​Портрет потенциально несостоятельных заемщиков за два года заметно изменился

За два года действия закона о банкротстве физических лиц портрет потенциально неплатежеспособных заемщиков существенно изменился. Об этом «Известиям» рассказали в Национальном центре банкротств (НЦБ).

Закон о банкротстве физлиц вступил в силу 1 октября 2015 года. С этого момента несостоятельными были объявлены 34 тыс. граждан, то есть 5% от общего числа потенциальных банкротов. В целом сумма задолженности россиян, которые по закону могут объявить себя несостоятельными, на 1 сентября 2017 года составила 28,93 млрд рублей, оценили в Национальном центре банкротств. Этот показатель за восемь месяцев нынешнего года вырос на 87%.

По данным НЦБ, потенциальные банкроты с момента принятия закона помолодели на 15 лет — с 37 до 22 лет. При этом, как и ранее, максимальный возраст потенциально несостоятельных составляет 55 лет, уточнили в Центре банкротств.

Количество долгов возможных банкротов перед кредиторами выросло в разы. Если в 2015 году заявление о несостоятельности подавали при наличии одного — двух кредитов, то сейчас у потенциального банкрота — три — четыре долга. Изменился и тип кредитора. Раньше ими выступали банки, сейчас больше проблемных ситуаций возникает у микрофинансовых организаций. По словам главного исполнительного директора компании «Домашние деньги» Андрея Бахвалова, «омоложение» банкротов может быть связано именно с МФО, услугами которых чаще пользуются молодые люди.

«Сейчас процедуру банкротства проходят в основном экономически активные граждане в возрасте от 28 до 36 лет, как минимум представители среднего класса, — пояснил Андрей Бахвалов. — При этом в 90% случаев инициаторами банкротств становились сами должники».

Юрист компании «Стрижак и партнеры» Анастасия Колдырева отметила, что «омоложение» банкротов на фоне все еще достаточно высокого уровня закредитованности населения происходит в первую очередь в связи с восстановлением рынка беззалогового розничного кредитования.

Рост числа кредитов эксперт объяснила склонностью молодых россиян к импульсивным покупкам.

«Руководствуясь принципом «живи настоящим», не все молодые люди могут правильно соотнести желания с реальными возможностями», — согласен адвокат компании «Юков и партнеры» Александр Соловьев. В итоге накапливается масса долгов, и в критический момент лавина кредитов неминуемо приводит их обладателя к банкротству, пояснил он.

«Рост закредитованности в МФО связан со снижением размера заработных плат — как белых, так и серых, — считает директор НЦБ Дмитрий Токарев. — Кредитоваться в банках стало сложнее, чем раньше. Банки отдают предпочтение заемщикам с хорошей кредитной историей и зарплатным клиентам, гражданам «с улицы» получить кредит невозможно. В МФО дают деньги без лишних проверок, но под баснословные проценты. Если человек хоть раз пропустил платеж, то, хотя «тело» кредита и не меняется, фактическая сумма займа увеличивается в два раза. Штрафы и пени за несвоевременный платеж моментально могут перекрыть сумму самого кредита».

Эксперты считают, что, учитывая «омоложение» и рост закредитованности банкротов, суды чаще будут признавать граждан несостоятельными, чем принимать решения о реструктуризации их долгов. А это значит, что банки будут предъявлять к платежеспособности еще более жесткие требования. Со временем это начнут делать и МФО, чтобы избежать краха из-за разрастания портфеля невозвратных долгов, под которые нужно будет формировать резервы.