О работе рынка микрофинансовых услуг

В конце марта вступили в силу положения 407-ФЗ, существенно изменившие правила работы на рынке микрофинансовых услуг. Портал Финансист обратился к управляющему Отделения по Красноярскому краю Сибирского главного управления Центрального банка Российской Федерации Николаю Мореву за разъяснениями.

- Николай Валерьевич, в отличие от банковского рынка, рынок микрофинансовый довольно непрозрачен для нас, СМИ. Какова его ёмкость и динамика развития по данным регулятора?

 - Поскольку пока не все компании сдали отчётность за весь 2015 год, предлагаю опираться на статистику 9 месяцев прошлого года. В этот период жителям края было выдано микрозаймов на сумму более 700 миллионов рублей. И кроме того ещё 300 миллионов рублей было выдано малому и среднему бизнесу. Для сравнения в Сибирском федеральном округе физическим лицам за 9 месяцев прошлого года выдано микрозаймов более 8 миллиардов рублей, субъектам малого и среднего предпринимательства почти 4 миллиарда рублей. То есть объём выданных микрозаймов на территории края составляет менее 10% от всего портфеля СФО.

На начало года в Красноярском крае работало около 80 микрофинансовых организаций. Точную цифру сложно назвать, поскольку процесс идёт постоянно: некоторые организации Банк России исключает из реестра, в том числе и по их инициативе, кого-то включает вновь. 

С 29 марта в соответствии с законом, все МФО разделены на две категории: микрокредитные компании и микрофинансовые. После вступления поправок в силу, все МФО автоматически получили статус микрокредитных компаний. Для получения статуса микрофинансовой компании организация должна, во-первых, обладать собственным капиталом в размере не менее 70 миллионов рублей и, во-вторых, предоставить в Банк России определённый пакет документов. 

Справка ЦБ РФ: 

Рынок микрофинансовых организаций состоит из трёх разных сегментов:

38% составляют займы для поддержки малого бизнеса и начинающих предпринимателей. Благодаря программам господдержки ставки в этом сегменте от 10% годовых; 

44% это потребительские займы с процентными ставками от 40% годовых; 

и, наконец, 18% приходится на так называемые займы до зарплаты займы в сумме до 30 тысяч рублей, предоставляемые на короткий срок, не превышающий 1 месяц, чаще на 1-2 недели

- В данный момент барьер этот кто-то из действовавших раннее компании преодолел?

- Среди организаций, работающих в крае, таких пока нет. Полагаю, к концу года картина может быть иной. Однако, могу уже сейчас сказать, что мы не ожидаем большого количества микрофинансовых компаний, потому что требования к ним достаточно жёсткие. Жёсткость регулятора вызвана теми полномочиями, которыми наделяются компании со статусом микрофинансовые. Так, микрофинансовые компании могут выдавать микрозаём в сумме до 1 миллиона рублей. Для сравнения, микрокредитные ограничены суммой в 500 тысяч. Кроме того, микрофинансовая компания имеет возможность выдавать онлайн-займы (размер такого займа тоже законодательно ограничен, максимум 15 000 рублей). Микрокредитные такого права не имеют. 

Очень важно, что микрофинансовые компании по-прежнему могут привлекать средства граждан по договору займа. Поскольку данные вложения не застрахованы государством, с целью защиты инвесторов минимальная сумма таких инвестиций ограничена не менее 1,5 миллиона рублей. Инвестировать деньги в микрокредитную компанию могут только её учредители и юридические лица. 

Повторюсь, поправки в закон приняты с целью защиты интересов потребителей. Именно поэтому требования к категории компаний с большими полномочиями и более жёсткие. И они, конечно, будут находиться под более пристальным вниманием регулятора. Если Банк России, как регулятор, сочтёт компанию недостаточно прозрачной и устойчивой, она потеряет право привлекать средства граждан, не являющихся её учредителями. 

- Как ещё изменились условия работы МФО с введением положения ФЗ?

- Помимо ранее сказанного, вступившие в силу поправки ввели определённые ограничения для МФО. К ним, безусловно, можно отнести ограничение предельного размера долга, которое не только защищает потребителя, но и лишает отдельные компании возможности зарабатывать на чрезмерном росте просроченной задолженности. Суть этого ограничения в том, что совокупный размер процентов не может более чем в четыре раза превышать сумму займа. Таким образом, потребитель защищён от чрезмерного роста просроченной задолженности по процентам. Но распространяется это только на договоры займа сроком до года, заключенные после 29 марта этого года.

С другой стороны изменения в законодательстве позволяют МФО минимизировать собственные риски в бизнесе. Например, до 29 марта выдача онлайн-займов производилась компаниями в меру собственного понимания о том, как это делать. Одни идентифицировали заёмщиков по банковской карте, другие по номеру счёта. Но существовали риски мошенничества, и поступали жалобы, когда потребитель заявлял, что он не брал оформленный на него заём. Выяснить, действительно ли это так, было очень сложно. С целью обезопасить и заёмщика, и кредитора законодательно были установлены единые правила для всех участников онлайн кредитования и введена единая процедура идентификации заёмщиков. Идентификация будет проходить более тщательно, во взаимодействии с банками. 

- Особенности регулировании деятельности МФО ЦБ в отличии от банковского регулирования?

- Отмечу, рынок развивающийся, требования новые. Надзор за деятельностью МФО осуществляется с двух сторон. Во-первых, дистанционный надзор, в том числе соблюдения законодательства в сфере противодействия легализации доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма. Во-вторых, защита прав потребителей услуг МФО. В соответствии с КоАП Банк России наделён правом возбуждать и рассматривать дела в отношении МФО. В случае выявления нарушений в деятельности МФО Отделение, как структурное подразделение Банка России, может выдавать обязательные для исполнения предписания об устранении нарушений, либо привлекать МФО и их должностных лиц к административной ответственности.

В надзоре за банками активно используется институт кураторства. Для рынка МФО с учётом масштабов бизнеса и количества МФО, это неэффективно. Используются другие методы надзора, учитывающие специфику работы именно этих организаций.

- Часто ли поступают жалобы от граждан на недобросовестные МФО?

- По сравнению с количеством жалоб на другие поднадзорные организации, на МФО жалуются нечасто. В 2015 году специалистами красноярского отделения рассмотрено 1 153 обращения на деятельность некредитных финансовых организаций, и только 3% из них были на МФО. По итогам рассмотрения этих 32 обращений не выявлено нарушений законодательства со стороны МФО. Чаще всего люди жаловались на действия МФО, направленные на возврат просроченной задолженности.

Граждане должны понимать, что неблагоприятные последствия финансовых решений возникают только в том случае, если сам заёмщик недобросовестно исполняет свои обязательства. Принимая решение о получении займа, необходимо:
- объективно взвешивать свои финансовые возможности,
- тщательно читать договор, предлагаемый к заключению,
- удостовериться, что это легальная организация, то есть, она есть в реестре Банка России. Актуальную версию реестра всегда можно посмотреть в открытом доступе на официальном сайте Банка России (www.cbr.ru).

Если компания исключается из реестра МФО (например, за неоднократные нарушения), а у нее остаются обязательства перед сторонними инвесторами - физическими лицами, вводится процедура ее принудительной ликвидации при участии Банка России. Если МФО обанкротилась, то требования таких инвесторов по сумме основного долга до трех миллионов будут погашаться в приоритетном порядке.  

 Нужно понимать, что рынок микрозаймов это займы на короткий период, деньги до зарплаты, так сказать. 

У МФО берут заём, когда необходимо сегодня решить экстренно какую-то проблему, а до зарплаты осталась пара недель. Да, проценты достаточно высокие и это характерно не только для России. Но при коротких сроках пользования займом действительная переплата составит, конечно, не 700% годовых, а значительно меньше. В сочетании с небольшой суммой займа сумма переплаты может являться приемлемой для заемщика. 

Но, конечно, за кредитом на более длительный период, лучше идти в банк.

- Как может измениться рынок в 2016 году в свете изменений?

- На наш взгляд на рынке должны остаться только добросовестные кредиторы. Мера, связанная с ограничением предельного размера долга, призвана сообщить кредиторам, что бизнес-модели, в которых просрочка даёт большой вклад в доход, являются неприемлемыми с точки зрения Банка России. Но в конечном итоге, принять ли новые правила игры и перестраивать ли бизнес в пользу более социального подхода, либо нет - решать только учредителям компании. У Банка России нет задачи развивать рынок ради рынка регулятор стоит на защите интересов потребителя финансовой услуги и следит за соблюдением требований законодательства.