Громкая ставка: полгода без забот по ипотеке Альфа-Банка?
Сегодня изучаем предложение «Ипотека на вторичное жилье» от Альфа-Банка в целом, и отдельные плюшки программы, в частности.
Констатируем для начала пренеприятнейший факт: нынче базовые ставки по рыночной ипотеке перешагнули отметку в 17% годовых, а, если быть дотошно точным – то по вторичному рынку средняя ставка составляет 17,79% - данные на середину апреля Ипотечного индекса Русипотеки. Можно только догадываться, как у потенциальных заемщиков от таких циферок прихватывает сердечко:( А потому любые рекламные сообщения с обещаниями хоть как-то
Итак, начнем с основы основ – процентной ставки по кредиту. Как показывает практика, этот параметр является одним из важнейших при выборе ипотечной программы. В рамках данной программы полная стоимость кредита колеблется в рамках от 16,75% до 20,6% годовых, базовая ставка равна 17,49% годовых, а минимальная заявленная банком - 16,09%. Минимум можно получить при соответствии требованиям банка и участии в акции банка, а именно:
- оформление ипотеки в срок до конца апреля текущего года – снижение ставки на величину в 1 п.п. от базовой (акция может быть продлена на любой срок на усмотрение банка);
- онлайн-регистрация заявки – скидка 0,3 п.п.;
- зарплатным клиентам банка / клиентам А-Клуб – скидка 0,4 п.п.;
- покупка недвижимости у ключевого партнера банка / Exclusive-партнера – минус 0,3 п.п. / 0,4 п.п. от базовой ставки соответственно;
- клиентам Alfa Only – минус 0,2 п.п.
Скидка за быстрый выход суммируется с другими скидками, остальные дисконты между собой не суммируются.
Ещё из интересного: информация о ставках путается на странице сайта (несоответствие и с ипотечным калькулятором на офсайте кредитной организации в том числе), в мобильном приложении, в официальных внутренних документах (со старыми датами). Внятную информацию, как и итоговую ставку можно получить только в результате общения с ипотечными клерками. Минус к карме банка.
Из плюшек программы. Банк предлагает возможность снизить процентную ставку по кредиту на 2,99 п.п., оплатив услугу в кассу банка в день проведения сделки. Стоимость опции «Хочу ниже!» – 9,99% от суммы кредита.
Т.е., условно, если цена облюбованной недвижимости – 6 миллионов рублей, и существует возможность внести, к примеру, 2 миллиона рублей в качестве первоначального взноса, сумма кредита получится 4 миллиона рублей. При оплате собственными кровными сумму почти в 400 тысяч рублей, финорганизацией назначается не условная базовая ставка 17,49% годовых, а за минусом 2,99 п.п. = 14,5% годовых. Заманчиво, согласны. Но стоит учесть, что оправданной эта покупка будет считаться только в случае, если срок планируемого ипотечного кредита будет довольно долгим, минимум от 8-10 лет и более, иначе затраты на оплату услуги попросту не окупятся. Не верим голословию – считаем!
Простой подсчет на стороннем онлайн-калькуляторе дают цифры, с которыми не поспоришь:
.jpg)
.jpg)
При заданных параметрах и сроке кредита в 5 лет при базовой ставке в 17,49% годовых – сумма переплаты составит 2 миллиона рублей, при «купленной» ставке в 14,5% годовых – переплата равна 1,6 миллиона рублей плюс оплата опции 400 тысяч рублей. Общая переплата в обоих случаях одинакова, овчинка выделки не стоит.
А вот при тех же параметрах, но сроке кредита в 15 лет, чистая экономия с учетом платной опции уже составит чуть более 1 миллиона рублей, при общем сроке в 30 лет - экономия приближена к цифрам в 2 миллиона рублей. Считайте, семь раз пересчитайте, думайте!
Подытожим, предоставление (пусть и недешевой) возможности снижения ставки – плюс к карме банка. НО! Весьма странным является факт, что банк ВООБЩЕ не афиширует указанную платную опцию, убрав ее в подсчетах ипотечного калькулятора на официальном сайте и не предоставляя абсолютно никаких ссылок на документ или онлайн-страничку. Информацию можно получить исключительно у менеджеров банка, равно как и одобрение/отказ в получении услуги. Повод разбираться в ситуации, существует ли эта опция до сих пор или сотрудники банка дезинформируют клиентов – дают очередной минус к карме банка.
Из важного нововведения банка. Как заявляет банк, только у них можноОстальные условия и стоимость – без изменений (пока). Итак, алгоритм предлагаемых действий: оформление ипотечного кредита с возможностью отсрочки платежей на первые 6 месяцев → переезд / ремонт / и все попутные делаоформитьКУПИТЬ отсрочку платежа на полгода. На минуточку, еще буквально пару дней назад банком предлагалась услуга «Полгода без платежей», когда банк заявлял, что при оплате комиссии за подключение услуги клиент не платит банку полгода вообще. НО, упс, видимо кредитной организации этот «подарок судьбы» показался слишком щедрым, и он пересмотрел условия программы «Полгода БЕЗ платежей» на «Ипотека за 10 000₽ в месяц».
Задумка будто неплоха, но не очень непонятно - зачем? Смысл
Еще одна маленькая плюшечка банка. Клиенты, которые оформили ипотеку до 15 мая включительно, ровно на месяц с даты сделки имеют возможность получать кэшбек 10% (но не более 5 тысяч рублей) в категориях: «Дом и ремонт» и «Техника». Партнерская подборка с акциями будет доступна автоматически на витрине акционных предложений в мобильном приложении или интернет-банке.
Финорганизации активно привлекают клиентов пользоваться картами банка, ведь, всем известно, это существенная статья доходов для банков. А те клиенты, что умело пользуются предлагаемыми возможностями – получают небольшой, но приятный бонус. Маленький условный плюсик в копилочку банка.
Из общих условий предложения на вторичное жилье. Максимальный срок программы – 30 лет. Сумма кредитования – от 600 тысяч до 70 миллионов рублей, и до 35 миллионов рублей для регионов (естественно, лимит индивидуален). Первоначальный взнос – от 20,1%, в качестве первоначального вноса может быть использован материнский капитал. Заемщиком может быть гражданин РФ в возрасте от 21 года до 75 лет со стажем на последнем рабочем месте от 4-х месяцев. Допускается до трех созаемщиков (супруги или третьи лица). Ипотека оформляется не только работникам по найму, но и собственникам бизнеса (при этом срок ведения бизнеса не менее 1,5 лет), ИП и что сегодня актуально – самозанятым. Страхование оформляется по желанию, отсутствие договоров страхования повышают ставку на 0,3-2 п.п. в зависимости от типа и количества страховок, от которых планируется отказаться.
Оформить все документы, как заявляет кредитная организация, можно онлайн. Рассмотрение заявки займет один рабочий день. Решение – в смс или по телефону. Одобрение на ипотеку действует 2 месяца. Прийти в офис, как обещают, нужно будет единожды для финального подписания документов. Но судя по тому, что практически в любом вопросе требуется дополнительная консультация менеджера, взаимодействовать с ним, видимо, придется много и тесно.
Хоть и с легкой ноткой недоверия, пытаемся все-таки верить в полностью удаленное и автоматизированное действие процесса, ведь и безопасные расчеты, и дистанционное проведение сделки, и электронная регистрация – всё на красиво оформленном сайте присутствует. Просто чувствуется, что банком где-то что-то не докручено с первичной подачей информации. Или это специально так, следуя народной мудрости – меньше знаешь – лучше спишь!?
ПСК, напомним, составляет от 16,75% до 20,6%, во внутренних документах отсылка на ПСК от 17,122% до 28,498%. Не суть, кто вообще на ПСК смотрит?) ПСК есть в открытом доступе – уже хорошо, два разных значения – ну, переживем)) Плюс/минус к карме банка.
Громкие банковские заявления о низкой кредитной ставке и прочие звучные объявления – не есть абсолютный гарант 100%-го их получения. Совет: перед оформлением заявки многократно взвесить все плюсы и минусы предложения и трезво оценить собственные возможности выполнения требований банка.
Не новость, что, как и в любой финансовой организации, окончательный размер процентной ставки по кредиту, срок и сумма кредита, возможность использования дополнительных плюшек и скидок определяется индивидуально по результатам оперативной оценки платежеспособности (кредитного скоринга) каждого заемщика. Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин.
«Самая выгодная ипотека по версии Frank RG» и «Одобряем больше, чем в других банках» – заявляет банк. Спорить не будем. Но напоминаем, читать и считать, принимать решения, а, в последствии, платить – только заемщику! Помним, истина, в конечном итоге, где-то посередине. Рассматриваемое сегодня предложение (+/-) – поверьте, далеко не самое худшее, но, к сожалению, и не лучшее из лучших из представленных на рынке ипотечного кредитования. Но точно знаем - выбор есть всегда.
Конечно, все мы понимаем, что оформление кредита – достаточно серьезный и ответственный шаг в жизни любого человека. А при оформлении ипотечного кредита – ответственность возрастает в разы. Не всегда рекламные лозунги нужно воспринимать буквально, необходимо уметь читать меж строк, быть внимательными к сноскам и к предлогам «ОТ» и «ДО» при упоминании ставок, скидок и прочего. Внимательное изучение всех нюансов, звездочек и мелких шрифтов условий банковского предложения – обязательное условие перед подписанием кредитного договора. Чем выше финансовая грамотность, тем больше вероятность получения максимума выгоды и минимума потерь от использования банковских продуктов. И команда портала «Финансист» с удовольствием помогает Вам быть подкованными в тонкостях банковских предложений и не обмануться при получении товаров и услуг, помогает экономить Ваши силы, время и нервы.
Уточним, вся информация носит справочный характер, не является руководством к действиям или призывом к отмене действий. Актуально на дату публикации. Берегите себя и своих близких.