ПВУ ссорит страховщиков
Спустя год после того, как в России начала действовать система прямого возмещения убытков по ОСАГО, страховщики так и не пришли к согласию. Игроки от автогражданки обвиняют друг друга в селекции убытков и попытках переложить конкуренту-контрагенту дорогие выплаты по ДТП.
С 1 марта 2009 года в России была введена новая система урегулирования ДТП в рамках ОСАГО прямое возмещение убытков (ПВУ). Система ПВУ предусматривает право потерпевшего обратиться по страховому случаю в страховую компанию, с которой у него заключен договор ОСАГО, а не в компанию виновника ДТП, как было ранее. Для того чтобы заявление было принято, должны выполняться следующие условия: в результате ДТП вред причинен только имуществу; ДТП произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с Законом об ОСАГО. На конец декабря 2009 года, по данным РСА, в системе было зарегистрировано 71 982 обращения потерпевших, из которых по 13 332 случаям отказано, по 40 446 случаям выплачено возмещение. Проведено 40 расчетных сессий между страховыми организациями. Общая сумма расчетов между страховщиками превысила 1 миллиард рублей.
Доноры в убытках
Большинство опрошенных КС страховщиков, активных игроков на сибирском рынке ОСАГО, заявило, что пока распределение заявлений на возмещение убытков по ПВУ не соответствует статистическим ожиданиям.
Так, в Новосибирский филиал компании РОСГОССТРАХ (который занимает 30% регионального рынка ОСАГО) с 1 марта 2009 года поступило более 1500 заявлений клиентов по выплате страхового возмещения в рамках ПВУ, тогда как РОСГОССТРАХ подтвердил всего 500 подобных запросов от других компаний. Это свидетельствует о том, что иные компании не очень охотно идут на прямое урегулирование. И этому есть причины, особенно у компаний, для которых выгода превыше качества обслуживания собственных клиентов, говорит директор Новосибирского филиала РГС Вадим Федоров.
Директор Сибирского регионального центра ОАО АльфаСтрахование Вадим Маслов отмечает, что в их компании соотношение обращений по прямому урегулированию убытка и по классическому ОСАГО (когда к страховщику обращается потерпевший от действий его страхователя) весьма сильно разнится по филиалам. Там, где портфель ОСАГО относительно невелик (Красноярск, Кемерово, Норильск), количество заявлений по ПВУ составляет примерно 1520% от общего числа заявлений о страховом событии. То есть в этих городах мы преимущественно урегулируем убытки клиентов других страховых компаний, констатирует собеседник КС. В Новосибирском филиале, где портфель ОСАГО в разы больше, мы наблюдаем другую ситуацию. У нас резко увеличилось количество обращений по ПВУ с 01.01.2010 их поступило 640. Но при этом нет существенного снижения заявлений по классическому ОСАГО: с 01.01.2010 к нам поступило 418 заявлений от клиентов других страховых компаний, и лишь 277 клиентов обратилось за выплатой к своему страховщику. Впрочем, финансовый результат от введения ПВУ, по мнению Маслова, практически не изменился: компания занимает существенную долю на рынке ОСАГО, и ее средняя выплата очень близка к той, по которой рассчитываются страховщики между собой по решению РСА для СФО, 23 439 рублей. Проблема возникает в другом приходится содержать большое количество дополнительных мощностей, способных принять тех клиентов, которым прямой страховщик отказал по ПВУ или дружески направил в АльфаСтрахование.
Директор Сибирского регионального центра ОСАО Ингосстрах Виктор Силачев также говорит о перекосе. По его словам, сумма страхового возмещения, выплаченная компанией по СФО своим клиентам по системе прямого урегулирования убытков, составляет около 40 млн рублей, а сумма, получаемая от других страховых компаний по итогам рассмотрения обращений о возмещении, только 28,7 млн, или 71% от суммы выплат Ингосстраха по ПВУ. Это свидетельствует о том, что Ингосстрах (компания-донор) платит клиентам существенно больше, чем ей возмещается в рамках ПВУ. Так, в филиалы ОСАО Ингосстрах по Сибирскому федеральному округу за год поступило 1615 обращений по урегулированию страхового случая из других страховых компаний. А в Ингосстрах обратилось по ПВУ 2856 клиентов.
Клиенты РОСНО начали активно пользоваться новой системой с середины 2009 года. С июля число обращений каждый месяц возрастало в полторадва раза. В декабре специалисты Сибирской дирекции РОСНО зафиксировали более 100 обращений. Всего за десять месяцев с момента введения процедуры прямого возмещения убытков (ПВУ) по ОСАГО в дирекцию поступило 162 обращения от клиентов компании, 109 из которых были урегулированы до конца 2009 года. В целом по итогам 2009 года доля ПВУ во всех убытках по ОСАГО в дирекции составила 6,6%.
Нечего на зеркало пенять?
По мнению Виктора Силачева, существует несколько причин того, что количество обращений о выплатах по ПВУ, направленных другим страховым компаниям, превышает количество полученных. Во-первых, ОСАО Ингосстрах имеет значительный страховой портфель ОСАГО. Во-вторых, пострадавшие в ДТП зачастую предпочитают обращаться в крупную и надежную страховую компанию. Соответственно, если пострадавший в ДТП невиновен и застрахован в Ингосстрахе, то он чаще стремится использовать преимущества прямого урегулирования убытков. И наоборот, если водитель пострадал от клиента Ингосстраха, он обращается за страховым возмещением в Ингосстрах, используя обычную схему получения страхового возмещения.
ия убытков. Напомним: максимальная выплата, которую может получить страхователь в рамках ПВУ, например, в Новосибирской области, составляет 23 730 рублей. Компания принимает как родных по ПВУ клиентов с мелкими убытками и отправляет к страховщику виновников с крупными. Либо по зеркальной схеме страховщик виновника ДТП отказывается акцептовать заявленный к расчетам страховщиком ПВУ мелкий убыток с тем, чтобы оплатить его самому. Выигрыш всегда один разница между четко фиксированной суммой выплат в расчетах и меньшей реальной величиной поступившего убытка на имя компании, констатирует Вадим Федоров.
Директор управления урегулирования убытков Дирекции ОАО Росстрах Юлия Ларина также отмечает, что 2009 год был годом борьбы страховщиков за мелкие убытки (в пределах 20 000 рублей), которые дают возможность получать прибыль от выплат. Многие компании использовали рекламу для привлечения клиентов, обещая страхователям срочные выплаты. Однако при наступлении страхового случая не все страхователи/потерпевшие получали обещанное. Клиенты с крупными суммами убытков сталкивались с проблемой даже не получения выплаты, а подачи документов для урегулирования убытка в страховую компанию: у потерпевших не принимали заявления и отправляли их в компанию виновника.
Некоторые страховщики заявили КС, что существует еще один вариант махинаций на ПВУ: Недобросовестные страховщики отправляют клиента по ПВУ в другую компанию. Она делает оценку ущерба. Клиент, узнав сумму, которую он получит к возмещению, ремонтирует авто, но на запрос контрагенту о том, есть ли у него такой клиент, контрагент отвечает отказом. В результате у страховщика по закону нет права произвести выплату! заявил КС участник рынка, пожелавший остаться неизвестным. Человек вынужден бегать и доказывать, что ДТП действительно было, и после изматывающих разборок контрагент ему все-таки выплачивает страховку, но в гораздо меньшем объеме. В Росстрахе также отмечают, что страхователи с убытками более 25 тыс. рублей вынуждены долго ходить по страховщикам в поисках правды.
По мнению заместителя директора, исполнительного директора Сибирской дирекции ОАО СК РОСНО Виктора Кочетова, селекция убытков характерна для компаний, которые находятся в предбанкротном состоянии и поэтому не могут в полной мере исполнять обязательства перед своими страхователями и страховым обществом в рамках Российского союза автостраховщиков (РСА). Список таких компаний известен, постепенно они уходят с рынка. В то же время практика показывает, что потерпевшие стараются обращаться за выплатой к крупному или надежному страховщику: по ПВУ (в свою СК) или по классической схеме урегулирования (в СК виновника). Соответственно, небольшие (имеющие мало представительств в регионах) и недобросовестные СК сталкиваются с ситуацией, при которой встречных заявок на урегулирование в рамках ПВУ от страховщиков потерпевших поступает значительно больше (от полутора до 10 раз), чем эти компании сами выставляют в СК виновника.
В нашу компанию часто обращаются потерпевшие, которые получили устный или необоснованный письменный отказ по заявлению о выплате страхового возмещения по ПВУ. Во всех случаях это крупные убытки. Можно сделать вывод, что селекцией рисков сейчас занимаются практически все страховщики, не соглашается Юлия Ларина.
А за селекцию ответите!
Впрочем, назвать страховые компании, наиболее активно занимающиеся селекцией убытков, опрошенные КС участники рынка отказались, сославшись на корпоративную этику. Однако, судя по тону, в котором эта тема обсуждалась, терпение страховщиков к подобного рода действиям заканчивается. Так, Вадим Федоров заявил КС, что дал задание своим сотрудникам при приеме заявления по ПВУ в обязательном порядке опрашивать клиентов, пришедших в РОСГОССТРАХ как в страховую компанию виновника, обращались ли они за выплатой в свою компанию и каков был результат. Накопленная статистика будет обсуждена на региональной комиссии в РСА, говорит Федоров. Ингосстрах регулярно предъявляет претензии страховщикам, которые неправомерно отказывают своим страхователям в крупных выплатах по ОСАГО, вынуждая их обращаться в другую компанию, и в судебном порядке добивается выплат. (Вспомнить старое. КС 48 от 11.12.2009)
На сегодняшний день закон об ОСАГО разрешает как вариант ПВУ, так и классическое ОСАГО. Соответственно, никаких законодательных мер воздействия на таких участников рынка нет. Единственный вариант поднять проблему на правлении РСА, считает Вадим Маслов. В идеале законодательство необходимо изменить, и урегулирование убытков должно осуществляться только по ПВУ (в тех случаях, в которых оно предусмотрено). Тогда страхователю не придется ориентироваться в тонкостях и нюансах урегулирования убытка он просто обратится в ту страховую компанию, которую когда-то сознательно выбрал в качестве своего страхового партнера, и получит возмещение ущерба. Пока такая ситуация выглядит утопией. Однако в период за неделю до 26.02.2010, по данным РСА, уже 23,91% потерпевших обратилось за выплатами по ПВУ, хотя за весь 2009 год эта доля составляла 7,5% от общего количества страховых случаев. Т. е. мы видим, что люди становятся более грамотными. По нашим представлениям, в течение 2010 года количество обращений по ПВУ превысит 50%.
Пока выплаты через ПВУ составляют порядка 10% от всех урегулированных убытков по ОСАГО, и это не так видно в бухгалтерской отчетности. То есть пока на этом много не заработаешь и не потеряешь. Вот когда они достигнут 3040% урегулированных убытков это будет значимая цифра, прогнозирует Силачев.
В то же время собеседник КС заявляет, что новую систему (ПВУ) сложно сделать идеальной изначально. Она станет корректнее и будет больше учитывать интересы законопослушных сторон по мере накопления практического опыта. Этому, кстати, поможет и решение регулирующих органов. В частности, в начале марта РСА исключил семь компаний из системы ПВУ в ОСАГО: Финист-МК, ЛК-Сити, СВОД, РУКСО, Горстрах, Арбат, Империя страхования. В РСА также создана комиссия, которая рассматривает жалобы страховщиков на действия друг друга в системе ПВУ. И, наконец, союз вводит штрафные санкции для компаний, замеченных в необоснованном отказе в выплатах по прямому урегулированию убытков в ОСАГО. Предполагается, что за один необоснованный отказ по каждому доказанному случаю штраф составит 30 тыс. рублей.
Юлия Данилова
Источник: Континент Сибирь, 8 (650), Март 2010 года