МФО боятся банковских ставок

Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков предлагает уравнять полную стоимость кредита (займа) для банков и МФО. По его словам, речь пойдет о крупных микрозаймах. Впрочем, участники рынка МФО против такого объединения. По их словам, МФО начнут уходить с рынка, а их клиенты начнут обслуживаться у черных кредиторов.

Предложение уравнять для банков и МФО показатель полной стоимости кредита (займа), или ПСК, высказал президент ассоциации «Россия», глава комитета ГД по финрынку Анатолий Аксаков на съезде ассоциации. По его словам, «есть предложение уравнять те микрофинансовые организации, которые выдают крупные займы... с банками, то есть их полная стоимость кредита должна также определяться, как и в кредитных организациях».

Как пояснил Анатолий Аксаков в беседе с корреспондентом портала Bankir.Ru, «вопрос, какие займы считать крупными и поэтому высчитывать ПСК для таких микрозаймов по аналогии с банковскими кредитами, пока обсуждается. Рассматриваются разные варианты — и займы суммой от 15 тыс. рублей, и от 50 тыс. рублей». По его словам, обсуждение этого вопроса с представителями ЦБ, Минфина, банков и, возможно, микрофинансового сообщества планируется начать уже в июне. «Кредиты банков и займы МФО — схожие продукты, и целевая аудитория у них пересекается. Поэтому было бы справедливо, если бы и ПСК для таких кредитов и микрозаймов рассчитывалась одинаково», — считает Анатолий Аксаков.

В ЦБ ответили, что «вопрос находится в стадии обсуждения». В пресс-службе Минфина заявили, что «инициатива ассоциации «Россия» в части уравнивания расчета ПСК для крупных микрозаймов и банковских кредитов на рассмотрение в Минфин России не поступала».

Банк России начал рассчитывать ПСК в 2014 году, обязательной для рынка норма стала в 2015 году. Компании не могут превышать предельные ПСК, рассчитанные регулятором. ПСК включает в себя ставку, страховку и иные платежи по кредиту (займу). Среднерыночное значение ПСК определяется регулятором как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа). ПСК рассчитывается ежеквартально для банков, МФО, сельскохозяйственных и кредитных потребительских кооперативов и для ломбардов в зависимости от суммы, срока и наличия обеспечения по кредиту или займу.

МФО с идеей объединения расчета ПСК для банков и МФО не согласны. «Не совсем правильно вводить одинаковые показатели для, по сути, разных рынков. Условия получения займов и кредитов различны», — указывает гендиректор сервиса онлайн-займов «Робот Займер» Сергей Седов. «Инициатива не рациональна для России: в нашей стране ставки по привлечению фондирования существенно отличаются для банков и МФО. Набор операций, доступных МФО, гораздо меньше банковской продуктовой линейки. Фактически МФО допустимо только предоставление микрозаймов, поэтому доходность у них ниже изначально», — считает гендиректор МФК Быстроденьги Юрий Провкин. По его словам, если уравнять ПСК, то в этих условиях смогут существовать только банки. «Расчет ставки проходит как средневзвешенное значение: как только банки со своими ставками и объемами войдут в совместный с МФО расчет, то ставка существенно снизится», — считает Юрий Провкин.

ПСК для банковских кредитов заметно ниже, чем по займам МФО. Например, по данным ЦБ, предельная ПСК для необеспеченного банковского кредита суммой до 30 тыс. рублей и сроком до 1 года с 1 июня 2017 года составит 35,3%. Для сравнения, предельная ставка по необеспеченному микрозайму суммой 30 тыс. рублей и выданному на срок до года составит 186,6%. «Доля рынка МФО от банковского составляет не более 1,5%. Поэтому в случае объединения формулы ПСК ставки по продуктам и МФО, и банков будут находиться на банковском уровне», — указывает главный исполнительный директор МФК «Домашние деньги» Андрей Бахвалов. А пересечение клиентских баз МФО и банков составляет 25% — то есть аудитория потребителей услуг банков и МФО все же различается, указывает Андрей Бахвалов.

По словам Андрея Бахвалова, МФО, чьи продукты попадут в один «стакан» расчета ПСК вместе с банковскими кредитами, уйдут с рынка, так как их бизнес перестанет быть рентабельным. «Ограничение доходности займов поставит вопрос о поиске фондирования по адекватной стоимости для МФО, а сейчас привлечь инвесторов в сектор довольно проблематично. При значительном снижении ставки МФО просто не смогут окупать свои расходы и вынуждены будут покинуть рынок», — соглашается Юрий Провкин.

Уравнивать расчет ПСК для кредитов и займов было бы логично в том случае, если бы эти продукты повторяли друг друга, считает замдиректора СРО «МиР» Андрей Паранич. «Но услуги банков и МФО неодинаковы. Например, МФО может выдать займ клиенту, который ранее допускал просрочки. Или, например, выдавать POS-микрозаймы на очень маленькие суммы — в несколько тысяч рублей», — уточняет Андрей Паранич. «Мы готовы к дискуссии, но при определении похожих друг на друга продуктов МФО и банков нужно учитывать все эти тонкости», — считает он.

При этом участники рынка опасаются, что клиенты МФО, которые покинут рынок из-за возможных ограничений по ставкам, начнут кредитоваться у нелегальных компаний. «Снизится финансовая доступность. Значительная доля клиентов с отсутствующей или испорченной кредитной историей не сможет пользоваться заемными средствами. Банки спрос населения на заемные средства не покроют. Часто МФО развиваются в небольших населенных пунктах, где нет отделений банков. В такой ситуации население будет обращаться к черным кредиторам, не соблюдающим никакие законы», — указывает Юрий Провкин. С ним согласна директор правового департамента ГК «Русмикрофинанс» Анастасия Локтионова — по ее словам, «серая зона МФО просто увеличится и выйдет за рамки закона».