вошел в 50 крупнейших кредитных учреждений России по размеру активов, международное рейтинговое агентство Fitch пересмотрело наш прогноз в сторону стабильного, а российское агентство АКРА подняло рейтинг сразу на две ступени. А еще летом нас признали лучшим банком для МСБ по версии международного журнала Global Banking & Finance Review.
- По вашей оценке, каковы основные отличия Красноярского края от, например, Амурской области? Есть ли какая-то специфика работы с красноярским бизнесом? Есть ли продукты, разработанные специально для Сибири?
- Если говорить про бизнес, то ситуация по большему счету аналогичная с Амурской областью. Тот же продуктовый набор, конкуренция, те же потребности у клиентов и, конечно, наше желание быть максимально полезным банком для бизнеса. Хотя масштабы в Красноярске, разумеется, больше. Сразу бросается в глаза количество торговых центров, присутствие больших федеральных сетей. Впрочем, и местному бизнесу есть чем гордиться, есть примеры крупных сетей, а чего стоит только «Енисейская Сибирь». В Амурской области тоже есть большие проекты государственного масштаба: космодром, ГПЗ, тот же мост в Китай через реку Амур - серьезный проект международного масштаба, в реализации которого АТБ поучаствовал напрямую. Но именно объем бизнеса в Красноярском крае кратно больше. Недаром Красноярск неофициально именуют столицей Сибири.
Каких-то специальных продуктов, разработанных для Сибири, нет. Честно говоря, этого и не требуется.
У нас есть нечто большее – гибкость. Мы - крупный мультирегиональный банк, но при этом мы сохраняем возможность подстраиваться под каждый регион и даже под каждого клиента.
Если банк видит потенциал выгодного бизнеса, то вопрос продукта, его индивидуальности, эксклюзивности - это дело времени, причем весьма короткого. Мы не тот банк, которому требуется время на раздумье. Наши продукты и услуги изначально были адаптированы под местный бизнес, который мы хорошо знаем и умеем с ним работать, более того, наша продуктовая линейка включает и ряд льготных государственных программ поддержки МСП, реализуемых совместно с Минэкономразвития РФ, Минвостокразвития РФ и АО «Корпорацией МСП». У АТБ исторически одна из лучших экспертиз в золоте. Для розничных клиентов продуктовая линейка, пожалуй, на текущий момент включает в себя все, что есть на рынке для данного сегмента. Стоит также отметить, что на территории Красноярского края совместно с СибГУ им. М.Ф. Решетнева реализован один из первых наших кампусных проектов для студентов и преподавателей. Если говорить более лаконично, то у нас есть чем «зацепить» наших клиентов.
- Какие задачи перед вами стоят?
- Все те же самые, что и перед любым бизнесом. Их много. Первое - это знать, что хочет твой клиент. Возможно, звучит банально, но без потребителя твоих продуктов и услуг бизнеса не будет. Второе, но не менее важное – создать максимально комфортные условия труда для своих сотрудников. Во многих регионах работы АТБ зарекомендовал себя как «кузница кадров». Наша корпоративная политика не строится по принципу «конвейера для приходящих и уходящих людей», мы растим специалистов. Еще одна из задач - это имидж. Для нас важно быть надёжным финансовым партнёром, как для розничных, так и для корпоративных клиентов. И не менее важно способствовать развитию экономики Красноярского края. Банк не сможет успешно работать в регионе, не помогая в реализации важных социальных и экономических проектов.
Как я уже сказал выше, мы один из крупнейших региональных банков Сибири и Дальнего Востока, хорошо знаем и умеем работать в этих регионах. Недавно АТБ вошел в ТОП 50 российских банков по активам, что наглядно демонстрирует масштабы нашего бизнеса. У нас есть два больших преимущества: желание и возможность эффективно работать в регионе.
- Какими продуктами банка в текущей ситуации больше всего интересуются бизнесмены и частные лица? Произошло ли смещение интересов в результате пандемии?
- Основные продукты для корпоративного бизнеса – это, в первую очередь, традиционное финансирование оборотного капитала и инвестиционных проектов. Несмотря на незначительный рост экономики в целом по стране, в Дальневосточном регионе и Сибири активно развиваются инфраструктурные проекты, что, как следствие, стимулирует инвестиции со стороны частного бизнеса.
Для наших клиентов создана возможность бронировать и открывать счета через дистанционные банковские системы без визита в банк, что существенно упрощает и ускоряет взаимодействие клиента с банком.
В связи с ростом объемов государственного финансирования корпоративными клиентами стали очень востребованы различные гарантии для участия в тендерах иобслуживания контрактов.
Мы предлагаем возможности удаленной работы с банковскими продуктами как нашим корпоративным клиентам – юридическим лицам, так и клиентам – физическим лицам.
Гибкость наших бизнес-процессов позволила обеспечить бесперебойную дистанционную работу, несмотря на негативные внешние факторы и условия ограничений из-за пандемии, в том числе невозможности личного посещения офиса банка.
Также новым трендом стало предложение клиентам пакетных продуктов.
Это позволяет компании получить сразу целый набор самых востребованных услуг в одном пакете по минимальной цене. Для корпоративного клиента выгодно получить от банка комплексное обслуживание через единое финансовое окно АТБ - по расчётно-кассовому обслуживанию, по всей линейке финансовых продуктов (кредитов, депозитов, гарантий, услуг эквайринга, обслуживания внешней экономической деятельности розничных продуктов для бизнеса в виде банковских карт и так далее), а также по выплате зарплаты своим сотрудникам через зарплатный проект.
Стоит отметить, что банк активно предлагает своим клиентам гибкую систему тарифов на обслуживание в зависимости от разных объёмов деловой активности, чтобы удовлетворить индивидуальные потребности каждой компании.
Так как особенность нашего банка - широкая филиальная сеть, то частные лица получают полный спектр услуг для физических лиц прямо по месту своего проживания.
Особое значение в увеличении потока розничного бизнеса в этом году занимает ипотека с государственной поддержкой.
Для организаций и для местных органов власти очень удобны розничные карточные проекты нашего банка, которые покрывают сразу большие группы населения, например, получателей льгот или транспортных карт для оплаты проезда.
В схожем варианте для учебных заведений интересны кампусные проекты. Это полноценный банковский продукт: карта с кешбэком, начислением процентов на остаток средств, полным доступом ко всем услугам мобильного банка и плюс дополнительные опции, необходимые для студентов и преподавателей.
Хочу подчеркнуть, что в условиях вирусной пандемии люди заинтересованы минимизировать оборот наличных денег и использовать любые возможности для безналичных платежей с помощью банковских карт.
- АТБ всегда активно развивал свою линейку вкладов. Как менялся спрос на эту услугу в последнее время? Есть ли смещение интересов в сторону других инвестиционно-сберегательных продуктов?
- В этом плане мы регулярно предлагаем клиентам максимально выгодные условия на рынке с весьма «симпатичными» ставками. Вклады – классический инвестиционный продукт. Надежный и знакомый людям. Тем не менее, отвечая на вопрос, менялся ли спрос? Конечно. Ввиду снижения ставок в целом на банковском рынке клиенты начали искать альтернативные способы хранения своих средств. Такой альтернативой выступили различного рода инвестиционные продукты.
Сейчас у клиентов совершенно разные предпочтения, одни находятся в поиске чего-то нового, но такого же надежного, как и вклады. Тут на помощь приходят различного рода облигационные вложения и структурные продукты с защитой капитала. Так скажем, привычная классика в новом формате.
Но рынок не стоит на месте и другой тип клиентов - финансово подкованных и состоятельных - осваивают рынок акций. Риск потери собственных средств велик, но он оправдан итоговой потенциальной доходностью.
На самом деле в кризисное время клиенты ведут себя по-разному со своими сбережениями, начиная от различного рода инвестиций в ценные бумаги, бизнес и заканчивая покупкой бытовой техники в неограниченном количестве. У нас в стране еще осталась категория людей, которая предпочитает старый «подматрасный» способ хранения сбережений, пока все не утихнет. Но с каждым годом их число уменьшается, так как финансовая грамотность населения растет.
Я уверен, что стандартные инструменты сбережения средств населения будут продолжать пользоваться популярностью, текущие показатели рынка, в принципе, это и демонстрируют.
- На ваш взгляд, какие продукты в следующем году будут больше всего востребованными клиентами банка?
- Сейчас востребованы продукты, направленные на поддержку пострадавших от пандемии клиентов, - это и розничные клиенты, и представители МСП. Для них мы предлагаем кредитные каникулы, отсрочку платежа, различного рода реструктуризации и так далее.
В ближайшие месяцы любые сервисы, которые позволяют минимизировать личное общение и посещение офисов, будут востребованы. Например, мы первыми в России запустили валютно-обменный терминал, пока лишь в Москве, который позволяет быстрее и выгоднее обменивать доллары и рубли, избежав личного контакта.
Чем больше дистанционных сервисов будут доступны через личный кабинет, тем лучше, хотя о полном замещении личного общения речь не идёт.
В настоящее время и в дальнейшем, в связи с цифровизацией большинства банковских процессов (например, обмен и предоставление документов, а также использование электронно-цифровой подписи), клиент может взаимодействовать с банком в большинстве случаев через дистанционные каналы связи (ДБО) или через мобильный банк, как для обслуживания корпоративного бизнеса, так и для частных лиц.
Весь рынок с замиранием следит за постепенным понижением ключевой ставки Центрального Банка до рекордных уровней в истории нашей финансовой системы, что является ориентиром для всего финансового рынка. Это приводит к жесткой конкуренции среди банков за наиболее дешевое рефинансирование кредитов и понижению стоимости услуг по всему спектру кредитов и для самых разных клиентов. Но самое дешевое - не всегда самое лучшее. Наша задача показать клиенту правильное соотношение цены и качества. Предложить такой продукт, за которым он вернется и посоветует его друзьям и близким.
У нас нет задачи участвовать в «крысиных бегах», иногда лучше остановиться, подумать и предложить что-то, что действительно перевернет рынок, в хорошем смысле этого слова, чем то, что поставит очередную «галочку» в количественный отчет.
Рынок переполнен, и хочется отметить, что многие банки предлагают схожие продукты по схожим ценам. Все зависит от клиента. Мы не навязываем услуги, так как у нас стоит «пунктик» - а что дальше? Как выстроить отношение с клиентом, чтобы он вернулся? И тут у нас есть огромное преимущество перед «глыбами» финансового рынка. Мы знаем лично регионы, в которых работаем. В большинстве из них мы начинали работать «с нуля», а потом завоевали звание «своего, домашнего, местного» банка.
Мы - весьма аутентичный банк, и наша задача продолжать совершенствовать свой доброжелательный и индивидуальный сервис для всех наших клиентов. Так как именно их потребности стоят во главе угла любого новшества и каждой новой услуги. Что касаемо бизнеса, то конечно, мы стремимся быть на шаг вперед.