Краевое Агентство развития бизнеса планирует нарастить портфель поручительств

В феврале этого года краевое агентство поддержки МиСБ сменило название, обозначив в его части важное направление деятельности – предоставление микрозаймов предпринимателям края. Портал «Финансист» побеседовал с Александром Граматуновым, с июня 2017 года возглавляющим АО «Агентство развития бизнеса и микрокредитная компания».

Александр Граматунов  Родился в г. Абакане. В 2004 году с отличием окончил Хакасский государственный университет по специальности «юриспруденция».  С 2004 года находился на государственной службе. Работал в администрации Свердловского района города Красноярска, в Законодательном собрании Красноярского края. С 2015 года занимал должность заместителя министра экономического развития и инвестиционной политики Красноярского края. В 2017 году назначен на должность генерального директора АО «Агентство развития бизнеса и микрокредитная компания». Женат, воспитывает сына.

Александр Сергеевич, является ли изменение названия обозначением смены вектора деятельности?

Нет. На самом деле агентство выполняет на территории Красноярского края функции гарантийной и микрофинансовой организации еще с 2009 года. Безусловно, были у нас и взлеты, и падения: мы набивали шишки, взрослели, становились более опытными, формировали методики. И можно сказать, пришли в сегодняшний день с большим багажом знаний и опыта, наработанных практик, которые сейчас позволяют нам с большей уверенностью взаимодействовать с коммерческими банками и работать непосредственно с бизнесом.

«Финансист» пишет о банках, и действительно, после нескольких лет затишья, мы констатируем волну интереса банков к агентству и наоборот.

Мы активно сотрудничаем с кредитными организациями. У нас заключены партнёрские соглашения с 19 банками, работающими на территории края. В настоящий момент рассматриваем еще две заявки от банков на включение в программу «Поручительство» – это Альфа-Банк и банк Уралсиб. Буквально на днях мы подписали соглашение с МСП-банком.

Но всё равно проявляем осторожность, поскольку опыт прошлых лет показал, что не все банки, не все, скажем так, сотрудники банков - добросовестны. Бывало, что наш гарантийный фонд рассматривали, как некую организацию, которая закрывала бы риски банков в очень сомнительных кредитных договорах. Сегодня мы стремимся к партнёрским отношениям, к взаимовыгодным условиям в трехсторонних договорах: банк – предприниматель – агентство. Да, отмечу, мы ведем активную работу по взысканию, просрочка у нас сведена к минимуму и на сегодняшний день составляет от 1 до 4%.

Мы не можем допустить расходования средств гарантийного фонда темпами, которые он не сможет восстановить. Иначе мы окажемся в ситуации, когда край потеряет возможность регулировать риски при предоставлении поручительства, что негативным образом скажется и на привлечении финансовых ресурсов для малого и среднего бизнеса.

Наш гарантийный фонд потерял часть капитала от размещения на депозитах в банках с отозванными лицензиями в 14-15 годах, здесь нет вины не предыдущего руководства, ни кого бы то ни было. Сама модель существования гарантийной организации диктовала необходимость размещения на депозитах, а те банки были в топах и рейтингах, и ничего не предвещало, что мы понесём потери. Поэтому мы работаем пока с теми деньгами, которые у нас есть в наличии – порядка 300 миллионов. Но надо понимать, что если мы говорим о 300 миллионах рублей, то мы, с учётом нашего коэффициента, можем выдать 450 миллионов рублей на наш имеющийся гарантийный фонд.

Каков сейчас портфель гарантий в работе?

За 2016 год агентством было предоставлено 48 поручительств на сумму 138 миллионов. При этом, с помощью выданного поручительства, малым бизнесом привлечено кредитов на сумму 387 миллионов. Средний размер поручительства составил 36%. С начала 2017 года выдано поручительств на 58,9 миллионов.

Текущие условия предоставления поручительств?

В этом году мы приняли решение об увеличении предельного размера поручительства до 25 миллионов, и мы представляем поручительство до 50% от суммы кредита. То есть для конкретного заемщика это означает, что если он берет кредит в коммерческом банке на 50 миллионов рублей, то он может половину закрыть нашим поручительством. Это повышение на руку и банку, и заёмщику. Банк может выдать большую сумму кредита платежеспособному клиенту при отсутствии у второго собственного обеспечения, для нашего предпринимателя это означает, что он дополнительно не представляет в залог имущество.

Кроме того, с банками, с которыми мы давно и плодотворно работаем, мы рассматриваем «продуктные» связки: мы размещаем часть нашего гарантийного капитала на депозиты, а банки обращаются к нам за поручительством. Это в свою очередь влечет снижение процентной ставки по кредитам для наших заемщиков

Какова цена поручительства Агентства?

Мы берем небольшой процент - всего от 2 до 2,6% от суммы нашего поручительства, разово, в зависимости от срока поручительства. В любом случае это означает доступность банковского продукта для наших предпринимателей.

Зачастую доступность банковского кредита заключается для предпринимателя не столько в стоимости, сколько в завышенных требованиях банка к потенциальному заёмщику

Мы это прекрасно понимаем. В агентстве создан проектный офис, который помогает предпринимателям найти источник финансирования их проектов. То есть мы смотрим возможности банков-партнеров, наши возможности, в том числе по поручительствам, по займам. При необходимости «упаковываем» инвестиционный проект, чтобы предприниматели могли прийти в коммерческий банк с нашей гарантией и с готовым пакетом документов.

Правильно понимаю, что это такой двусторонний поток: с одной стороны есть ваши клиенты, которые получают эту помощь, и вы приводите их «за ручку» в банк-партнер, и в тоже время банк-партнер может привести своего клиента, который подходит под ваши условия?

Да. С банками, с которыми у нас долгосрочные отношения, в рабочем режиме, до формирования официальной заявки на получение нашего поручительства, мы совместно оцениваем заёмщика. Так мы работаем с банком Левобережный, с Россельхозбанком. Думаю, именно в таком режиме будем сотрудничать и со Сбербанком.

Каковы требования к потенциальному заемщику, за которого готово поручиться агентство?

Собственно, требования ровно такие же, как если бы предприниматель получал заём в агентстве по программе «Микрофинансирование». Мы смотрим кредитную историю, ликвидность залогового имущества. Поэтому здесь ровно те же условия, ничего большего и экстраординарного мы не требуем. И ориентируемся на оценку банка, конечно, поэтому и говорим о необходимости партнёрского подхода со стороны кредитного учреждения.

То есть, в самом агентстве нет службы оценки?

Есть. Но в рамках программы «Поручительство» мы не видим все документы потенциального заёмщика, как видит их банк. Поэтому только взаимодействие и сотрудничество с банком может нивелировать наши риски. Хотя так изначально и задумывалась гарантийная организация: снять риски для банков и сделать более доступной возможность финансовых ресурсов для предпринимателей. Но опять же, если взять опыт других территорий, той же Новосибирской области, там размер гарантийного капитала составляет 1,5 миллиарда рублей. А если фонд капитализирован на один миллиард и выше, то он уже самоокупается и самообеспечивается.

С поручительствами разобрались, перейдём к микрофинансированию. Какой продукт предлагаете бизнесу, на каких условиях?

В настоящее время мы предлагаем предпринимателям 6 видов микрозаймов. Это микрозаймы для начинающих предпринимателей, для действующего бизнеса, для предпринимателей, ведущих бизнес в сельской местности. Мы выдаём займы на пополнение оборотных средств и приобретение основных средств, ремонт, реконструкцию оборудования и т.д.

Новый вид займа – это обеспечение участия в государственных закупках. Максимальная сумма лимита по этой программе 1 миллион рублей, а срок действия – до 6 месяцев. Предприятие один раз подает заявку на заём, проходит согласование и может в любое время, с определенной периодичностью, пользоваться этими заемными средствами в рамках утвержденного лимита в течение полугода. Это как раз интересно тем предпринимателям, которые работают в сфере государственных и коммерческих закупок.

Хочу отметить, что с июня прошлого года мы увеличили максимальный размер микрозайма до 3 миллионов рублей и срок этого займа определен на 3 года. То есть мы понимаем, что предприниматель нуждается в больших средствах, чем это было у нас раньше (1-1,5 миллиона рублей). И законодательство позволило нам это сделать.

Сейчас, насколько мне известно, в деловых кругах активно лоббируют увеличение этого микрозайма до 5 миллионов рублей. Я думаю, что это правильное решение и, безусловно, пойдет на пользу малому и среднему бизнесу.

Какова цена предоставляемого финансирования, какие ставки?

Ставки по разным видам продуктов составляют от 6,5 до 11% годовых. 6,5 – это заём для предпринимателей только начинающих бизнес или ведущих свою деятельность в сельской местности. Это необязательно субъект агропромышленного комплекса. Мы создали такой отдельный микрофинансовый продукт по поручению правительства Красноярского края совместно с министерством сельского хозяйства.

Откуда такие низкие ставки? Прошу прощения, все-таки 6,5, да и 11 тоже…

Агентство развития бизнеса является инфраструктурой поддержки МСП, и наш учредитель - правительство края не ставит перед нами задачу приносить сверхприбыль. 

Безусловно, мы должны работать в плюсе, а наши показатели – это краевые рейтинги. Но в первую очередь мы должны обеспечить доступность финансовых ресурсов для предпринимателей.

И, какой спрос сейчас у предпринимателя на микрофинансирование?

Спрос, безусловно, большой. Каждый месяц мы рассматриваем заявки на 30-40 миллионов рублей. По большому счёту, для нас это предельная сумма, учитывая размер капитала агентства как микрофинансовой организации. Но мы рассчитываем на докапитализацию до конца этого года.

Структура портфеля микрозаймов?

Оптовая торговля составляет 22% (в натуральном выражении 75,8 миллионов рублей), производство – 28,8%, розничная торговля – 54,5 миллионов (в структуре это 15%), строительство - 6% (25 миллионов) и прочие категории – 4,2% (14,4 миллиона рублей).

Радует, что производство все-таки 28,8%. Есть уж какие-то может быть любимые клиенты, которые вот на глазах развиваются, растут и не в первый раз обращаются за средствами?

Большинство, предпринимателей, которые к нам обратились однажды, приходят, они приходят второй и последующие разы. И, безусловно, для нас важно сохранять взаимоотношения с теми компаниями, которые приходили к нам совсем маленькие и за несколько лет с помощью нашей поддержки выросли и уже более уверенно стоят на ногах. Могу на вскидку назвать несколько таких компаний: ООО «Артемида» (бренд «Цветные сны»), ООО «Алонда», ООО «Грибоделов», ООО «СибЭко».

Беседу вела Анастасия Потёкина