Недремлющее око: банки обяжут следить за операциями клиентов круглосуточно

Введите запрос для поиска

Скрыть поиск

Недремлющее око: банки обяжут следить за операциями клиентов круглосуточно

С 14 декабря 2017 года начинают действовать новые рекомендации Центробанка, разъясняющие, как правильно оценивать клиента и его операции в рамках требований закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем» – так называемого 115 ФЗ. К анализу статичной информации добавится требование следить за операциями клиента практически все время, что он обслуживается в банке.


Динамичный контроль

Новые рекомендации созданы Банком России для расширения применения норм уже действующего 550-го положения ЦБ, в которых примерно описаны операции, которые банки могут трактовать как «отмывочные». В новых рекомендациях говорится, что банки должны оценивать клиентов не только на основании статичной, но и на основании изучения динамичной информации. Об этом заявил директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля Центробанка Юрий Полупанов на встрече с банкирами, организованной Ассоциацией российских банков (АРБ).

Часть отказов в открытии счета сделана предыдущим кредитным учреждением, в котором обслуживался клиент, исходя из статичных критериев, а не по анализу динамичных, отметил Полупанов. Статичные критерии подозрительности клиента – это уставные документы, размер капитала компании, адрес ее регистрации (обычно речь идет об адресах массовой регистрации так называемых фирм-однодневок. – Прим. Bankir.Ru), факт того, что директор и бухгалтер фирмы – одно и то же лицо. Но это не единственно верные показатели «нежелательного клиента», для того чтобы принимать решение об отказе в открытии счета. Нужно изучать и динамичные показатели. Например, насколько поступления и списания со счета компании сопоставимы с заявленной в уставных документах деятельностью. Это позволяет не просто найти «нежелательного клиента», но и выявить его на ранней стадии обслуживания в банке, уверен Полупанов.


Многие «прачечные» ведут себя первые три месяца примерно

Многие компании, получив отказ в обслуживании в банке и не желая тратить время для доказательств своей благонадежности, идут другим путем – перерегистрируются. Но и вновь зарегистрированный бизнес – не очень любимый банками клиент.

Юрий Полупанов обратил внимание на тот факт, что многие вновь зарегистрированные компании умудряются провести много сомнительных операций в первые три месяца с начала своего обслуживания в банке. То есть пока им не надо проводить обязательных по закону социальных (зарплаты и отчисления в Пенсионный фонд России. – Прим. Bankir.Ru) и налоговых выплат. Поэтому банки должны смотреть не только суммированные показатели расходных операций и зачислений, но и изучать контрагентов нового клиента.

При этом Полупанов отметил, что многие компании в первые три месяца обслуживания ведут себя примерно, зная, что за их операциями пристально следит банк. Поэтому порядка 90% операций сомнительного характера начинают проводиться спустя три месяца после начала обслуживания клиента в банке. То есть первые операции вновь зарегистрированного лица не могут быть показателем как его благонадежности, так и нежелательности. Поэтому Полупанов рекомендовал банкам использовать «Справочник кодов операций»: сравнение кода и назначения платежа помогут банкам выявить нежелательные проводки и сопоставить уровень риска.


Число отказов в обслуживании вырастет

Хватит ли у банков ресурсов, чтобы отслеживать операции вновь созданной компании или пришедшего на обслуживание клиента три месяца и дольше в таком режиме, чтобы не ошибиться? Или бизнес снова наступит на те же грабли, когда операции блокируются при любом подозрении?

Сам по себе подход, при котором банки оценивают состав операций клиентов, не является чем-то революционным, считает партнер адвокатского бюро «Андрей Городисский и партнеры» Валентин Моисеев. Он говорит, что и до появления новых рекомендаций ЦБ службы финансового контроля многих банков анализировали состав операций своих клиентов, выявляя подозрительные операции и запрашивая по этим операциям дополнительные документы. Ключевая проблема заключается в том, что к потенциально подозрительным отнесены операции по совершенно формальным критериям (например, предоставление имущества в лизинг). А состав информации, который банк может запрашивать в рамках внутреннего контроля, сформулирован предельно расплывчато, равно как и цели этого контроля. Это приводит к необходимости сбора банками избыточного объема информации по своим клиентам. В итоге неоправданно возрастает нагрузка и на службы финансового контроля, и на обслуживающийся в банке бизнес. Порой это приводит к необоснованному отказу в обслуживании. «Можно предположить, что с данными нововведениями количество отказов в обслуживании возрастет», – полагает Валентин Моисеев.

Современные AML-системы позволяют всесторонне оценивать риск клиента за счет многофакторного анализа всех имеющихся данных. Под многофакторным анализом подразумевается комплексная модель оценки риска, состоящая из множества различных риск-классификаторов, включающих как статистические характеристики клиента, так и анализ его финансовой деятельности, отмечает руководитель направления ПОД/ФТ SAS Россия / СНГ Елена Куприянова. Более того, одни и те же характеристики, «пропущенные» через разные инструменты анализа, могут дать различные результаты. Например, использование тестовой аналитики поможет сопоставить назначение платежей с видом деятельности компании. Или сопоставить входящие и исходящие платежи контрагентам, чтобы, грубо говоря, понять, какие услуги компания оказывает и за что получает деньги.

«Если мы выстроим цепочку платежей от/к анализируемому клиенту, то сможем увидеть схему движения средств. А если добавить к этому статистическую информацию, такую как адреса, телефоны, бенефициаров, директоров и прочее, то, выстроив связи между субъектами по этим данным, мы получим уже более полную картину», – уверена Куприянова.


От производства пельменей до платежей за яблоки

Но что делать, если у компании в уставном капитале заявлен широкий спектр деятельности, например от наладки аппаратуры для молокозавода до монтажа под ключ оборудования по производству пельменей, – какие операции могут быть «несвойственными» и как эти операции может распознать финмониторинг?

Возможно, в некоторых случаях при открытии банковского счета бизнесу будет целесообразно сообщить больше информации о себе: раскрыть содержание коммерческой деятельности и основные операции, контрагентов, структуру налогообложения, спрогнозировать основные расходы, считает Валентин Моисеев. Стоит тщательнее относиться к формулировке назначения платежа и готовить подтверждающие документы, чтобы иметь возможность оперативно реагировать на запросы банка.


Дорого ли новые системы «слежения» обойдутся банку?

В отличие, например, от решений в области клиентской аналитики, кредитных рисков, при внедрении новых систем оценки рисков в области ПОД/ФТ экономические показатели сразу не видны. Сколько банк выиграет, а сколько потеряет просчитать довольно сложно, говорит Елена Куприянова. Но все же в последние несколько лет стала более очевидна цена ошибки в работе комплаенс-офицеров. С одной стороны, при недостаточном контроле банку грозят штрафы и отзыв лицензии, с другой – отказывать всем без разбора невозможно. Ведь, лишаясь добросовестных клиентов, банк теряет прибыль. Так или иначе, нужны инструменты, чтобы качественно, в автоматизированном режиме принимать решения, соблюдая баланс между требованиями регулятора и сохранением добросовестных клиентов, что напрямую влияет на финансовые показатели банка. При таком раскладе современные IT-технологии и их внедрение будут оправданным с экономической точки зрения шагом.

Кроме того, использование современных аналитических систем уменьшает нагрузку на сотрудников банка и облегчает их работу, уверена Елена Куприянова. Казалось бы, чем лучше AML-система, тем больше подозрительных случаев она выявляет. На самом деле это не совсем так. Задача приоритезации расследований – одна из основных для современной AML-системы. «Смысл в том, чтобы выстроить приоритеты, обратив внимание комплаенс-офицеров на наиболее высокорисковые случаи, улучшить точность выявления и отбросить ложные срабатывания», – говорит специалист SAS Россия / СНГ.

Елена Гостева, редактор Банкир.Ру

Источник: ИА Bankir.Ru
Тэги:

Читайте также

Более 6 тысяч сибиряков уже «проиндексировали» пенсию в банке «Левобережный»
Пенсионеры, ставшие клиентами банка и оформившие пенсию на счет в «Левобережном», получают надбавку за факт зачисления пенсии, потребительские кредиты, кредитные карты или вклады
Альфа-Банк стал лидером рейтинга банков на портале Сравни
Альфа-Банк занял первое место в рейтинге банков на финансовом портале Сравни
АТБ улучшил условия по накопительным счетам для премиальных клиентов
Ставка Азиатско-Тихоокеанского банка по накопительному счёту для клиентов программы «Статус» выросла до 13,5%
FINN FLARE разместит два выпуска на платформе А-Токен суммарным объемом 200 миллионов рублей
На платформе А-Токен началось размещение первого выпуска ЦФА компанией FINN FLARE
Бизнес может открыть второй счет в банке «Левобережный» за 15 минут
Открыть второй и все последующие счета в банке «Левобережный» стало еще проще
ЦБ: значительные объемы ввода жилья усилили спрос на стройматериалы в Красноярском крае
В Красноярском крае в феврале годовой рост цен на непродовольственные товары составил 5%
Россияне получили в ВТБ «арктическую ипотеку» более чем на 3 миллиарда рублей
С момента запуска «арктической ипотеки» в декабре 2023 года ее оформили более 840 клиентов ВТБ
Убыток АСВ за 2023 год составил 29,5 миллиарда рублей
Агентству пришлось создать резервы по некоторым активам
Объем денежных средств на балансе АСВ вырос в 60 раз до 1,2 триллиона рублей
Это могут быть средства, заблокированные на счетах типа «С» у недружественных нерезидентов
Выручка «Юнионпэй» по РСБУ за 2023 год выросла почти на 30%
Ее рост во многом обусловлен увеличением объема услуг технической поддержки