Петр Гнатюк, начальник Главного управления Банка России по Красноярскому краю

Последний год не был для российских банков самым простым. Кризис на мировых финансовых рынках, проблемы с ликвидностью не могли не отразиться на работе банковских структур. О том, как банки пережили этот период, а также о тенденциях в банковской сфере, сложившихся в результате последних изменений, и о мерах, которые принимаются для решения проблем краевого банковского сектора, рассказал Финансисту Петр Гнатюк, начальник Главного управления Банка России по Красноярскому краю.

Расскажите, пожалуйста, с какими результатами банковский сектор Красноярского края завершил прошлый, непростой для банков, год?

Прошлый финансовый год был сложным для кредитных организаций. Основным результатом является сохранение доверия к региональному банковскому сектору. После оттока в острый период кризиса средств со счетов в банках с октября прошлого года поток средств вкладчиков возобновился, показывая положительную динамику в 2009 году.

По масштабам банковской сети региональный банковский сектор сохранил лидирующие позиции в Сибирском Федеральном округе. В 2008 году на региональный рынок вошли новые участники - 9 филиалов банков других территорий. Зарегистрирована небанковская кредитная организация Красноярский краевой расчетный центр. Уход с регионального рынка филиала банка Электроника не повлек ухудшения качества банковского обслуживания, учитывая незначительную долю его присутствия на региональном рынке банковских услуг.

Банковский бизнес продемонстрировал положительные финансовые результаты. За 2008 год прибыль банков сложилась в 1,7 раза выше, чем за 2007 год. Региональные кредитные организации показали прирост собственного капитала на 21%. Вместе с тем, источники указанного роста были заложены результатами деятельности в I полугодии прошлого года. Второе полугодие характеризовалось сжатием объёмов банковских операций. В сложной экономической ситуации банки продолжили оказывать кредитную поддержку хозяйствующим субъектам края и населению. Однако темпы прироста кредитного портфеля существенно замедлились с 58,5% по итогам 2007 года до 24,9% в 2008 году.

В целом, региональный банковский сектор достойно вышел из кризисной ситуации благодаря осторожной политике управления возросшими банковскими рисками, принимаемым мерам по бесперебойному проведению расчетов, оперативному взаимодействию с Правительством края и Банком России, в том числе по принятию на Координационном совете по банковской деятельности при Правительстве края комплекса антикризисных мер.

Оперативные меры Банка России, прежде всего, были направлены на поддержание банковской ликвидности. Поэтапное снижение осенью прошлого года нормативов обязательных резервов с 8,5% до 0,5% обеспечило дополнительное вливание в российский банковский сектор более 350 млрд рублей. В нашем крае в результате пересмотра этого норматива региональным банкам было возвращено 394 млн рублей.

С октября 2008 г. система рефинансирования дополнена новыми инструментами, например, предоставление на аукционной основе кредитов без обеспечения банкам с международными или российскими рейтингами. Существенно расширены формы обеспечения кредитов: увеличен ломбардный список Банка России ценных бумаг, введены в качестве обеспечения нерыночные активы векселя, права требований по кредитным договорам, поручительства.

На начало текущего года объем полученных российскими банками заимствований от Банка России достиг 3,4 трлн рублей, составив 12 % в пассивах банков, тогда как год назад не превышал 0,2%. Кредитные организации края активно использовали инструменты рефинансирования. В период с сентября по ноябрь прошлого года им было предоставлено 5,9 млрд рублей по разным видам кредитов Банка России, включая внутридневные.

В соответствии с федеральным законом О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31.12.2011 года Банк России и государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов осуществляют меры по предупреждению банкротства банков. В 2008 году Агентство получило от Банка России предложения по санации 20 проблемных банков. В отношении 15 банков были проведены мероприятия по предупреждению банкротства, как с возложением на Агентство функций временной администрации с приостановлением полномочий органов управления банков, так и в обычном режиме работы банков. На финансирование указанных мероприятий были выделены значительные денежные средства, источниками которых в соответствии с законом являются средства частных инвесторов, Банка России и Агентства.

Предпринятые Правительством и Банком России меры позволили локализовать проблемы в банковском секторе, остановить отток средств из банков, не допустить массовых банкротств и обеспечить обслуживание клиентов в обычном режиме.

Динамика банковских показателей Красноярского края, в основном, аналогична изменениям в целом по Российской Федерации.

Сокращение объемов кредитования было характерно для большинства банков. Наиболее существенно снизилось кредитование обрабатывающих производств, где снижение хозяйственного оборота было наибольшим. В тоже время фактор сезонности благоприятно повлиял на динамику кредитных вложений в строительство и сельское хозяйство (охоты и лесного хозяйства). Несмотря на общее сокращение кредитов малому бизнесу, в их структуре увеличены объёмы кредитования предпринимательства в таких сферах, как сельское хозяйство, обрабатывающие производства, строительство, транспорт и связь при снижении кредитования торговли. В сегменте потребительского кредитования в наибольшей степени снизились объемы долгосрочного кредитования ипотечных и жилищных ссуд.

Вследствие усиления влияния кредитных рисков банками расширены вложения в менее доходные, но более надежные операции. Так, средства в депозитах Банка России возросли на 63%. Доля межбанковских заимствований в объёме выданных ссуд юридическим лицам увеличилась с 7% до 20%. Ценные бумаги, паи и векселя возросли в балансе банков в 4 раза. Вместе с тем, указанные вложения остались незначительными в доходных активах банковских организаций.

В условиях сокращения числа клиентов, отвечающих критериям кредитоспособности, спрос на банковские услуги снижался. Сдерживающее воздействие оказывали и высокие процентные ставки. Под влиянием сокращения ставки рефинансирования Банка России, снижения темпов роста стоимости ресурсов в мае-июне процентные ставки по кредитам стабилизировались.

Помимо факторов кредитного риска причиной снижения объёмов банковского кредитования является неустойчивая динамика ресурсов. В I квартале текущего года привлеченные средства продемонстрировали рост, во втором - снижение, в основном по счетам корпоративных клиентов. При этом объём кредитных ресурсов, переданных в распоряжение филиалов инорегиональными банками, значительно сократился (на 25%), что существенным образом сказалось на объёмах кредитования.

Нивелированию дефицита ресурсов способствовало размещение Минфином края в марте-мае текущего года средств на депозитных банковских счетах. Положительное влияние на ресурсную базу банковского сектора оказало возобновление притока срочных вкладов граждан, который наблюдался в большинстве банковских организаций.

Безусловно, останутся востребованными услуги по проведению коммунальных, социальных и налоговых платежей населения через банки. Роль удаленного доступа в расчетах, в том числе посредством интернет-банкинга, платежных терминалов, будет возрастать.

В условиях волатильности рынка ценных бумаг и недвижимости, сохранения высоких цен на драгоценные металлы повысится привлекательность банковских вкладов, как формы сбережений, гарантированной системой страхования вкладов.

Социальная направленность банковского бизнеса по поддержке реализации федеральных и региональных программ для населения может стать перспективной для кредитных организаций. Например, в сфере организации малого бизнеса лицами, попавшими под сокращение. Указанные лица получают субсидию от государства, однако организация бизнеса может потребовать больших затрат. Поэтому банки в сегменте малых заимствований также смогут занять свою нишу.

Кризисные процессы в экономике спровоцировали усиление рисков кредитования. Наблюдался рост просроченной ссудной задолженности. Часть просроченных ссуд банки вынуждены были списать за счет ранее сформированных резервов из прибыли.

Высокие риски кредитования обусловили увеличение подушки ликвидности. Размер высоколиквидных активов поддерживался в среднем на уровне 20% от привлеченных средств, тогда как в пик кризиса прошлого года не превышал 13%. Сегодня у банков есть деньги, объём ресурсной массы сопоставим с докризисной величиной. Однако масштабы кредитования не увеличиваются. Банки осторожно подходят к выбору заемщиков, учитывая все аспекты их деятельности, которые нередко складываются не в их пользу. При этом наблюдается расширение практики изменения условий договоров в части корректировки величины процентов, удлинения сроков гашения кредитов.

Снижение уровня возвратности ссуд сопровождалось уменьшением доходов. В условиях удорожания ресурсной базы и сохранения издержек банковского бизнеса были запущены процедуры экономии: сокращен банковский персонал, проведены организационные изменения, закрыты нерентабельные подразделения. В результате банковская сеть края сократилась на 41 пункт банковского обслуживания.

Указанные проблемы напрямую затрагивают потребителей банковских услуг: растёт дефицит источников финансирования, доступность банковских услуг снижается.

В I-м полугодии т.г. удельный вес просроченных ссуд по всем видам кредитования поднялся с 3% до 5%. Доля просроченных ссуд в портфеле потребительских кредитов возросла с 1,7% до 3%, но осталась ниже, чем по Российской Федерации (5,7%) и Сибирскому Федеральному округу (3,9%). Темп роста просроченных ссуд по потребительским кредитам сложился несколько выше, чем по корпоративным клиентам, но существенно не отличался. В среднем прирост просроченной задолженности, как по кредитам физических лиц, так и юридических лиц, не превышал 7% в месяц.

В экономически благополучном 2007 году и первой половине 2008 года объемы вкладов стабильно росли, причём темпы прироста первого полугодия каждого года существенно превышали темы прироста второго полугодия. Одним из факторов такого изменения являлись поощрительные выплаты, традиционно выплачиваемые работодателями в начале очередного календарного года по итогам прошлого. Динамика вкладов следовала курсу валют. Вслед за ростом курса доллара США и Евро в конце прошлого и начале этого года увеличилась доля вкладов граждан в иностранной валюте с 5% -7% в прошлые годы до 11% в 2009 году.

	01.01.2007	01.07.2007	01.01.2008	01.07.2008	01.01.2009	01.07.2009
Вклады физических лиц (в млн. рублей)	49,397.8	56,706.7	60,964.8	68,633.8	66,508.2	70,442
Вклады физических лиц в иностранной валюте (в млн. рублей)	3,265.4	3,086.3	3,565.5	3,729.1	7,249.2	7,703.4
Доля вкладов физических лиц в иностранной валюте	6.61%	5.44%	5.85%	5.43%	10.90%	10.94%
Темп роста вкладов физических лиц		114.80%	107.51%	112.58%	96.90%	105.91%
Темп роста вкладов физических лиц в иностранной валюте		94.52%	115.53%	104.59%	194.40%	106.27%

Портал Финансист

21 августа 2009