Пенсионные накопления

Кому светит пенсия в свете пенсионной реформы?

Повезло тем, кто уже успел отметить шестидесятилетие. Потому что они избавлены от необходимости внимательно следить за ходом пенсионной реформы. А реформа меж тем идет по сказочному сценарию: чем дальше, тем страшнее. И тем интереснее чем же все это закончится?

Пенсионная реформа символ бесконечности

О том, что в пенсионном фонде денег на всех не хватит, говорят уже более десяти лет. Примерно столько же времени лучшие финансовые умы страны решают вопрос чем бы заполнить образовавшуюся брешь? То ли оставить заботу о гражданах на балансе государства, то ли уже открыто заявить, что спасение утопающих дело рук самих утопающих.

Потенциальные пенсионеры стоят в сторонке и ждут как же распорядятся их будущим различные министерства. Министерства экономического развития, труда состязаются в креативности. Упразднить трудовые книжки вернуть трудовые книжки, убрать из стажа годы учебы в вузе, вернуть обратно, снова исключить. Сколько лет нужно дать женщине для ухода за ребенком? Три? Полтора? Четырнадцать? А сколько из них в трудовой стаж войдет? А стаж как вообще считать? Общий или непрерывный? Ей богу, никто бы не обиделся, если бы прежде, чем вносить изменения в законы, товарищи министры потренировались на кошках.

Каждые десять лет мы совершенствовали нашу пенсионную систему - заявил в недавнем интервью РБК daily глава ПФР Антон Дроздов. Апофеозом совершенствования, видимо, и стала пенсионная формула, представленная общественности 1 ноября.

1 ноября 2013 года Пенсионный Фонд России представил очередной вариант расчета будущих пенсий пенсионную формулу. Чего ждать от новой пенсионной математики труженикам городов и сел? Как в этот раз изменятся условия получения трудовой пенсии по старости после принятия пенсионной формулы? Финансист попробовал собрать мнения экспертов, так или иначе причастных к пенсионной реформе.

Сергей Жирков, управляющий Отделением ПФР по Красноярскому краю поясняет официальную позицию: Новый порядок расчета пенсии еще не принят, но он уже одобрен Правительством РФ и сейчас находится на рассмотрении в Федеральном собрании РФ. В предлагаемой пенсионной формуле для получения трудовой пенсии нужно будет выполнить три условия: достичь пенсионного возраста (55 лет для женщин, 60 лет для мужчин), выработать стаж 15 лет (сейчас минимальный стаж 5 лет) и набрать минимальное количество баллов 30, что эквивалентно 30 годам стажа при выплате взносов с 1 МРОТ или 15 годам стажа при выплате взносов с 2 МРОТ. В любом случае, гражданин, достигший пенсионного возраста, будет получать социальную поддержку государства.

У Сергея Гонюхова, председателя Совета негосударственного пенсионного фонда Сибирский региональный мнение о ситуации прямо противоположное: В Госдуму внесен пакет законопроектов по пенсионной реформе. По существу они подразумевают скрытый отказ Правительства от обеспечения достойной старости россиянам. Складывается впечатление, что основная цель очередной пенсионной реформы состоит в том, чтобы минимизировать расходы государства на поддержку населения, свалить ответственность на плечи рядовых граждан и максимально запутать саму формулу расчёта пенсий, чтобы никто не смог понять, какой у него будет размер пенсий при наступлении пенсионного возраста. На мой взгляд, разработчики нынешней пенсионной реформы умышленно, вводят в заблуждение как рядовых россиян, так и их работодателей.

Повышается минимальный трудовой стаж с 5 до 15 лет - если россиянин проработал меньше, то уплаченный из его кармана работодателем страховые взносы в пользу государства сгорят и ему выплачены не будут - они пойдут в солидарную часть на текущие выплаты пенсий. Подразумевается скрытое повышение срока выхода на пенсию - размер будущей пенсии увязывается с трудовым стажем. Сергей Олегович высказывает опасение, что в сложившейся ситуации гражданину, проработавшему менее 35 лет, светит крайне тяжёлое будущее и голодная старость.

Рубль и балл

При самом оптимистичном раскладе размер будущей пенсии может составить 50 тысяч в месяц. Как разобраться со всеми этими новыми баллами и выразить их в рублевом эквиваленте? Реально ли набрать это самое максимальное количество баллов не к 150 годам, а хотя бы к 60? Глава ПФР Антон Дроздов, к слову, отмечает, что максимальное число этих самых баллов можно набрать, добровольно отсрочив свой уход на заслуженный отдых. Плюс пять лет пенсия увеличивается в полтора раза, плюс десять лет и пенсионер уже вдвое богаче.

Сергей Жирков считает, что простых пенсионных формул не бывает, когда речь идет об индивидуальном формировании пенсионных прав, а не о назначении социального пособия: Для того чтобы знать будущий размер своей пенсии, гражданин должен иметь данные о своей заработной плате, максимальной заработной плате, подлежащей обложению страховыми взносами, а также о стоимости пенсионного коэффициента, величине фиксированной выплаты. Все эти данные будут публичны, и заинтересованный гражданин вполне может их отслеживать.

В предлагаемой пенсионной формуле стоимость балла также выражена в рублях. И ею манипулировать нельзя она будет определяться Правительством РФ в строгом соответствии с методикой и соответствующим федеральным законом, точно так же как сейчас определяется уровень индексации пенсий. Стоимость балла будет ежегодно расти на уровень не ниже инфляции в предшествующем году.

В балльной системе становится очевидной невыгодность серых зарплат. уточняет представляющий позицию ПФР, Сергей Жирков - Редкая ситуация, чтобы человек 30 лет работал на зарплату в 1 МРОТ, если речь не идет о части зарплаты в конверте. По актуарным расчетам законотворцев, к 2030 году средний размер трудовой пенсии по старости составит 27,8% по отношению к размеру среднемесячной начисленной зарплате. При этом средний размер пенсии по отношению к прожиточному минимуму пенсионера увеличится с 1,87 в 2015 году до 2,7 в 2030 году. Одновременно расширяются возможности граждан по формированию добровольных пенсионных накоплений.

Сергей Гонюхов, привычно оппонирует коллеге из ПФР и приводит свои расчеты, основанные не на теоретическом изучении сферических пенсионеров в вакууме, а на наблюдениях за реальной жизнью: Размер будущей пенсии увязывается с уровнем доходов россиян - пенсия покроет 25% утраченного заработка только лишь в том случае, если размер трудовых доходов гражданина превышает средний уровень заработной платы в России. По состоянию на апрель 2013г. из 29,9 млн. работающих россиян у 68,1% уровень доходов, даже по данным Росстата, был ниже среднего уровня по стране (29,4 тыс. рублей). Таким образом, как минимум 20,3 млн. работающих граждан окажутся на обочине жизни. У 50% россиян заработок менее 21,2 тыс. рублей. Их пенсия к 2030г. не превысит 15-20% утраченного заработка.

Вводится балльная система расчёта пенсий - для того, чтобы выйти на коэффициент замещения в 25% от утраченного дохода требуется набрать не менее 30 баллов. Однако можно всю жизнь проработать, и ничего не получить взамен - коэффициент пересчёта и конвертации баллов в рубли будет зависеть от того, есть ли у государства деньги в бюджете и Пенсионном фонде.

Сергей Олегович полагает, что страховая часть пенсии будет целиком зависеть от воли государства поделиться с гражданами деньгами. А так как денег становится всё меньше, а экономика находится в коматозном состоянии, то, скорее всего, желания делиться с пенсионерами не будет.

Однако, по мнению главы ПФР Дроздова, повода для паники нет. Как и нет никакой дыры в пенсионном фонде. А если еще и убрать льготы для некоторых категорий граждан и работодателей, покрываемых за счет федерального бюджета, то дыры совсем не будет. И с объемом пенсионных накоплений у нас все хорошо их уже 2,5 трлн руб., а главная задача на сегодняшний день - принять наконец-то закон о гарантировании выполнения пенсионных обязательств. Средств на выплаты по ним у ПФР хватит.

Деньги есть денег нет

Несмотря на то, что пенсионный фонд регулярно уведомляет каждого гражданина о том, как обстоят деле с накопительной частью пенсии, сам гражданин добраться до этих денег и получить немного наличности не может никак. Мало того, и контролировать эти деньги, которые свои, но в то же время государственные немного тоже, можно только заочно, по переписке. Кому все-таки принадлежат пенсионные деньги? Кто фактически распоряжается ими?
По мнению радикальных оппозиционеров от пенсионной системы, государство никого не предупреждая, конфисковало накопительную часть пенсии россиян. Накопительная часть пенсий, в том числе и переданная в управление НПФ (а в сумме она составляет около 500 млрд рублей) заморожена. На время заморозки средства НПФ и управляющих компаний получит Внешэкономбанк. Правда, уже придумали альтернативу возможно, что на сумму изъятых из НПФ накоплений (а это ни много, ни мало 244 млрд рублей), будут выпущены госбумаги, предназначенные для размещения по закрытой подписке среди НПФ. Сами создали проблему сами решили проблему. Трудностей у правительства не было, но оно сделало все, чтобы их преодолеть.

Накопительная система так и не заработала, - считает Сергей Олегович Гонюхов, представляющий НПФ, - не создав долгосрочные инвестиционные ресурсы в экономике и не обеспечив достойный уровень жизни россиянам. Накопленные среднегодовые темпы роста доходности от управления накоплениями со стороны управляющих компаний за период 2004-2012гг. составили 9,6%, у НПФ - 9,2%, тогда как государство индексировало страховую часть пенсий на 15-17%.

Сергей Олегович считает, что прикрываясь наведением порядка в НПФ, затевается чистка негосударственных пенсионных фондов и их дальнейшее акционирование. Напомним в 2014 году НПФ сменят правовой статус с НКО на АО и вступят в систему гарантирования пенсионных накоплений.

А пока у ряда НПФ отзывают лицензии, ПФР переводит все страховые взносы в солидарную часть, не особо интересуясь мнением тех, кто сознательно выбрал формирование накопительной части пенсии по тарифу 6%, по умолчанию приравнивая их к молчунам. И даже самые нелюбопытные граждане уже начинают слегка напрягаться а будет ли вообще когда-нибудь она пенсия? Не сгорит ли в бушующем пламени реформ?

Стоит особо отметить, что пенсионные права будущих пенсионеров не будут уменьшены, пенсионные накопления не подлежат изъятию и будут продолжаться инвестироваться. успокаивающе поясняет Сергей Жирков, представляющий ОПФР по Красноярскому краю. - Необходимо сказать, что пенсионные накопления это деньги работодателей, которые они в рамках обязательного пенсионного страхования направляют в ПФР. Это государственная собственность, при этом данные денежные средства предназначены для исполнения обязательств фонда перед застрахованными лицами. В связи с решением о создании системы гарантирования сохранности пенсионных накоплений законодатель вправе ввести временное регулирование другим законом. Но при этом изменение условий должно проходить последовательно, без внесения каких-либо произвольных новаций. К тому же переходный период позволит адаптироваться к новым реалиям.

Поддерживает коллегу и Лариса Горчаковская, исполнительный директор НПФ ВТБ Пенсионный фонд:
Сгореть, деньги работающие в НПФ не могут, поскольку существует система контроля и надзора, а сам процесс инвестирования законодательно отрегулирован по структуре и объектам инвестирования. Деятельность НПФ контролируется Службой Банка России по финансовым рынкам, а сделки по инвестированию пенсионных средств - спецдепозитариями. Для обеспечения высокой надежности НПФ, помимо обычных процедур предоставления в Банк России квартальной и годовой отчетности в целях последующего мониторинга ее показателей, все фонды обязаны ежегодно проводить аудиторское и актуарное оценивание своей деятельности.

По её мнению, все планируемые изменения в регулировании деятельности НПФ должны привести к тому, что пенсионные накопления клиентов фондов станут еще более защищенными.

Исполнительный директор НПФ ВТБ уверена, что пенсионные накопления будут продолжать приносить доход их владельцу. Ими можно эффективно управлять, заключив договор обязательного пенсионного страхования, например, с негосударственным пенсионным фондом (НПФ). Пенсионные накопления, перечисляемые на пенсионный счет, будут инвестироваться и могут приносить доход - прибавку к будущей пенсии. Если хочется пенсию побольше, то можно заключить с НПФ договор негосударственного пенсионного обеспечения и производить уплату пенсионных взносов в зависимости от финансовых возможностей.

Молчание знак согласия

Несмотря на то, что пенсионная реформа мчится по стране как грузовик с кока-колой, недавний опрос Фонда Общественное Мнение показал, что более половины россиян вообще не в курсе какие изменения грядут в пенсионном законодательстве. Только 14% опрошенных знают о содержании реформы. Согласно данным ВЦИОМ, осведомленных и того меньше всего 9%.

Остальные это, видимо, те, кого в ПФР и НПФ деликатно именуют молчунами. Те, кто не понимает для чего нужно совершать дополнительные телодвижения, ходить по фондам, писать заявления и тратить рабочее время на стояние в очередях ради каких-то непонятных 2%, 4% или 6%. Пенсионные фонды дают таким товарищам последний шанс на определение и последние два года. Госдума на днях приняла законопроект, разрешающий гражданам, родившимся после 1967 года, выбирать - отчислять в ПФР или НПФ весь пенсионный взнос в размере 6%, а не 4%. Срок принятия решения граждан о способе хранения пенсионных накоплений снова продлен, до 31 декабря 2015 года.

Можно, конечно, снова промолчать. Поэтому что эти не те 2% на которые можно будет жить в дальнейшем. Но и совсем не думать о наступающей старости нельзя. Тем более, что северные надбавки и премии за выслугу лет уже, увы, уходят в прошлое вместе с нашими бабушками.

Если гражданин считает, что должен получать больше, то он может самостоятельно в добровольном порядке копить себе на пенсию, используя различные инструменты, которые сегодня есть на инвестиционном рынке. считает Сергей Жирков, управляющий ОПФР по Красноярскому краю. - Во всех развитых странах, в том числе и в России, введена система обязательного пенсионного, медицинского и социального страхования. Это тот стандарт, который обеспечивает конституционные права граждан на социальную помощь. При этом обязательное пенсионное страхование обеспечивает права на том уровне, на котором страна при своем экономическом развитии может себе позволить. Чтобы сформировать большой пенсионный капитал, гражданин должен получать высокую белую зарплату, следить за состоянием лицевого счета, а также участвовать в различных государственных программах, корпоративных системах, негосударственном пенсионном обеспечении.

По мнению Сергея Гонюхова, НПФ Сибирский региональный, пенсионную реформу необходимо начинать с Пенсионного фонда России, освободив его от выполнения несвойственных ему функций (назначение и выплаты по материнскому капиталу, администрирование страховых взносов и т.д.), оставив только назначение и выплату пенсий:
Очередной раунд пенсионной реформы в России отдан на откуп тем же самым людям, которые с треском провалили предыдущую пенсионную реформу и не смогли решить ни одной из ставившихся задач - коэффициент замещения так и не достиг обещанных в начале 2000-х годов 50%, затем сниженных до 40%, и продолжит снижаться с сегодняшних 34% к 25% к 2030г. Пенсионный фонд России по-прежнему находится в критической зависимости от подачек из федерального центра - без межбюджетных трансфертов он просто развалится.

Лариса Горчаковская, НПФ ВТБ Пенсионный фонд, считает, что о будущей пенсии нужно задумываться заранее:
Надо понимать, что если вы хотите сохранить на заслуженном отдыхе привычный уровень жизни, то о будущей пенсии нужно заботиться самим и начать это делать как можно раньше. Для этого советую выбирать место работы с официальной заработной платой, от размера которой работодатель обязан ежемесячно отчислять страховые взносы на накопительную часть вашей трудовой пенсии.

Екатерина Бочарова
портал Финансист

14 ноября 2013