Введите запрос для поиска

Скрыть поиск
Avangard banner

Банк России: о краевом рынке микрофинансов

В 2016 году регулятор финансового рынка активно занимался сегментом микрофинансирования. О том, к каким результатам привела эта деятельность на территории края, «Финансисту» рассказал Роман Никольский, заместитель управляющего отделением Красноярск Банка России.

- Роман Андреевич, расскажите, как в количественном и объёмном выражении выглядит рынок НФО у нас? Насколько он сократился в 2016 году?

- Общее количество некредитных (небанковских) финансовых организаций, зарегистрированных на территории Красноярского края, на протяжении 2016 года стабильно (около 550 организаций). Однако, эта стабильность только количественная: одни игроки уходят, другие появляются. Из государственного реестра исключены 20 микрофинансовых организаций, из них 14 утратили статус МФО на основании собственных заявлений, поступивших в Отделение Красноярск. 6 организаций исключены в результате наших проверок и фиксирования нарушений законодательства. В отношении 65 ломбардов и 10 КПК в течение 2016 года поданы и рассматриваются судами заявления об их ликвидации. В стадии ликвидации и реорганизации находятся 38 ломбардов и КПК. В течение 2016 года уже ликвидировано 70 подобных организаций.

За 9 месяцев 2016 года ломбардами, зарегистрированными на территории Красноярского края, заключено более полумиллиона договоров займа на общую сумму 3,3 миллиарда рублей. И, хотя мы наблюдаем снижение количества заемщиков в ломбардах - около 80 тысяч человек за 9 месяцев 2016 года, на 13 % меньше, чем за 9 месяцев прошлого года, зафиксирован рост объема задолженности на 17,4 %.

Положительным фактором является то, что при этом рост просроченной задолженности в текущем году не столь значителен и составляет 8,8 %. Эти данные свидетельствуют об увеличении сумм займов и, соответственно, стоимости имущества, которое граждане закладывают.

В отношении МФО в сравнении с 2015 годом наблюдается рост, как числа заемщиков указанных организаций, так и общего объема выданных займов. Микрофинансовые организации заключили с гражданами и юридическими лицами 123 тысячи договоров микрозайма на общую сумму более 1 миллиарда рублей. Количество заемщиков в сравнении с прошлым периодом возросло на 15 % с 44 до 52 тысяч человек при одновременном увеличении сумм, выданных указанными организациями физическим лицам – их объем на 28 % больше, чем за 9 месяцев 2015 года.

- Расскажите, пожалуйста, каким образом зародилась у нас такая альтернатива банковскому кредитованию и для чего она вообще может быть нужна?

- Если коснуться истории вопроса, само по себе микрофинансирование в России возникло в конце девяностых - начале нулевых. Мелким предпринимателям, которые по разным причинам не могли получить кредит в банке (рядом не было пункта банковского

обслуживания, или предприниматель еще не зарекомендовал себя как заемщик) был дан доступ к заемным средствам.

В середине нулевых в стране, в первую очередь в банковском секторе, начался рост потребительского кредитования. МФО тоже стали понемногу осваивать эту сферу, выдавая потребительские займы до миллиона рублей с процентными ставками выше банковских (от 40 процентов годовых) тем заемщикам, у которых не было возможности получить банковский кредит.

Кризис 2008 года вынудил банки ужесточить требования к заемщикам, поднять ставки. У граждан возникли трудности с перекредитованием или обслуживанием задолженности, испортилась кредитная история. Многие лишились возможности обращаться к банкам. Но потребность в небольших суммах на текущие нужды никуда не делась, наоборот, только возросла.

И вот на этом фоне возникли так называемые «займы до зарплаты» - payday loans. Это довольно распространенный вид займов и в Европе, и в США. Идея в том, чтобы позволить человеку «перехватить до получки». Пока такие займы применяются по назначению, то есть берутся на несколько дней и возвращаются вовремя, в них нет большого экономического риска. На коротком промежутке абсолютная переплата выглядит некритичной. Скажем, человек взял пять тысяч рублей, а отдал через несколько дней 5,5 тысяч.

Но этическая сторона такого бизнеса все время находится в центре общественного обсуждения и не только в нашей стране. Все-таки несколько сот процентов годовых, даже по займу, взятому на короткий срок, — это намного больше, чем обычные ставки по кредитам.

И тут отмечу основную роль микрофинансовых организаций и тезис, который я буду повторять сегодня неоднократно: речь не о том, чтобы пользоваться «займом до зарплаты» в течение нескольких лет или даже месяцев. Такие займы выдаются на несколько дней. Но если заемщик не в состоянии вовремя погасить кредит (а бывает такое, что и не собирался), его задолженность действительно вырастает в значительную сумму.

Очевидно, что этот рынок не должен быть стихийным, он нуждается в надзоре и регулировании. Этими полномочиями и был наделен Банк России. Произошло это сравнительно недавно - с 1 сентября 2013 года. C марта 2014-го этой работой в крае стало заниматься наше отделение.

- 2016 год, как мне кажется, стал годом пристального внимания регулятора к этому сегменту. Создавался реестр организаций, они делились на микрокредитные и микрофинансовые….

- Для начала давайте определимся в том, какие представители по форме работают сейчас на рыке, для общего понимания. Есть микрофинансовые организации (МФО): их пункты обслуживания можно встретить на автобусных остановках, в крупных торговых центрах, они могут выдавать займы быстро, запросив у клиента только паспорт. Ломбарды: суть их работы, думаю, всем понятна, не требует пояснений. Потребительские кооперативы: добровольное объединение физических или юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному или иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива. При этом под финансовой взаимопомощью понимается организованный КПК процесс объединения паев и привлечения денежных средств пайщиков, и размещения указанных денежных средств путем предоставления займов пайщикам в целях удовлетворения их финансовых потребностей.

В текущем году в отношении этих некредитных финансовых организаций в наше отделение поступило порядка 100 обращений от жителей края. Структурно они разделились таким образом: в отношении МФО - около 50%, КПК - 40%, ломбардов - 10%. Мы зафиксировали рост количества обращений по сравнению с предыдущим годом на 15%.

Поводы для обращений в отношении МФО: неправомерные действия по возврату задолженности по договорам займа, единичные обращения касались вопросов несогласия с размером процентной ставки по договору займа. Обращения в отношении КПК: неисполнение обязательств по возврату денежных средств по договорам передачи личных сбережений (как правило, граждане обращаются в момент, когда организация по факту уже неплатежеспособна). Они же в отношении ломбардов: на действия по обращению взыскания на заложенное имущество, на осуществление незаконной деятельности и деятельности во время, запрещенное законодательством, на нарушение законодательства при оформлении залогового билета или на его отсутствие при выдаче займа.

По всем обращениям граждан проведены проверки указанных в них сведений, даны ответы с разъяснением всех вопросов, приняты меры надзорного и административного реагирования.

В текущем году Отделением Красноярск выявлено 1850 нарушений, в адрес поднадзорных организаций направлено более 1300 предписаний.

Отмечу, что регулирование финансового рынка развивается, в первую очередь, по инициативам Банка России. Напомню, что с 29 марта 2016 года МФО разделены на микрофинансовые и микрокредитные компании, установлены ограничения по привлечению средств и по выдаче микрозаймов для разных категорий МФО. По инициативе Банка России и Правительства РФ были приняты поправки к закону, которые устанавливают предельное ограничение долга - не более чем четырехкратное превышение общей суммы задолженности по процентам над суммой займа. Проще говоря, взяв в долг 5 тысяч рублей, вы не сможете оказаться должны по процентам более 20 тысяч рублей при любой длительности просрочки. Эта мера является дополнительной по отношению к уже действующему регулированию предельных процентных ставок в сегменте потребительного кредитования, а также ограничению на предельный размер пени и штрафов за просрочку, установленных законодательством о потребительском кредите. А с 1 января 2017 года вступают в силу новые ограничения по размеру начисляемых процентов по займам в МФО - не более трехкратного размера, в отдельных случаях двукратного.

С 6 сентября 2016 года все МФО, состоящие в реестре, должны были вступить в саморегулируемые организации. Преимущества СРО: более детальный надзор за деятельностью МФО при одновременном контроле процесса работы СРО со стороны Банка России, налаживание более открытого диалога между регулятором и субъектами рынка микрофинансирования за счет возможности аккумуляции мнений даже маленьких компаний и их доведение до Банка России через СРО, дополнительная методическая и правовая поддержка МФО со стороны СРО.

Достаточно ли существующих мер для контроля рисков в этом сегменте? На наш взгляд, здесь требуется постоянное совершенствование. Но, несомненно, Банк России уже реализовал по-настоящему системно значимые новации в законе.
- И всё-таки кому и в какой ситуации могут понадобиться услуги небанковского финансового сектора?

- Для начала давайте определим преимущества обращения потребителя в МФО по сравнению с банками. Это простота (как правило, требуется только паспорт), быстрота (срок рассмотрения заявки может не превышать 1 часа) и доступность оформления займов (пункты обслуживания располагаются на автобусных остановках, в крупных торговых центрах и т.п.). При этом необходимо очень внимательно отнестись к процентным ставкам (проценты по займам в МФО могут превышать проценты по кредитам в банках в разы и даже десятки); зачастую МФО привлекают на вроде бы невысокий процент от 1,5 до 2 %, забывая уточнять клиенту информацию, что это не годовая ставка, а процентная ставка за пользование займом за 1 день. Получение таких «дорогих» микрозаймов оправдано, если брать их только на короткие сроки и в крайних случаях.

Граждане должны понимать, что никто не вправе принудить их заключить договор займа, но с момента его заключения условия договора становятся для сторон обязательными. О том, что граждане чаще всего не оценивают свои возможности по возврату таких займов, свидетельствует статистика по обращениям. В текущем году более половины обращений на действия МФО связаны с недовольством действиями МФО по взысканию просроченных долгов. Следует отметить, что право по взысканию долгов по займам может быть передано коллекторам, надзор и контроль за деятельностью которых Банк не осуществляет. В таких случаях единственным выходом для должников является погашение задолженности либо, в случае осуществления коллекторами по мнению должника неправомерных действий, обращение в правоохранительные органы и Федеральную службу судебных приставов, которая с недавнего времени осуществляет надзор за коллекторами.

И еще один важный момент, на который хотелось бы обратить внимание. Согласно ФЗ "О кредитных историях" информация о заемщиках представляется микрофинансовыми организациями в бюро кредитных историй. То есть, обращаясь в МФО за займом, человек должен понимать, что это будет отражено в его кредитной истории и повлияет на дальнейшее взаимодействие, в том числе с банками, например, в случае испорченной кредитной истории он не сможет взять ипотечный кредит.

«Достойная» причина для обращения в ломбард только одна, и она аналогична пункту 1 для МФО, с той лишь разницей, что займы в ломбарде всегда обеспечены залогом, соответственно у ломбарда не должно быть иных требований к заемщику, сумма невозвращенного долга компенсируется реализацией вещи. Человеку, обратившемуся в ломбард, нужно понимать, что вещь, являющаяся залогом, не должна быть для него чрезмерно ценной или жизненно необходимой.

Теперь несколько слов о потребительских кооперативах. Привлекательность услуг КПК объясняется более высокими, чем в банках процентами. При этом граждане, целиком и полностью доверяя рекламе, чаще всего не оценивают, насколько такие вложения могут быть рискованными. Переданные таким организациям сбережения граждан не входят в систему обязательного страхования вкладов физических лиц. В любой момент деятельность КПК может быть приостановлена, при этом ценными активами, за счет которых могут быть погашены долги перед вкладчиками, они, как правило, не обладают. Необходимо понимать, что вложение денежных средств в КПК является высоко рискованным по своей сути.

Отмечу, что в прошлом году Банк России не имел полномочий по рассмотрению обращений на действия КПК, являющихся членами СРО. С 4 июля текущего года ситуация изменилась (вступили в силу изменения в Федеральный закон №190-ФЗ «О кредитной кооперации»), в связи с чем Банк России рассматривает обращения в отношении всех КПК при наличии информации о возможном нарушении законодательства о кредитной кооперации. Так, при рассмотрении обращений с этой даты практически во всех случаях были выявлены факты нарушения прав потребителей финансовых услуг. Для примера: в отношении одного из КПК, осуществляющего деятельность на территории края, только за последние полгода поступило более 20 обращений по вопросам невозврата переданных кооперативу сбережений. Факты были подтверждены в рамках рассмотрения всех обращений, при этом у Банка нет рычагов и механизмов, позволяющих обеспечить возврат таких средств, так как в этих случаях имеет место нарушение не закона, а гражданско-правового договора, споры по которым разрешаются судом.

В заключение скажу несколько слов о том, как отличить законопослушных представителей микрофинансового рынка от «нелегальных кредиторов» и «финансовых пирамид». Во-первых, внимательно ознакомьтесь с реквизитами организации, куда собираетесь обратиться за финансовой услугой. Проверьте на официальном сайте Банка России нахождение МФО в государственном реестре микрофинансовых организаций, ее участие в саморегулируемой организации. КПК проверьте участие в СРО. Во-вторых, сравните, какие ставки при приеме от граждан сбережений предлагает организация (учитывайте, что с марта 2016 года микрокредитные компании не имеют права принимать денежные средства от населения) и процент по вкладам, предлагаемым банками. В случае, если заявленная некредитной финансовой организацией доходность значительно и тем более многократно превышает среднерыночную, от вложения средств лучше воздержаться. В-третьих, в случае обещания высокой доходности при вложении средств от граждан, обеспеченной прибыльными инвестициями, узнайте у организации – какими именно инвестициями она собирается обеспечить выплаты по принимаемым от населения сбережениям (как правило, если организация ведет свой бизнес «прозрачно», данная информация не составляет тайны), ознакомьтесь с отчетностью организации, какими активами организация уже обладает, а также внимательно изучите отзывы в интернете и общедоступные сведения из Единого государственного реестра юридических лиц (в частности: дату начала деятельности организации, ее юридический адрес, состав учредителей и так далее).

- После всех нововведений и ограничений останется ли бизнес МФО рентабельным? Не убьет ли это рынок?

- Нам не нужен любой рынок во имя рынка. Есть две модели потребительских займов: цивилизованная и дикая. Цивилизованная, это когда микрофинансовая организация так строит свою рисковую модель, что у нее на десять выдач приходится три невозврата, условно говоря. И деньги зарабатываются благодаря правильно рассчитанной математической модели, а с должниками работают в рамках общепринятых этических норм, помогая им найти решение, а не выбивая долги.

Нецивилизованная модель бизнеса - это когда, наоборот, только три займа возвращаются в срок, и значительная часть дохода извлекается за счет просрочки. Эта модель плохая как для кредитора, так и для заемщика, и её Банк России намерен убирать с рынка.
Тэги:

Читайте также

Рейтинг автокредитов на новый иностранный автомобиль, июнь 2017
Автокредит
Портал «Финансист» представляет очередной рейтинг автокредитов на новый иностранный автомобиль
Банк «Авангард» вошёл в список банков с наиболее функциональным интернет-банком для юридических лиц
Банк «Авангард» вошёл в список банков с наиболее функциональным интернет-банком для юридических лиц
Банк СОЮЗ снизил ставки по ипотеке
Банк СОЮЗ снизил ставки по ипотечным программам «Классическая ипотека» и «Новостройка»
«РОСНО-МС» переименована в ВТБ Медицинское страхование
2 июня 2017 года зарегистрировано новое название компании ОАО «РОСНО-МС» – ВТБ Медицинское страхование (ООО ВТБ МС)
Сайт РСА станет площадкой «продаж» е-ОСАГО
Сайт Российского союза автостраховщиков (РСА) с 1 июля станет площадкой по заключению договоров е-ОСАГО
Банк России систематизирует санацию
Решением судьбы проблемных банков займется новый департамент
Страховщики охотятся на big data
В РФ может быть создана глобальная система оценки рисков
«Югра» покажет деофшоризацию
Контролирующим акционером банка станет российское юрлицо
Центробанкам советуют брать выше
Мониторинг монетарной политики
Югра снова докапитализировалась
На прошедшей неделе банк «Югра» снова увеличил капитал