Кредитный брокеридж: а был ли мальчик?

Так и не успев расцвести как следует на волне роста рынка, красноярские кредитные брокеры увядают в пору всемирного кризиса. Финансист провёл небольшое самостоятельное исследование рынка.

В результате короткого теле-маркетинга выяснилось, что из тридцати пяти известных нам компаний, действующих на рынке кредитного брокериджа ещё летом прошлого года, к марту нынешнего не находятся (то есть, недоступны или приостановлены телефоны, переехали в неизвестность, закрылись и т.п.) - тринадцать компаний. Сменили род деятельности (переквалифицировались на бухгалтерские или юридические услуги) ещё восемь. Остальные и раньше оказывали сопутствующие услуги. Судя по основной специализации фирм закрывшихся самым не прибыльным стал ипотечный брокеридж.

Оно и понятно, первая причина на поверхности: банки сократили количество ипотечных программ, ужесточили подход к оценке потенциальных заёмщиков. Сегодня, ипотеку в Красноярске предлагают девятнадцать банков, реально дают таковую не более шести.

Михаил Рогозин, директор ООО РИСС: Ипотечный рынок по сравнению с прошлым годом сократился в несколько раз, а строительная отрасль испытывает серьезные трудности. Следовательно и организации связанные с ипотекой оценщики, страховщики, ипотечные брокеры, риэлторы так же страдают из-за сокращения числа клиентов.

Татьяна Казакова, заместитель генерального директора ООО Деловые Стратегии: В докризисное время многообразие программ и условий кредитования, а также непрекращающийся рост цен на жилье, из-за которого время рассмотрения заявки и оперативность проведения кредитной сделки практически можно было выразить в денежном эквиваленте, побуждало заемщиков обращаться к кредитным брокерам для подбора оптимального ипотечного продукта и банка, а также за услугой по полному сопровождению кредитной сделки - от формирования заявки на кредит в банк до государственной регистрации сделки купли-продажи. В настоящее время на рынке жилья нет стабильности, сценарии его дальнейшего развития, прогнозируемые экспертами, существенно разнятся. Заемщики на волне кризиса не рискуют получать долгосрочные кредиты в виду существующей нестабильности на рынке труда и занятости - многие компании сокращают штат и урезают заработную плату.

Николай Яблоков, заместитель управляющего филиала ГПБ (ОАО) в г. Красноярске оценил ситуацию с ипотекой так: Ипотечным кредитованием в настоящее время в Красноярске реально занимаются около 5 банков, а также АИЖК. По сравнению с 2008 годом произошло много существенных изменений. Из-за роста ставок почти в 2 раза, при сохранении средних доходов населения, уменьшилась максимально возможная сумма по кредиту. Полностью пропал интерес к ипотечным кредитам со стороны заемщиков, покупавших квартиры в инвестиционных целях. Почти встал рынок кредитования долевого. К примеру, Газпромбанк на данный момент предлагает ипотечную программу на приобретение недвижимости на первичном рынке, однако к рассмотрению принимаются заявки только лучших застройщиков с условием 100% этажности дома. Почти нет новых покупок квартир - в основном кредиты берутся на расширение с соответствующими суммами до 1 миллиона рублей. Существенно усилены процедуры контроля при отборе заемщиков в связи с текущей ситуацией на рынке труда. В целом объем выдач с начала года сократился более чем в 2 раза по сравнению с осенью 2008 года.

Однако, и в лучшие для ипотечного кредитования времена, роль брокеров была неоднозначна, а доля не так уж и велика. Николай Яблоков: У нас исторически даже в самые благополучные периоды почти не было отношений с кредитными брокерами. Компаний федерального уровня в Красноярске не работает. Многие региональные организации используют подходы не совместимые с принципами нашего банка.

По словам Владимира Коломысова, директора Красноярского филиала ЗАО Райффайзенбанк, в 2008 году сделки по ипотечным кредитам, проведённые через брокеров, составили примерно 6 8 % от общего количества. Татьяна Коротцева, руководитель офиса Городского Ипотечного банка в Красноярске указывает более весомые пропорции: В среднем в течение 2008 года порядка 50 % заёмщиков обращались в наш банк через брокеров. В настоящее время в связи с низким уровнем покупательской активности на рынке недвижимости услуги ипотечных брокеров стали менее востребованы.

Однако только ли лишь сжатие ипотечных программ и коллапс на рынке недвижимости виноваты в невостребованности брокеров? Рассмотрим историю вопроса. В идеальном виде кредитные брокеры это профессионалы, которые помогают вам, своему клиенту, за определённую плату подобрать оптимальный продукт кредит и оформить документы. И вот тут возникает главная закавыка. Как-то так исторически сложилось, что в России кредитные брокеры это некая палочка-выручалочка для потенциально неблагонадёжных заёмщиков, которые по тем или иным причинам не проходят скоринг.

Андрей Болсуновский, вице-президент ОАО Юниаструмбанк: Вся эта брокерская деятельность и до кризиса была достаточно сомнительной, если разобраться. Ни для кого не секрет, что у них два сегмента клиентов. Первые, как их принято называть в банках, ленивые, которые не хотели стоять в очередях. Им проще было выдать доверенность на представление своих интересов и пойти по своим делам до того момента, когда нужно уже на руки кредит получать. И вторая группа это клиенты сомнительные, которые реально понимали, что без чьей-то помощи, без просмотренных документов им банк кредит не предоставит.


Владимир Коломысов: Практически всё то, что существовало - существовало настолько стихийно... Бизнес был нацелен не на долгосрочную перспективу, а на снятие сливок сегодня. Существовал ажиотаж: банки нуждались в кредитных портфелях, у всех были планы, бюджеты. Ипотека шла просто на ура. Необходимо было быстро-быстро нарастить кредитные портфели. И банки приветствовали любые каналы продаж от агентств недвижимости до брокеров, которые занимались активным поиском клиентов. На этой волне, как это часто у нас случается, благое дело превращалось в мошенническую схему. Когда агенты начали понимать, что рынок падает, возможности и скоринги пересматриваются, одобрение становится иным происходил анализ раннее одобренных заявок, и последующие приводились в соответствующий вид. Банки столкнулись с тем, что от некоторых брокеров стали поступать фальсифицированные заявки.

Действительно, серые брокеры могут и необходимую справочку помочь сделать, и трудовую книжку подчистить. Правда и стоят услуги брокеров такого сорта гораздо выше, нежели среднерыночная цена. По не подтверждённым официально данным, в особо тяжёлых случаях, вознаграждение брокера может доходить до 40 % от кредита (правильный кредитный брокер возьмёт за свои услуги от 1,5 до 5 %). Не такие уж и страшные цифры, если берёшь кредит, не собираясь его возвращать, оформляя в прямом, самом что ни на есть юридическом, смысле поддельные документы. Да и в такой ситуации, не стоит перед клиентом выбор в каком банке на каких условиях кредит брать? - берут, что дают.

Действовали и продолжают действовать в нашем городе конторы, обещающие кредит в конкретном банке за срок от 3 часов до двух дней прямо говорящие у нас там свой человек в кредитном комитете!. Верить или не верить таким обещаниям опять же дело потребителя, проверяющего правдивость таковых на собственной шкуре. Если очень подпёрло то верят без колебаний. Однако стоит помнить, что когда брокер уговаривает вас чуть-чуть подделать ту или иную справочку что бы пройти кредитный комитет тем самым он толкает вас на преступление. Возможно, банк и пропустит такую бумажку в период согласования кредита, но случись какие-то проблемы с вашими выплатами тогда всё и всплывёт. Кроме того, банки, приостановившие погоню за лавинообразным нарастанием кредитных портфелей, теперь строже подходят к заёмщикам.

Андрей Болсуновский: У банков сейчас не так много ресурсов, которые они хотят вложить именно в кредитование населения. И те клиенты, по которым раньше банк колебался выдать - не выдать, по которым есть пусть даже и небольшие, но сомнения теперь они отсекаются сразу, в 100 % случаев.

Да, деятельность серых, чёрных и прикормленных брокеров отдельная тема, часто перекликающаяся со статьёй УК про мошенничество. Но сложившаяся легенда не самого лучшего толка про то кому нужны такие посредники портит имидж отрасли в целом. Поэтому и в лучшие для брокерского бизнеса времена, не все клиенты воспринимали предлагаемую услугу правильно. Небывалое количество нечистоплотных предложений с серьёзным процентом оплаты услуг отпугивали и отпугивают нормальных потенциальных заёмщиков. Тем более, что большое количество банков предоставляет услуги кредитных консультантов на месте.

Говоря о перспективах кредитного брокериджа, большая часть экспертов отнесла к наиболее жизнеспособным брокеров, связанных с риэлторскими организациями.

Андрей Болсуновский: Моё субъективное мнение, конечно, но я считаю, что сегодня банки в принципе не заинтересованы в работе с брокерами. Сегодня, при том объёме денежных средств, которые мы, банки, размещаем у населения, брокеры просто не нужны. Банки поддерживают продукты, банки поддерживают объёмы, потихонечку закрываются старые кредиты, также потихонечку выдаются новые, но не в прежних объёмах. Осталось в перспективе только брокерство ипотечных кредитов, но это брокеры, которые работают внутри или рядом с риэлторской компанией. По другому никак. Потому что сегодня помочь пролоббировать ипотечный кредит может только сотрудник, который разбирается в недвижимости. Потому что в этом случае, сотрудник ипотечного бюро знает клиента, знает ситуацию по объекту недвижимости, который хотят купить.

А тем временем, с учётом всего разнообразия банков, работающих в нашем городе, и продуктов, ими предлагаемых (Калькулятор кредитов банков Красноярска), заёмщику действительно может понадобиться помощь в выборе и никто ещё не отменял нормальное желание сэкономить своё время.

Татьяна Казакова: В настоящее время брокерская деятельность сведена к работе с клиентами, которым нужна качественная услуга, которые ценят собственное время и требовательно относятся к выбору жилья. Стоимость услуг нашей компании по ипотечному кредитованию для физических лиц составляет 1,5% от суммы кредита (но не менее 35 000 рублей).

Планируя воспользоваться услугами кредитного брокера, не забудьте об основных правилах (конечно, ежели Вы не планируете добиваться кредита обманным путём). Правильный брокер честно предупредит Вас о том, что шансов на кредит нет, если существуют в Вашей биографии и кредитной истории определённые стопоры (к примеру, возраст, не надлежаще оформленные документы, не достаточная платёжеспособность), и откажется оказывать услуги. Белый брокер покажет Вам не только свидетельство о регистрации компании, но и заключённые с банками (точно не одним, желательно более 5) соглашения о сотрудничестве. Не должно возникнуть проблем и в подписании договора об оказании посреднических услуг в получении кредита. Кредитный брокер должен рассказывать о всех возможных вариантах, проведя сравнительный анализ, а не навязывать Вам одну финансово-кредитную организацию. Тем более плохо, если брокер не открывает название банка до последнего момента. Правильный кредитный брокер будет помогать вам на всех этапах согласования заявки, вплоть до совместных посещений банка. Правильный брокер будет соблюдать все юридические формальности. Правильный брокер берёт оплату за результат, и получает её после положительного решения кредитного комитета. Правила игры просты. Выбирайте в свою команду хороших игроков партнёров.

Анастасия Потёкина,
портал Финансист

23 марта 2009